УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

Судья Азмуханова Т.А.                                                                              Дело № 33-5252/2016

 

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

 

г. Ульяновск                                                                                                   22 ноября 2016 года

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Коротковой Ю.Ю.,

судей Парфеновой И.А., Гурьяновой О.В.,

при секретаре Насыбулловой Э.Ф.  

 

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» на решение Сенгилеевского районного суда Ульяновской области от 15 августа 2016 года, по которому постановлено:

исковые требования ПАО Национальный  Банк «Траст» к Дойчеву С*** Е*** о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения. 

 

Заслушав доклад председательствующего, объяснения ответчика Дойчева С.Е., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия

 

У С Т А Н О В И Л А:

 

ПАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее - ПАО НБ «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к Дойчеву С.Е о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 05.10.2011 между ПАО НБ «ТРАСТ» и Дойчевым С.Е. был заключен кредитный договор № *** с кредитным лимитом (овердрафт), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 245 890 руб.  под 33,99 % годовых на срок 60 месяцев.

Ответчик свои кредитные обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность, которая по состоянию на 07.06.2016 составляет 118 350 руб. 47 коп., включая сумму просроченной задолженности 78 704 руб. 61 коп.

Истец просил взыскать с Дойчева С.Е. сумму задолженности в размере 78 704 руб. 61 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2561 руб.

Суд первой инстанции, рассмотрев дело по существу, принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ПАО НБ «ТРАСТ» не соглашается с решением суда, полагая его незаконным, необоснованным и принятым с нарушением норм материального права.

В обоснование доводов жалобы указывает, что согласно п. п. 3.2.1.1., 3.2.2.3, 3.2.6 Условий по предоставлению и обслуживанию кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью договора, ответчик  вправе был осуществить досрочное частичное либо полное погашение задолженности в дату, отличную от дат платежей, на основании письменного заявления по форме кредитора, предоставленного не позднее 30 дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения долга. При этом клиент должен был обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для осуществления полного или частичного погашения задолженности. В случае недостаточности средств для досрочного погашения долга, заявление клиента о намерении осуществить досрочное погашение кредита, считается недействительным, задолженность погашается согласно Графику платежей.

Несмотря на намерение ответчика произвести досрочное погашение по кредиту, он не написал уведомление о досрочном погашении и не убедился, что внесенная им сумма была направлена на погашение задолженности.

Просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, которые надлежащим образом  извещены о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе.

В силу части 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4)нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 407 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Как следует из материалов дела, 05.10.2011 между ПАО НБ «ТРАСТ» и ответчиком Дойчевым С.Е. был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит (лимит овердрафта) в размере 245 890 руб. на срок 60 месяцев под 33,99 % годовых. 

Договор был заключен сторонами в порядке ст. ст. 432, 433, 434, 438 ГК РФ посредством акцепта банком оферты ответчика, выраженной в его заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Существенные условия кредитного договора, установленные ст. 819 ГК РФ, отражены в заявлении о предоставлении кредита, Условиях по предоставлению и обслуживанию кредитов на неотложные нужды (далее по тексту – Условия), Тарифах банка.

Согласно п. 1.4. заявления о предоставлении кредита Дойчев С.Е. ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, изложенные в вышеуказанных документах, которые понимает и с которыми полностью согласен (л.д. 10).

В соответствии с п. 3.2.1.1. Условий при желании клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности в любую дату или досрочное погашение задолженности в полном объеме в дату, отличную от дат платежей (сумм, уплачиваемых в погашение задолженности в соответствии с Графиком платежей), досрочное погашение осуществляется на основании письменного заявления клиента по форме кредитора, предоставленного кредитору не позднее, чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности.

Пункт 3.2.1.2. Условий предусматривает, что при желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности в одну из дат платежей клиент должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете или ином счете, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме в соответствии с п. 3.2.3. настоящих Условий, которая в обязательном порядке уточняется клиентом в Центре обслуживания клиентов кредитора. Обеспечение клиентом наличия на счете указанной суммы денежных средств приравнивается к распоряжению клиента на полное досрочное погашение задолженности.

Согласно п. 3.2.3. Условий для осуществления досрочного погашения задолженности клиенту необходимо к предполагаемой дате осуществления полного досрочного погашения задолженности, обеспечить наличие на счете сумму денежных средств, включая сумму издержек кредитора по взысканию задолженности; сумму процентов за пользование кредитом, которая должна быть уплачена в дату очередного платежа; сумму штрафов за пропуск платежей; сумму плат и комиссий, оставшуюся к погашению в полном объеме; сумму процентов на просроченную часть основного долга; оставшуюся сумму основного долга на дату предполагаемого осуществления полного досрочного погашения задолженности.

На основании п. 3.2.5. Условий в случае погашения  задолженности в полном объеме после уплаты клиентом всех сумм, предусмотренных п. 3.2.3. настоящих Условий, задолженность считается погашенной, а обязательства сторон – выполненными в полном объеме. Уплата сумм, предусмотренных п. 3.2.3. настоящих Условий, считается осуществленной в полном объеме в момент списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета или с момента зачисления такой суммы на иной счет, который может быть указан клиенту при осуществлении платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора.

Пункт 3.2.6. Условий устанавливает, что в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения задолженности в полном объеме, в порядке, указанном в п. 3.2.3. настоящих Условий, задолженность погашается согласно Графику платежей (п. 3.1.3. Условий).

Как следует из материалов дела, Дойчев С.Е. не оформлял письменного заявления о досрочном погашении кредита. Согласно его объяснениям в судебных заседаниях, в декабре 2013 года в центре обслуживания клиентов ПАО НБ «ТРАСТ» сотрудник банк устно указал ему сумму, необходимую для полного погашения кредита 190 388 руб. на дату очередного платежа, то есть на 09.01.2014. Он внес данную денежную сумму на счет 28.12.2013 в счет полного погашения суммы кредита. В последующем ответчик не проверял, списана ли указанная сумма в счет досрочного погашения долга. В 2015 году к нему предъявлялись требования со стороны банка и коллекторов о погашении долга. Однако требований о признании его обязательств перед банком прекращенными он не заявлял.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд указал, что на дату платежа 09.01.2014 на счете ответчика была размещена сумма  190 388 руб., которая была достаточна  для полного досрочного погашения задолженности, и признал прекращенным обязательство Дойчева С.Е. перед банком.

Однако выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Сведений об изменении условий о порядке погашения задолженности кредитного договора, заключенного между банком и Дойчевым С.Е., в материалах дела не имеется.

Из ответа ПАО НБ «ТРАСТ» и представленных им расчетов следует, что в  соответствии с п. 3.2.3. Условий для осуществления полного досрочного погашения задолженности Дойчеву С.Е. необходимо было обеспечить к дате платежа 09.01.2014 наличие на счете денежной суммы 203 316 руб. 88 коп., которая включала просроченный основной долг 3287 руб. 50 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 5280 руб. 85 коп., плату за пропуск платежа 3200 руб., проценты на просроченный долг 273 руб. 76 коп., очередной аннуитетный  платеж 8568 руб. 35 коп., основной долг – 182 706 руб. 42 коп.

Принимая во внимание, что Дойчев С.Е. с письменным заявлением о частичном досрочном погашении задолженности не обращался, а внесенный им платеж являлся недостаточным для полного погашения задолженности на дату очередного платежа, в соответствии с п. 3.2.1.2. Условий у банка отсутствовали основания для списания поступившей от него денежной суммы в счет досрочного погашения долга. На основании п. 3.2.6 Условий погашение задолженности по кредитному договору осуществлялось согласно Графику платежей до октября 2015 года, когда внесенной в декабре 2013 года денежной суммы оказалось недостаточно для последующего ежемесячного погашения кредита.

По состоянию на 07.06.2016 у Дойчева С.Е. образовалась задолженность по погашению кредита в размере 118 350 руб. 47 коп., включая сумму просроченной задолженности 78 704 руб. 61 коп. и текущей задолженности 39 645 руб. 86 коп. Расчет задолженности подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика.

При таких обстоятельствах у суда отсутствовали основания для отказа в удовлетворении исковых требований ПАО НБ «ТРАСТ».

Следовательно, решение суда подлежит отмене. Судебная коллегия принимает новое решение об удовлетворении иска ПАО НБ «ТРАСТ» и взыскании с Дойчева С.Е. просроченной задолженности по кредитному договору № *** от  05.10.2011 в размере 78 704 руб. 61 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины 2561 руб.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

 

О П Р Е Д Е Л И Л А :

 

Решение Сенгилеевского районного суда Ульяновской области от 15 августа 2016 года отменить, принять новое решение.

Исковые требования публичного акционерного общества Национального  Банка «ТРАСТ» удовлетворить.

Взыскать с Дойчева С*** Е*** в пользу  публичного акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» просроченную задолженность по кредитному договору № *** от  5 октября 2011 года в размере 78 704 рубля 61 копейка, расходы по оплате государственной пошлины 2561 рубль.

 

Председательствующий

 

Судьи: