УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Усова В.Е.
Дело № 33-4573/2016
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И
Е
город Ульяновск 27
сентября 2016 года
Судебная коллегия по гражданским делам
Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Нефёдова О.Н.,
судей Кинчаровой О.Е. и Пулькиной Н.А.
при секретаре Бакастовой Е.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании
гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Карабицкого Н*** Н*** –
Коровашкина П*** А*** на решение
Заволжского районного суда города
Ульяновска от 7 июля 2016 года,
по которому постановлено:
В удовлетворении
исковых требований Карабицкого Н*** Н*** к обществу с ограниченной
ответственностью «Страховая компания
«Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных
средств, уплаченных по договору страхования, в размере 85 819 рублей 06 копеек,
неустойки за невыполнение требования о возврате денежных средств, уплаченных по
договору страхования, в размере 36 902 рубля
20 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей и штрафа в размере 66 360 рублей 63 копейки –
отказать.
Заслушав доклад судьи Кинчаровой О.Е.,
объяснения Карабицкого Н.Н., его
представителя Коровашкина П.А., поддержавших доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия
У С
Т А Н О В И Л А:
Карабицкий Н.Н.
обратился в суд с иском к ООО «Страховая
компания» «Росгосстрах-Жизнь»
(далее - ООО «СК «РГС-Жизнь») о
взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, в размере 85
819 рублей 06 копеек, неустойки за невыполнение требования о возврате денежных
средств, уплаченных по договору страхования, в размере 36 902 рубля 20 копеек, компенсации морального вреда в
размере 10 000 рублей и штрафа в размере
66 360 рублей 63 копейки денежных средств и компенсации морального вреда.
В обоснование исковых
требований указал, что 26 февраля 2011 года он заключил с ООО ««СК «РГС-Жизнь»
договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности на основании заявления №
*** от 26 февраля 2011 года по программе
РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Классика «СЕМЬЯ». Основными условиями являются дожитие
застрахованного лица со сроком 32 года от 27 февраля 2011 года по 26 февраля
2043 года с ежемесячным внесением страхового взноса в размере 1724 рубля 34
копейки.
21 января 2016 года, по истечению пяти лет, шестидесяти исправно
внесенных страховых взносов он письменно
за 30 дней уведомил ответчика о намерении досрочного расторжения договора. 1 марта 2016 года ответчиком принято заявление о досрочном
расторжении договора страхования. Согласно Приложению №1 при действии договора
со сроком 5 лет и выше выкупная сумма составляет 95% от сформированного
резерва. Он уплатил страховые взносы на общую сумму 103595 рублей 48 копеек,
соответственно, выкупная сумма 95% от сформированного резерва по договору
составляет 98 415 рублей 71 копейка. Однако 22 марта 2016 года ответчик
выплатил ему 17 776 рублей 42 копейки, что является незаконным, поскольку
информация о порядке расчета выкупной суммы при заключении договора до него
доведена не была.
4 апреля 2016 года
ответчик принял его заявку с жалобой. 29 апреля
2016 года от ответчика пришел письменный ответ №*** от 15 апреля 2016
года о том, что размер выкупной суммы при досрочном расторжении договора
определяется исходя из размера страхового резерва, а не уплаченных страховых
взносов. Расчет страховых резервов по страхованию жизни производится страховой
компанией на основании положений Закона РФ «Об организации страхового дела» и в
соответствии с Порядком формирования страховых резервов, утвержденным приказом
Министерства финансов РФ от 9 апреля 2009 года № 32н.
Однако, с данными
документами, а также порядком формирования страхового резерва, методикой
расчета данного резерва его никто не знакомил. Из Приложения №1 к полису
страхования видно, что нет перечня определения терминов, текст программы страхования
не содержит порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении
договора страхования с указанием методов и формулы расчета страховщиком
страховых резервов, также не указано какой конкретно страховой резерв является
базой для расчета выкупной суммы. В тоже время Порядком формирования страховых
резервов по страхованию жизни, утвержденным Приказом Минфина РФ от 9 апреля
2009 года №32н, предусмотрено 6 видов страховых резервов, методы расчета
каждого из которых различаются.
Поскольку врученная истцу
при заключении договора программа страхования не содержала порядка расчета и
выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования с
указанием методов и формулы расчета страховщиком страховых резервов, полагает,
что до него при заключении договора
страхования не была доведена вся необходимая информация о данном виде страхования. В связи с этим он вправе отказаться от
исполнения договора и потребовать возврата уплаченной по нему суммы на
основании п.1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Сделка, заключенная между ним и ответчиком,
была совершена под влиянием обмана, что влечет её недействительность. Страховой
агент А*** Е.Н. ввела его в заблуждение,
указав на то, что при расторжении договора страхования
на 6-м году выкупная цена составит 95% от сформированного по договору резерва,
то есть от суммы внесенных им по
договору страховых взносов. С такими
условиями истец согласился и подписал договор.
Таким образом, ответчик намеренно ввел его в
заблуждение, посредством лжи, умолчания, сознательного скрытия условий
договора.
Поскольку его права, как потребителя, нарушены, им
на основании положений
статей 22, 15, 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» заявлены требования о
взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе представитель Карабицкого Н.Н. –
Коровашкин П.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении
исковых требований.
В обоснование
исковых требований приводит доводы,
аналогичные доводам, изложенным в иске. Дополнительно указывает на несогласие с
выводом суда об отсутствии нарушений прав потребителя, связанных с надлежащим
предоставлением истцу информации. Судом не дана надлежащая оценка тому
обстоятельству, что ни один из полученных истцом документов не содержит
сведений о порядке формирования страхового резерва и, соответственно, расчета
выкупной суммы. Ссылки в полисе страхования на то, что истец ознакомлен с
Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, нет. Истец
не был ознакомлен с указанным Положением, в открытом доступе, в том числе в
сети Интернет, его нет.
Положение о
формировании страховых резервов по страхованию жизни, на основании которого
ответчик произвел расчет страховых резервов, утверждено приказом ООО «СК
«РГС-Жизнь» от 26 ноября 2015 года №759пж, не относится к спорному периоду,
поскольку договор страхования заключен 26 февраля 2011 года.
Суд, не проверяя
расчет ответчика на арифметическую правильность, посчитал его верным, хотя в
нем могли быть допущены ошибки. Суд не использовал предоставленные ему
процессуальные возможности, в частности, не пригласил специалиста
соответствующего профиля для проверки расчета.
Суд допустил
нарушение норм материального права, выразившееся в неприменении закона,
подлежащего применению, а именно: статьи 12 Закона РФ «О защите прав
потребителей».
Выражает несогласие
с выводом суда о том, что он не находит оснований для применения
предусмотренной вышеуказанной статьей ответственности за непредоставление
потребителю информации, поскольку в силу данной нормы требования потребителя
должны быть предъявлены в разумный срок, однако, предъявление через пять лет и
после добровольного расторжения договора с очевидностью не отвечают принципу
разумности. Данный вывод противоречит положениям пункта 36 Постановления
Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о
защите прав потребителей».
Является неверным
вывод суда о непредставлении истцом доказательств того, что он при заключении
договора страхования был введен страховым агентом в заблуждение относительно
условий страхования. Истец при составлении договора страхования был введен в
заблуждение страховым агентом, по данному факту им были представлены суду
первой инстанции доказательства, однако суд их во внимание не принял.
В возражениях на
апелляционную жалобу ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», указывая на законность и
обоснованность решения суда, просит оставить без удовлетворения апелляционную
жалобу Карабицкого Н.Н.
Представители ООО
«СК «Росгосстрах-Жизнь», ПАО «СК «Росгосстрах» в суд не явились, о дне и
времени рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены. При таких
обстоятельствах судебная коллегия посчитала необходимым рассмотреть дело в их
отсутствие.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы представителя Карабицкого Н.Н. –
Коровашкина П.А., судебная коллегия не находит оснований к отмене принятого судебного решения.
В соответствии с
частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной
жалобе.
Принимая решение об
отказе в удовлетворении заявленных требований, суд правильно определил
юридически значимые обстоятельства, тщательно проверил доводы сторон, в том
числе изложенные в апелляционной жалобе истца, и обоснованно пришел к выводу о
том, что оснований, предусмотренных законом, для удовлетворения требований
Карабицкого Н.Н. не имеется.
Выводы суда
мотивированы, соответствуют собранным по делу доказательствам, и оснований для
признания их неправильными не имеется.
Как установлено в
ходе судебного разбирательства, 27 февраля 2011 года между Карабицким Н.Н. и
ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор
страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ
Классика «СЕМЬЯ», включающий страхование
следующих рисков: «дожитие застрахованного», «смерть застрахованного», «телесные повреждения застрахованного»,
«установление застрахованному группы инвалидности».
Срок действия
договора установлен с 27 февраля 2011 года по 26 февраля 2043 года. Ежемесячная
сумма страхового взноса составляет 1724 руб. 34 коп.
При заключении
договора истцу выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № ***
от 27 февраля 2011 года и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и
трудоспособности (приложение № 1), являющаяся неотъемлемой частью договора
страхования.
Подписью истца
удостоверено, что он ознакомлен с Программой страхования, получил полис и
выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности.
В период действия
договора Карабицким Н.Н. оплачено 60 взносов на общую сумму 103 595
рублей.
Договор страхования
был расторгнут 27 февраля 2016 года по инициативе Карабицкого Н.Н.
В соответствии с
пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору
личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную
договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной
(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую
сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или
другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им
определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного
договором события (страхового случая).
Статья 958
Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право страхователя
(выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к
моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по
обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу пункта 7
статьи 10 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового
дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни,
предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или
срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в
пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день
прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Из изложенного
следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору
страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера
страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.
В соответствии со
статьей 26 указанного Закона РФ для обеспечения исполнения обязательств по страхованию,
перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые
резервы; под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание
обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по
договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по
указанным договорам (страховых обязательств); формирование страховых резервов
осуществляется страховщиками на
основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом
страхового надзора; средства страховых резервов используются исключительно для
исполнения страховых обязательств.
Формирование
страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании
положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни,
разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых
резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов РФ
от 9 апреля 2009 года № 32н.
Согласно полису
страхования жизни, здоровья и трудоспособности № *** от 27 февраля 2011 года
при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма
в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по
договору страхования.
Общими правилами
страхования жизни, здоровья и трудоспособности конкретизировано, что при
расторжении договора страхования страхователю возвращается сумма в пределах
сформированного страхового резерва по договору страхования.
В приложении 1 к
полису страхования содержится расчет выкупной суммы, в соответствии с которым в
случае действия договора 5 лет и свыше, подлежит уплате сумма в размере 95% от
сформированного резервного фонда.
Приказом ООО «СК
«РГС-Жизнь» от 26 ноября 2015 года №759пж утверждено Положение о формировании
страховых резервов по страхованию жизни, которое действовало на момент
расторжения истцом договора.
Данное Положение о
формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь»
соответствует Порядку формирования страховых резервов по страхованию жизни,
утвержденному Приказом Минфина РФ от 9 апреля 2009 года №32н, разработанному на
основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года
№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и не может быть признано ущемляющим права
истца.
В силу пункта 2
указанного Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни
формирование страховых резервов по
страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика,
выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию
этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в
части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое
обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до
определенного возраста или срока, со
смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей
(застрахованных), предусмотренных договором страхования, в том числе с участием
страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.
Ответчиком суду
представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с
Карабицким Н.Н., согласно которому сумма сформированного на 27
февраля 2016 года
резерва с учетом оплаченных им взносов составляет 18 712 руб. 02
коп.
Действия ответчика
по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями договора и
вышеприведенными положениями действующего законодательства. Размер данного
резерва письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета, и
оснований сомневаться в его правильности у судебной коллегии не имеется.
Истцом доказательств
неправильности расчета страхового резерва, произведенного ответчиком, суду не
представлено. Ссылки в апелляционной жалобе, суть которых сводится к
утверждению о том, что данный расчет не проверен, являются несостоятельными.
Принимая во
внимание, что выкупная сумма составляет 95% страхового резерва, её размер
правильно определен в сумме 17 776 руб. 42 коп.
Указанная сумма
выплачена истцу в связи с расторжением договора страхования.
Суд первой
инстанции, установив при рассмотрении дела, что страховщиком в полном объеме
выполнены обязательства при досрочном расторжении договора страхования, так как
выкупная сумма рассчитана в
установленном законом порядке, исходя из сформированного страхового резерва, и
выплачена истца, пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований
для удовлетворения иска Карабицкого Н.Н.
Доводы жалобы о том, что истцу не предоставлена
полная и достоверная информация о
порядке формирования страхового резерва, соответственно, о расчете выкупной
суммы, не могут быть признаны состоятельными. Условия договора содержат ясную
формулировку о возврате выкупной суммы в пределах страхового резерва, а не
уплаченных страховых взносов. При этом в
договоре не имеется каких-либо условий, позволяющих полагать, что страховой
резерв представляет собой совокупность страховых взносов.
Судом обоснованно в
решении указано на то, что истец был ознакомлен с Программой страхования,
получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности,
из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении
договора производится в пределах сформированного резерва по договору
страхования, порядок формирования которого предусмотрен Законом РФ «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» и приказом Министерства
финансов РФ от 9 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении порядка формирования
страховых резервов по страхованию жизни», являющимися общедоступными для
ознакомления документами, опубликованными в установленном порядке.
При таких
обстоятельствах отсутствуют основания считать, что истцу не была предоставлена
необходимая и достоверная информация об услуге ответчика и не обеспечена возможность её правильного
выбора.
С учетом этого
судебная коллегия считает, что судом обоснованно не применены положения статьи
12 Закона РФ «О защите прав потребителей» об ответственности за не
предоставление потребителю информации. Доводы жалобы о нарушении норм
материального права, выразившемся в неприменении судом нормы материального
права, подлежащей применению, а именно указанной статьи 12 являются
несостоятельными.
Принимая во
внимание, что размер выкупной суммы определяется исходя из страхового резерва,
сформированного на день прекращения договора, и длящийся характер
правоотношений сторон, суд правомерно принял в основу решения, в том числе
вышеуказанное Положение о формировании страховых резервов и Порядок
формирования страховых резервов по страхованию жизни, действовавшие на момент
расторжения договора.
Судебная коллегия
находит правильным вывод суда первой инстанции о недоказанности доводов истца о
том, что он при заключении договора страхования был введен страховым агентом в
заблуждение относительно условий страхования, а доводы апелляционной жалобы о
несогласии с данным выводом необоснованными.
Иные доводы
апелляционной жалобы не опровергают правильности выводов суда первой инстанции и не могут
повлечь отмену решения суда.
Таким образом,
разрешая спор, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела,
которым дал надлежащую оценку и постановил правильное решение с учетом
фактических обстоятельств дела и действующего законодательства.
Руководствуясь
статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
судебная коллегия
О П
Р Е Д Е Л И Л А:
решение Заволжского районного суда города
Ульяновска от 07 июля 2016 года – оставить без изменения, а апелляционную
жалобу представителя Карабицкого Н*** Н*** – Коровашкина П*** А*** – без
удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
