УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Таранова А.О.
Дело № 33-3125/2016
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н
О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск 05
июля 2016 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Жаднова Ю.М.,
судей Аладина П.К., Гурьяновой О.В.,
при секретаре Насыбулловой Э.Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по
апелляционной жалобе представителя Журавлевой О*** Н*** - общества с
ограниченной ответственностью «Центр защиты прав заемщиков» на решение
Железнодорожного районного суда г. Ульяновска от 18 апреля 2016 года, по
которому постановлено:
В удовлетворении исковых требований Журавлевой О*** Н*** к
публичному акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о расторжении кредитных договоров,
взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.
Заслушав доклад судьи Аладина П.К., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Журавлева О.Н. обратилась в суд с иском (уточненным в ходе
судебного разбирательства) к ПАО НБ «ТРАСТ» (ранее - ОАО НБ «ТРАСТ») о
расторжении кредитных договоров, договоров страхования, взыскании денежных
средств, штрафа и компенсации морального вреда.
Требования мотивировала тем, что между ней
(истцом) и банком было заключено три кредитных договора. В связи с
невозможностью исполнять свои кредитные обязательства она обратилась в банк с
просьбой расторгнуть кредитные договоры, либо обратиться в суд с иском к ней о
взыскании кредитной задолженности. Однако банк отказался расторгнуть кредитные
договоры, в суд с иском не обратился, что ведет к увеличению её кредитной
задолженности. Вместе с тем кредитные договоры подлежат расторжению, поскольку
банк незаконно удержал с неё комиссию за выдачу кредитных денежных средств, а
также комиссию за зачисление кредитных денежных средств на счет клиента. В
кредитный договор включено условие, нарушающее ее права потребителя, а именно
навязывание услуги страхования жизни и здоровья. В связи с этим договоры
страхования подлежат расторжению, а уплаченные страховые премии подлежат
возврату. В связи с необоснованным удержанием с неё комиссий и страховых премий
банк должен произвести перерасчет задолженности по кредитным договорам.
Действиями банка ей были причинены нравственные страдания, которые должны быть
компенсированы. Кроме того, с ответчика надлежит взыскать штраф за нарушение прав
потребителя.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не
заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены:
ЗАО СК «Благосостояние», ОАО «Альфастрахование».
Рассмотрев заявленные требования
по существу, суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ООО «Центр защиты прав
заемщиков» в интересах Журавлевой О.Н. просит решение суда отменить, приводя
доводы аналогичные тем, которыми был мотивирован иск в суде первой инстанции.
ООО «Центр защиты прав заемщиков» просило
рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие своего представителя и истца.
Поскольку участие в суде апелляционной инстанции является
правом участвующих в деле лиц, с учетом положений статьи 167 Гражданского
процессуального кодекса РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть
дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и
месте рассмотрения дела в установленном законом порядке.
Рассмотрев доводы жалобы, изучив материалы дела, проверив
соответствие выводов суда имеющимся в деле доказательствам и правильность
применения судом норм материального и процессуального права при вынесении
решения, апелляционная инстанция не находит его подлежащим отмене.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане
и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей
волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей
на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству
условий договора.
В порядке пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ
гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом
и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц,
которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих
начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и
обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности
возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а
также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не
противоречащих ему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса
РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)
обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на
условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса
РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)
обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на
условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию
одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при
существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях,
предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Из материалов дела усматривается, что между Журавлевой О.Н.
и ОАО НБ «ТРАСТ» были заключены три кредитных договора: 03 февраля 2012 года на
сумму 160 000 рублей под 27% годовых, сроком на 48 месяцев; 21 августа 2013
года на сумму 350 000 рублей под 36% годовых, сроком на 60 месяцев; 03 октября
2014 года на сумму 210 455 рублей 26 копеек под 39,9% годовых сроком на 36
месяцев.
Кредитными договорами от 03 февраля 2012 года и 21 августа
2013 года было предусмотрено условие взимания банком комиссии за выдачу
(зачисление) кредитных средств на текущий/расчетный счет истца в размере 5600
рублей и 7000 рублей соответственно, которые
Журавлевой О.Н. были оплачены.
Кроме того, кредитными договорами от 21 августа 2013 года и
03 октября 2014 года были предусмотрены штрафы соответственно за пропуск
очередных платежей в твердой денежной сумме и в размере 20% годовых на сумму
просроченной задолженности.
Заключая кредитный договор от 21 августа 2013 года, истец
дала согласие на подключение её к пакету услуг № *** – «добровольное страхование
жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» с ОАО
«Альфастрахование».
По кредитному договору от 03 октября 2014 года истец дала
согласие на подключение её к пакету услуг № *** - «добровольное страхование
жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» с ОАО
«Альфастрахование».
Кроме того, в рамках кредитного договора от 03 октября 2014
года истец заключила договор добровольного страхования (по риску смерти
страхователя/застрахованного в результате несчастного случая) с ЗАО «СК
«Благосостояние» (полис № ***).
При рассмотрении дела суд первой инстанции принял все
необходимые меры для всестороннего, полного и объективного выяснения
действительных обстоятельств дела, прав и обязанностей сторон.
На основании надлежащей оценки имеющихся в материалах дела
доказательств суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении иска.
Судебная коллегия с данными выводами суда первой инстанции
согласна, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и требованиям
закона.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не имела
возможности внести изменения в условия оспариваемых кредитных договоров,
судебная коллегия признает несостоятельными, поскольку со всеми условиями
предоставления кредитов, порядком кредитования, возврата кредитов, уплаты
комиссий, процентов за пользование кредитами, штрафных санкций по ним,
графиками платежей она была ознакомлена и согласна.
Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение истца
на подписание заявлений на выдачу кредитов и, как следствие, заключения
кредитных договоров на предложенных банком условиях, материалы дела не
содержат.
Доводы апелляционной жалобы о том, что заключение кредитных
договоров от 21 августа 2013 года, от 03 октября 2014 года обусловлено
обязательным заключением соответствующих договоров страхования жизни и
здоровья, несостоятельны.
При подписании заявления о предоставлении кредитов по
указанным выше кредитным договорам истец подтвердила свое согласие как на
участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, так и на
заключение договора добровольного страхования.
При этом истец имела реальную возможность как отказаться от
участия в программе, поскольку предложение об участии предусматривает как
положительный, так и отрицательный ответ, так и отказаться от заключения
договора добровольного страхования.
Доводы апелляционной жалобы о том, что единовременная
комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5600 и 7000
рублей незаконны, несостоятельны.
В рамках рассмотрения дела представитель банка просил
применить срок исковой давности в отношении комиссии за выдачу денежных средств
по кредитному договору от 03 февраля 2012 года.
Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью
признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок
исковой давности по требованию о применении последствий недействительности
ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по
указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной
сделки.
Как указано выше, комиссия по договору от 03 февраля 2012
года в сумме 5600 рублей истцом была уплачена в день его заключения, с иском
истец обратилась в суд 19 февраля 2016 года, то есть за пределами срока исковой
давности.
В связи с этим суд первой инстанции обоснованно пришел к
выводу о пропуске Журавлевой О.Н. срока исковой давности по данному требованию
и отказал на этом основании в его удовлетворении.
Согласно п. п. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане
и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению
договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить
договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым
обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы
различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами
(смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в
соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в
смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа
смешанного договора.
В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен
соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными
правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №
2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права
потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными
правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,
признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от
02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных
денежных средств физических и юридических лиц кредитными организациями
осуществляется от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору
банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет,
открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения
клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении
других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ в
случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги
банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года
№ 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России,
кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров,
если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны
процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг
и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов,
имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая
ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а
также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок
открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной
валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с Положениями Центрального Банка РФ от 01
апреля 2003 года № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов
физическими лицами в РФ», под текущим счетом физического лица понимается
банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании банковского
счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу ст. 848 Гражданского кодекса РФ Банк обязан совершать
для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом,
установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в
банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета
не предусмотрено иное.
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года
№ 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и
(или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной
ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в
кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное
вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по
соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных
средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Анализ указанных выше положений требований норм
материального права позволил суду придти к обоснованному выводу о том, что
оснований для удовлетворения требований истца в части признания незаконным
действий банка по взысканию комиссии в размере 7000 рублей, и взыскании её в
пользу Жаравлевой О.Н., не имеется.
Как указано выше, подписывая кредитный договор и
сопутствующие ему документы, истец не была лишена права подробно ознакомиться с
условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения,
обратившись в другую кредитную организацию.
Таким образом, при рассмотрении дела судом были правильно
установлены обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, полно,
всесторонне и объективно исследованы имеющиеся в материалах дела доказательства
в их совокупности и взаимосвязи.
Выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам и
представленным доказательствам, основаны на правильном применении норм
материального права.
Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих
безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не
усматривает.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
решение Железнодорожного районного суда г. Ульяновска от 18
апреля 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя
Журавлевой О*** Н*** - общества с ограниченной ответственностью «Центр защиты
прав заемщиков» - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
