УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ
СУД
Судья Высоцкая А.В. Дело № 33-1072/2016
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск 1
марта 2016 г.
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Нефёдова О.Н.,
судей Герасимовой
Е.Н. и Кинчаровой О.Е.,
при секретаре Матвеевой
А.В.
рассмотрела в
открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Волковой С*** Н*** на
решение Заволжского районного суда
г. Ульяновска от 27 ноября 2015 года, по которому постановлено:
Исковые требования акционерного
общества Банк «Венец» удовлетворить.
Взыскать с Волковой
С*** Н*** в пользу акционерного общества Банк «Венец» сумму задолженности по
Соглашению о нецелевом кредите № *** от 24.01.2013 в размере ***, в том числе:
задолженность по основному долгу – ***., задолженность по процентам – ***.,
комиссия за СМС информирование – ***., а также расходы по оплате
государственной пошлины в размере ***.
Заслушав доклад
председательствующего, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Акционерное общество
Банк «Венец» (далее – АО Банк «Венец») обратилось в суд с иском к Волковой С.Н.
о взыскании кредитной задолженности.
Требования
мотивированы тем, что в соответствии с соглашением о нецелевом кредите от 24 января
2013 г. Волковой С.Н. был предоставлен потребительский кредит в размере ***. на
срок 36 месяцев под 28 % годовых. По условиям соглашения ответчица обязалась
уплачивать ежемесячные (аннуитетные) платежи в размерах, определенных графиком
погашения кредита, включающие в себя часть основного долга и сумму начисленных
на остаток основного долга процентов. Обязательства по погашению кредита и
уплате процентов Волкова С.Н. исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем в ее
адрес было направлено требование о погашении задолженности. Задолженность
ответчика по состоянию на 15 октября 2015 г. составляет ***., в том числе:
задолженность по основному долгу – ***., задолженность по процентам – ***.,
комиссия за СМС информирование – ***.
Ссылаясь на статьи
811, 819 ГК РФ, АО Банк «Венец» просило досрочно взыскать с ответчицы
задолженность в указанном размере.
Рассмотрев по
существу требования истца, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе Волкова С.Н. просит решение отменить, принять новое решение о частичном
удовлетворении иска – взыскании задолженности по основному долгу в размере ***.,
неустойки – ***
В обоснование
указывает, что не давала согласия на предоставление услуги по СМС
информированию, в связи с чем взимание данной комиссии является незаконным.
Начисленную неустойку полагает подлежащей снижению в соответствии со статьей
333 ГК РФ исходя из расчета 28 % годовых на остаток основного долга. При этом
обращает внимание, что извещала банк о своем тяжелом финансовом положении,
сообщала о нахождении в отпуске по уходу за ребенком, в отношении которого
является матерью-одиночкой. Просит предоставить рассрочку по оплате
задолженности сроком на 2 года.
АО Банк «Венец» в
возражениях на жалобу просит оставить решение без изменения.
С учетом положений
статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в
отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле,
извещенных о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на жалобу, судебная
коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
В соответствии со
статьей 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность
решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной
жалобе и в возражениях на нее.
Статьей 1
Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что
граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои
гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении
своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не
противоречащих законодательству условий договора.
Так, в силу статьи
421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 432
ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в
подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям
договора (пункт 1).
Договор заключается
посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон
и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
В силу статьи 433 ГК
РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту,
ее акцепта (пункт 1).
Если в соответствии
с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор
считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (пункт 2).
Статьей 434 ГК РФ
предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем
составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена
письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе
электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими
достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).
Письменная форма
договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор
принято в порядке, предусмотренном пунктом 3
статьи 438 данного Кодекса (пункт 3).
Согласно статье 435
ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам
предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица,
сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым
будет принято предложение.
Оферта должна
содержать существенные условия договора.
Как следует из
материалов дела и установлено судом первой инстанции,
23 января 2013 г. Волкова С.Н. обратилась в АО Банк «Венец» (на тот момент –
ЗАО Банк «Венец») с заявлением о предоставлении кредита на сумму ***. сроком на
36 месяцев под 28 % годовых, а 24 января 2013 г. – с заявлением об открытии
счета и предоставлении в пользовании банковской карты.
При написании данных
заявлений Волкова С.Н. указала, что ознакомлена, понимает и обязуется соблюдать
условия, указанные в документах, которые являются составными и неотъемлемыми
частями договора:
- общих условиях
предоставления физическим лицам нецелевого потребительского кредита
«Экспресс-кредит» в ЗАО Банк «Венец»,
- правилах открытия
и обслуживания текущих счетов с предоставлением в пользование банковских карт
ЗАО Банк «Венец»,
- тарифах на
обслуживание текущих счетов с предоставлением в пользование банковских карт,
- графике платежей и
уведомлении о полной стоимости кредита.
На основании данного
договора АО Банком «Венец» ответчице был предоставлен кредит в размере ***. на
указанных условиях.
Таким образом, суд
первой инстанции на основании исследованных в судебном заседании доказательств
обоснованно установил, что 24 января 2013 г. между АО Банком «Венец» и Волковой
С.Н. был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор на условиях,
содержащихся в вышеуказанных документах.
Согласно статье 819
ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)
обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на
условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по
кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы
42 «Заем и кредит», если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с
пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором
займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа
в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу статьи 811 ГК
РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в
рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата
очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей
оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 309
ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с
условиями обязательств.
Односторонний отказ
от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не
допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК
РФ).
Руководствуясь
приведенными правовыми нормами, суд первой инстанции пришел к правильному
выводу об обоснованности исковых требований АО Банка «Венец» о взыскании
задолженности по кредитному договору, так как между сторонами возникли заемные
правоотношения, в нарушение принятых обязательств Волкова С.Н. не исполняет
обязанность по погашению кредита и уплате процентов.
Решение суда в части
взыскания суммы основного долга и процентов ответчицей не оспаривался.
Доводы апелляционной
жалобы о необоснованности взыскания повышенных процентов судебной коллегий
отклоняются.
Исполнение
обязательств согласно статье 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой,
залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией,
задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Начисление неустойки
за просрочку периодических платежей является допустимым способом обеспечения
исполнения обязательств по кредитному договору, сведения о котором включаются в
договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не
противоречит действующему законодательству.
Из представленного
расчета задолженности Волковой С.Н. по кредитному договору следует, что банком
начислена неустойка в виде повышенных процентов за допущенную просрочку
погашения долга по кредиту, как это предусмотрено пунктом 6.2.2 общих условий
предоставления физическим лицам нецелевого потребительского кредита и
уведомлением о полной стоимости кредита.
При заключении
договора ответчица согласилась с тем, что за нарушение сроков погашения кредита
и/или уплаты процентов по кредиту банком может быть начислена неустойка в
размере двукратной процентной ставки по договору за каждый день просрочки на
сумму просроченного платежа.
Таким образом,
принятие на себя обязательств по уплате неустойки в случае нарушения сроков
платежей является добровольным волеизъявлением ответчицы, поскольку в кредитных
договорах банком заемщику была предоставлена полная информация о стоимости
кредита и указана ответственность за нарушение порядка его возврата.
Вывод суда первой
инстанции о взыскании с ответчицы неустойки в полном объеме является верным,
поскольку в ходе судебного разбирательства ответчица не представила
доказательств, подтверждающих тяжелое материальное положение, как предусмотрено
статьей 333 ГК РФ. Не представлены такие доказательства и суду апелляционной
инстанции.
Исходя из принципа
осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ),
неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 данного Кодекса
только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом
согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей
уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике,
заявившем об ее уменьшении.
Вопреки доводам
апелляционной жалобы, в заявлении от 24 января 2013 г. об открытии счета и
предоставлении в пользовании банковской карты Волкова С.Н. просила подключить
СМС-информирование о проведенных операциях, в связи с чем с нее обоснованно
была взыскана оплата соответствующих услуг.
Изложенная в
апелляционной жалобе просьба о предоставлении рассрочки исполнения решения не
подлежит рассмотрению судом апелляционной инстанции. С соответствующим
ходатайством Волкова С.Н. вправе обратиться в порядке, установленном статьями
203, 434 ГПК РФ.
Обстоятельства дела
исследованы с достаточной полнотой, всем представленным доказательствам дана
правовая оценка, которая сомнений в своей правильности не вызывает. Нарушений
норм материального и процессуального закона, которые могли бы повлечь отмену
либо изменение судебного постановления, не усматривается.
В этой связи решение суда является правильным и отмене по доводам
апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь
статьями 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение Заволжского
районного суда г. Ульяновска от 27 ноября 2015 года оставить без изменения, а
апелляционную жалобу Волковой С*** Н*** – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
