УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Тураева
Т.Е.
Дело № 33-2499/2017
АПЕЛЛЯЦИОНОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г.Ульяновск
20 июня 2017
года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Маслюкова П.А.,
судей Подгорновой О.С.,
Калашниковой Е.В.,
при секретаре Скала
П.А.
рассмотрела в
открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Плешкова И*** А*** на
решение Ленинского районного суда г.Ульяновска от 5 апреля 2017 года, по
которому постановлено:
исковые требования
Плешкова И*** А*** к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая
компания «Росгосстрах-Жизнь» удовлетворить частично.
Взыскать с общества
с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Плешкова И*** А***
компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 1000 руб.
В удовлетворении
остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда, а также в
удовлетворении требований о признании недействительным п. 9 договора
страхования жизни и трудоспособности № *** от 27 октября 2011 года, Правил
страхования в части индексации страховой суммы только основных условий
договора, обязании в период действия договора ежегодно осуществлять индексацию
страховой суммы по рискам «Телесные
повреждения» и «Первичное установление инвалидности», взыскании недоплаченной
страховой выплаты в размере 18 000 руб., суммы индексации страховой выплаты в размере
14 310 руб. 67 коп. отказать.
Заслушав доклад
судьи Подгорновой О.С., судебная коллегия
установила:
Плешков И.А. обратился в суд с иском к
обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания
«Росгосстрах-Жизнь» (далее также ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») о защите прав
потребителей.
В обоснование заявленных требований указал,
что 27 октября 2011 года заключил с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» договор
добровольного страхования жизни и здоровья сроком по 26 октября 2041 года,
страховая сумма по договору составляет 900 000 руб.
1 октября 2016 года произошел страховой
случай – он получил телесные повреждения от действий третьих лиц, был доставлен
в БСМП г. Ульяновска с диагнозом: ***. Провел на стационарном лечении 8 дней (с
1 октября 2016 года по 8 октября 2016 года включительно), после чего до 28
октября 2016 года проходил лечение амбулаторно в поликлинике.
Однако ответчиком по его заявлению принято
решение о выплате страхового возмещения в размере 3% от страховой суммы в 900
000 руб., то есть 27 000 руб., в индексации указанной суммы отказано.
Он (истец) полагает, что выплата должна быть
произведена в размере 5% от страховой суммы в 900 000 руб., что составляет 45
000 руб.
Кроме того, указанная сумма определена от
страховой суммы, установленной в 2011 году, без учета индексации. По мнению
истца, это нарушает его права и законные интересы.
За ежегодную индексацию страховых рисков он
уплачивает увеличенные страховые взносы. Но договором добровольного страхования
предусмотрена ежегодная индексация лишь сумм по рискам «Смерть» и «Дожитие
застрахованного» (основные условия, основные риски), а такие риски, как
получение инвалидности любой группы и получение телесных повреждений, травм не
индексируется, поскольку являются дополнительными условиями.
Ппросил признать недействительным п. 9
договора страхования жизни и трудоспособности № *** от 27 октября 2011 года,
Правил страхования в части индексации страховой суммы только основных условий
договора; обязать ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в период действия договора
страхования ежегодно осуществлять индексацию дополнительных условий «Телесные
повреждения» и «Первичное установление инвалидности» в соответствии с
действующим законодательством Российской Федерации; взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»
в свою пользу недоплаченную страховую выплату в размере 18 000 руб., проценты
индексации в размере 14 310 руб. 67 коп., компенсацию морального вреда в
размере 20 000 руб., штраф.
Суд первой инстанции, рассмотрев дело по
существу, принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Плешков И.А. просит
решение суда отменить и удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Указывает, что вывод суда о периоде его
лечения является неверным, суд неправильно истолковал условия договора
страхования.
Полагает, что отказ в удовлетворении его
требования о признании недействительным пункта
договора страхования и Правил страхования в части индексации страховой
суммы только основных условий договора противоречит ст. 1091 Гражданского
кодекса Российской Федерации.
Считает, что размер компенсации морального
вреда безосновательно уменьшен судом.
Дополнительно
указывает, что судом незаконно отказано в принятии и удовлетворении заявления о
взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя.
В заседание суда
апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте
рассмотрения дела были надлежащим образом извещены, об уважительности причин
своего отсутствия суду не сообщили. При таких обстоятельствах судебная коллегия
полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к
следующему.
В соответствии с
частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в
апелляционной жалобе, возражений на нее.
В силу положений ч.
2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и
юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей
и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на
основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству
условий договора.
Аналогичные правила
содержатся и в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно
которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение
к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность
заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно
принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон,
кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или
иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Стороны могут
заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или
иными правовыми актами.
Сделками в силу ст.
153 Гражданского кодекса Российской Федерации признаются действия граждан и
юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение
гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со
ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного
страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором
плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),
выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором
сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого
страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного
лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного
предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 943
Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается
договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования
соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо
объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия,
содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора
страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя
(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на
применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором
(страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В
последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил
страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно п. 2 ст. 9
Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является
совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с
наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую
выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным
третьим лицам.
В силу ст. 963
Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты
страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил
вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица,
за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом
могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового
возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового
случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В соответствии со
ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора
личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто
соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления
которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового
случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Таким образом,
основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового
возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового
случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 9
Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации
страхового дела в Российской Федерации»).
Перечень событий,
являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет
обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем
указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся
страховыми случаями (исключений).
Как следует из
материалов дела, 27 октября 2011 года между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и
Плешковым И.А. заключен договор страхования №*** на условиях программы Классика
«Семья».
Договором
страхования предусмотрены основные условия: страховая сумма по риску «Смерть
застрахованного» - 900 000 руб., по риску «Дожитие застрахованного» - 450 000
руб.; а также дополнительные условия: по риску «Телесные повреждения
застрахованного» и «Установление застрахованному инвалидности» страховая сумма
составляет 900 000 руб.
Срок действия
договора с 27 октября 2011 года по 26 октября 2041 года. Периодичность уплаты страховых взносов -
ежемесячно, не позднее 27 числа каждого месяца в течение 30 лет.
В соответствии с п.
6 полиса установлен ежемесячный страховой взнос в размере 2057 руб. 33 коп.
Договором предусмотрена
индексация страхового взноса/страховой суммы, которая производится в каждый
очередной полисный год.
Согласно разделу 9
договора страхования «Индексация страхового взноса/страховой суммы» перерасчет
производится только страховых сумм и страховых взносов по основным условиям
договора страхования.
Проанализировав
условия договора страхования, заключенного между Плешковым И.А. и ООО «СК
«Росгосстрах-Жизнь», районный суд пришел к обоснованному выводу об отказе в
удовлетворении требования в части признания недействительным п. 9 договора
страхования жизни и трудоспособности, Правил страхования в части индексации
страховой суммы только основных условий договора, возложении на ООО «СК
«Росгосстрах-Жизнь» в период действия договора страхования ежегодно осуществлять
индексацию дополнительных условий «Телесные повреждения» и «Первичное
установление инвалидности» в соответствии с действующим законодательством
Российской Федерации, а также в части взыскания процентов индексации в размере
14 310 руб. 67 коп. на сумму страхового возмещения.
Размер и порядок
выплаты страхового возмещения по дополнительным рискам был определен сторонами
в заключенном между ними договоре страхования.
Положения
Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.ст. 318, 1091 Гражданского кодекса
Российской Федерации) на которые ссылался истец, к рассматриваемым
правоотношениям не применяются.
Указанные нормы
регулируют порядок и условия выплат гражданам в возмещение вреда, причиненного
здоровью потерпевшего.
В законе отсутствует
норма, возлагающая на страховщика обязанность индексировать страховые суммы по
всем рискам заключенных между сторонами договоров страхования. Отсутствует
такое условие и в заключенном между
истцом и ответчиком договоре страхования.
Договор заключен на
основании общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в
редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Неотъемлемой
частью договора страхования является таблица размеров страховых выплат.
Страховой полис, программу страхования и таблицу истец при заключении договора
страхования получил, что подтверждается его подписью и записью в договоре
(полисе) страхования.
Согласно ст. 3 а1
таблицы размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения» по страховому
случаю *** при непрерывном амбулаторном лечении в медицинском учреждении общей
длительностью не менее 14 дней, в сочетании или без сочетания со стационарным
выплата составляет 3 % от страховой суммы по риску «Телесные повреждения».
Согласно ст. 3 а2
таблицы размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения» по страховому
случаю *** при непрерывном амбулаторном лечении в медицинском учреждении общей
продолжительностью не менее 28 дней в сочетании со стационарным, длительность
которого составила не менее 7 дней, выплата составляет 5 % от страховой суммы
по риску «Телесные повреждения».
В период с 1 октября
2016 года по 8 октября 2016 года Плешков И.А. находился на стационарном лечении
в *** отделении Ульяновского областного
клинического центра специализированных видов медицинской помощи с диагнозами: ***.
***. ***.
Согласно выписке из
амбулаторной карты амбулаторного больного, истец находился на амбулаторном
лечении с 10 октября 2016 года по 28 октября 2016 года с диагнозом: ***.
На периоды лечения
истцу выданы листы нетрудоспособности с 1 октября 2016 года по 10 октября 2016
года, с 11 октября 2016 года по 14 октября 2016 года, с 15 октября 2016 года по
28 октября 2016 года включительно.
ООО
«Росгосстрах-Жизнь» произвело выплату истцу страхового возмещения в в размере
27 000 руб. (900 000 х 3%) на основании п. 3 а1 таблицы размеров страховых
выплат.
Истец, обращаясь в
суд с иском, ошибочно полагал, что выплата должна составить 5% от страховой
суммы, поскольку общая продолжительность нахождения его на лечении составила 28
дней (8 дней стационарно и 20 дней амбулаторно).
При этом сочетанием
называют соединение чего-либо с чем-либо, их совместное присутствие где-либо.
Если что-либо рассматривается кем-либо в сочетании с чем-либо (в значении
предлога), то это означает, что какое-либо явление воспринимается наряду с
чем-либо.
Анализ условий
договора, сопоставление содержащиеся в нем слов и выражений, в том числе и
используемых в тексте договора (например, п.3 б1)) позволил районному суду
прийти к верному выводу о том, что выплата в размере 5 % от страховой суммы
производится в случае прохождения
амбулаторного лечения не менее 28 дней (тогда как истец проходил
амбулаторное лечение только в течение 20 дней) в сочетании, то есть в сложении
со стационарным лечением не менее 7 дней (у истца – 8 дней стационарного
лечения).
С этим выводом
судебная коллегия соглашается.
Поскольку выплата
страхового возмещения произведена ответчиком только 12 января 2017 года, то
есть с нарушением срока, установленного Правилами страхования, на полтора
месяца, районный суд пришел к обоснованному выводу о нарушении ответчиком прав
потребителя Плешкова И.А. на своевременную выплату страхового возмещения, что
влечет взыскание компенсации морального вреда.
Однако довод жалобы о том, что взысканная
судом сумма компенсации морального вреда и штрафа является заниженной,
несостоятелен.
Размер денежной
компенсации морального вреда в сумме 2000 руб. определен судом, исходя из
характера нарушений прав потребителя и последствий, к которым привело
ненадлежащее исполнение обязательств. Требования разумности и справедливости
при определении размера компенсации учтены судом в полной мере.
Убедительных оснований для увеличения
взысканного размера компенсации апелляционная жалоба не содержит.
В силу п. 6 ст. 13
Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав
потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных
законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной
организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за
несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф
в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу
потребителя.
Поскольку истец
неоднократно обращался к ответчику с претензиями, которые были обусловлены, в
том числе, нарушением срока выплаты страхового возмещения, суд первой инстанции
обоснованно взыскал с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» штраф за несоблюдение в
добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от
присужденной в пользу Плешкова И.А. суммы в размере 1000 руб.
Иных правовых
доводов, свидетельствующих о незаконности либо необоснованности принятого
решения, апелляционная жалоба не содержит.
Из материалов дела,
протоколов судебных заседаний не следует, что истцом либо его представителем
заявлялись требования о взыскании судебных расходов.
Истец не лишен права
обратиться с таким заявлением и после рассмотрения дела по существу.
Учитывая, что выводы суда соответствуют
установленным по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам,
основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, у
суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для отмены решения суда по
доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
определила:
решение Ленинского
районного суда г.Ульяновска от 5 апреля 2017 года оставить без изменения, а
апелляционную жалобу Плешкова И*** А*** – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
