УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ
СУД
Судья Карасева И.И. Дело № 33-2541/2015
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск 23 июня 2015 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Колобковой О.Б.,
судей Коротковой
Ю.Ю., Костенко А.П.,
при секретаре
Воронковой И.А.
рассмотрела в
открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Цыбиной Л*** А*** на
решение Ульяновского районного суда Ульяновской области от 26 марта 2015 года,
по которому постановлено:
Исковые требования
«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к
Цыбиной Л*** А*** о взыскании
задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты удовлетворить частично.
Взыскать с Цыбиной Л***
А*** в пользу «Тинькофф Кредитные
Системы» Банк (закрытое акционерное
общество) задолженность по договору
о выпуске и обслуживании кредитной карты в размере
*** коп., в том числе: сумму
основного долга – ***
коп., просроченные проценты – *** коп.,
штраф в размере *** руб., а также в возмещение расходов на уплату государственной
пошлины ***
В удовлетворении остальной части исковых
требований «Тинькофф Кредитные Системы» Банк
(закрытое акционерное общество) к Цыбиной Л*** А*** о взыскании штрафа отказать.
В удовлетворении
исковых требований Цыбиной Л*** А*** к
Тинькофф Кредитные Системы» Банк
(закрытое акционерное общество) о
признании недействительными,
ничтожными отдельных пунктов
договора о выпуске и обслуживании кредитной карты и компенсации морального
вреда в размере *** руб. отказать.
Заслушав доклад
судьи Коротковой Ю.Ю., судебная коллегия,
У С Т А Н О В И Л А:
«Тинькофф Кредитные
Системы» Банк (ЗАО), именуемый в дальнейшем ТКС Банк (ЗАО) обратился в суд с иском
к Цыбиной Л.А. о взыскании задолженности
по кредитному договору.
Требования
мотивированы тем, что 16.07.2012 между
банком и Цыбиной Л.А. был заключен договор
№ *** о выпуске и обслуживании кредитной карты с начальным кредитным
лимитом *** руб. Условиями договора предусмотрено право ответчика погашать
кредит в срок по его собственному усмотрению при условии своевременного
погашения обязательного минимального платежа, сумма которого определяется в
соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком
ответчику счетах-выписках.
В соответствии с
заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, а
ответчик принял на себя обязательства вернуть кредит банку, уплачивать проценты
за пользование кредитом, а также установленные
договором комиссии. Процентная
ставка по кредиту установлена Тарифами банка.
Свои обязательства
по возврату кредита и уплате процентов ответчик выполнял ненадлежащим образом, в связи
с чем 12.03.2014 банк расторг
договор путем выставления ответчику заключительного счета, подлежащего
оплате в течение 30 дней после даты его
формирования.
Задолженность
ответчика на момент расторжения договора
составляет ***., из которых
основной долг - *** коп.,
проценты – *** коп., штрафы – *** коп.
Истец просил
взыскать с Цыбиной Л.А. задолженность в размере *** коп., возместить расходы по оплате государственной
пошлины в сумме *** коп.
Не соглашаясь с
требованиями истца, Цыбина Л.А. предъявила к ТКС Банк (ЗАО) встречный иск о
признании недействительными
отдельных условий договора о выпуске и обслуживании кредитной
карты и компенсации морального вреда.
В обоснование иска
указала, что 16.07.2012 она активировала полученную кредитную карту, но с
тарифами банка ознакомлена не была. Считает, что у нее не имеется задолженности
перед банком, так как в период пользования кредитной картой с 16.07.2012 по
12.03.2014 ею перечислено банку *** руб., что в три раза превышает начальный
кредитный лимит *** руб.
Полагая, что банк
заведомо предоставил услугу, ущемляющую ее права, как потребителя, просила суд
признать недействительными условия договора, предусмотренные тарифным планом по кредитным картам ТКС Банка
(ЗАО), а именно, п.7 – комиссия за выдачу наличных средств, п. 9 – плата за
предоставление услуги «СМС – Банк», п.13 – плата за включение в программу
страховой защиты, а также взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда ***
руб.
К участию в деле
привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований
относительно предмета спора, ОСАО «РЕСО-Гарантия».
Рассмотрев
требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе Цыбина Л.А., не соглашаясь с решением суда, просит его отменить,
ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
В обоснование жалобы
приводит доводы, аналогичные доводам, изложенным во встречном исковом
заявлении. Не оспаривая факт подписания заявления – анкеты на оформление
кредитной карты и ее активирование, считает, что между сторонами не были
согласованы условия в части тарифов по договору, поскольку она не была
ознакомлена с тарифным планом ТКС Банка (ЗАО).
Кроме того,
указывает на несогласие с начислением комиссий за выдачу наличных денежных
средств, установленных пунктом 7 тарифного плана, поскольку данные действия
являются способом предоставления кредита и не представляют собой самостоятельную
услугу. Пункт 9 тарифного плана ничтожен, так как она не давала своего согласия
на предоставление услуги «СМС - Банк». В отношении программы страхования договором не установлены права и
обязанности сторон, отсутствует описание данной услуги, что свидетельствует о
недействительности пункта 13 тарифного плана, предусматривающего взимание платы
за участие в данной программе.
Считает, что условия
договора, изложенные в пунктах 7, 9,13 тарифного плана не соответствуют
требованиям закона и повлекли нарушение её прав как потребителя.
Судебная коллегия
полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих
в деле, которые надлежащим образом
извещены о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной
инстанции.
В соответствии со
ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной
инстанции рассматривает дело в
пределах доводов, изложенных в
апелляционной жалобе и
возражениях относительно жалобы.
Рассмотрев доводы
жалобы, возражений на нее, изучив материалы дела, проверив соответствие выводов
суда имеющимся в деле доказательствам и правильность применения судом норм
материального и процессуального права при вынесении решения, апелляционная
инстанция не находит его подлежащим отмене.
Статья 309 ГК РФ
предъявляет требования, в соответствии с которыми обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с
условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при
отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового
оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно
п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере
и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К
отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные
параграфом «заем» главы 42 ГК РФ, если
иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа
кредитного договора, что предусмотрено п. 2 ст. 819 ГК РФ.
В силу п. 1 ст. 432
ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в
подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям
договора. Существенными являются условия
о предмете договора, условия, которые названы в
законе или иных правовых актах как
существенные или необходимые
для договоров данного вида, а
также все те условия, относительно которых по заявлению одной
из сторон должно быть
достигнуто соглашение.
В ходе судебного
разбирательства установлено, что на основании заявления-анкеты (оферты)
Цыбиной Л.А. от 28.04.2012 между
ней и ТКС Банк (ЗАО) заключен договор №*** о предоставлении и обслуживании
кредитной карты на условиях, указанных в
заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия
КБО), включающих Общие условия выпуска и
обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО), и тарифах, которые в совокупности
являются неотъемлемой частью договора. Начальным кредитный лимит установлен в
размере *** руб.
Из заявления –
анкеты Цыбиной Л.А. следует, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления –
анкеты; она ознакомлена с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных
карт ТКС Банка (ЗАО), действующая редакция которой размещена на сайте в сети
Интернет, и тарифным планом, согласна с
ними и обязуется их соблюдать; если в заявлении-анкете не указано ее несогласие
на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по
указанной программе и поручает банку
ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в
соответствии с тарифами.
Общими условиями
выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) установлено, что клиент
вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об
этом и вернув в банк кредитную карту. До заключения договора кредитной
карты банк также вправе аннулировать
выпущенную клиенту кредитную карту, если клиент не изъявил желание активировать
кредитную карту в течение шести месяцев с даты ее выпуска (п.2.3). Клиент
соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае
совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п.5.5). На сумму
предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в
тарифах, до дня формирования заключительного счета (п.5.6). Банк ежемесячно
формирует и направляет клиенту счет-выписку, содержащую информацию об
операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах
по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа (п.п. 1,
5.7). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в
срок, указанный в счете-выписке. При
неполучении счета – выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для
получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. При
неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному
плану (п.5.11).
В соответствии с
п.7.2.3 вышеуказанных Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт,
клиент обязуется контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и
сверять свои данные со счетом – выпиской. В случае несогласия с информацией,
указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 дней с даты его
формирования заявить о своем несогласии в банк. По истечении данного срока при
отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете – выписке
считается подтвержденной клиентом.
Согласно тарифному
плану по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), беспроцентный период составляет до
55 дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 24,9 % годовых,
по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9 %
годовых.
Кроме того, тарифным
планом предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс ***
руб. (п.7), плата за предоставление услуги «СМС-банк» - *** руб. (п.9), плата
за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности (п.13).
На основании ст.
168 ГК РФ в редакции закона, действовавшей на момент заключения договора между
сторонами, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых
актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не
предусматривает иных последствий нарушения.
Проверив доводы
Цыбиной Л.А. о недействительности условий договора, установленных пунктами 7,
9, 13 тарифного плана ТКС Банка (ЗАО), суд правильно указал на отсутствие
оснований для удовлетворения ее требований. Данными условиями договора
предусмотрено взимание платы за самостоятельные услуги, предоставление которых
согласовано сторонами.
До сведения
потребителя доведена информация об условиях договора, в том числе об условиях
страхования, которые размещены на Интернет-сайте. Потребителю предоставлена
возможность отказаться от заключения договора после ознакомления с его
условиями и не активировать выпущенную банковскую карту. При этом право
отказаться от участия в программе страховой защиты прямо оговорено в заявлении-анкете
Цыбиной Л.А. В самом бланке данного документа предусмотрена возможность указать
о несогласии с подключением услуги СМС – банка и с участием в программе
страховой защиты путем отметки в свободном поле. Однако никаких отметок,
оговорок свидетельствующих об отказе от этих услуг, Цыбина Л.А. не сделала.
Каких-либо возражений относительно выставляемых банком счетов-выписок,
включающих стоимость услуг, установленных пунктами 7, 9, 13 тарифного плана, от
нее поступало. О своем несогласии с этими условиями договора Цыбина Л.А.
заявила лишь после предъявления к ней
иска о взыскании задолженности по договору.
Доводы жалобы
относительно незаконности взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств
являлись предметом проверки суда первой инстанции и обоснованно признаны
несостоятельными. Выводы суда в этой части подробно мотивированы и не вызывают
сомнений в своей правильности.
Статьей 29
Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматрена
возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами
комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.
Анализ
действующего законодательства позволяет сделать вывод, что банк имеет право на
получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за
пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание
самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779
ГК РФ, создающей для заёмщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный
эффект.
В соответствии с п.
1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) выдача
наличных денежных средств относится к дополнительным услугам, оказываемым
банком в рамках договора.
Судом установлено,
что ТКС Банк (ЗАО) не имеет собственной сети банкоматов. Выдача наличных
денежных средств через сторонние кредитные организации требует компенсации их
затрат. При этом потребитель не был лишен возможности распоряжаться денежными
средствами безналичным путем, и, осуществляя снятие наличных денежных средств,
сделал выбор из возможных операций, предусматривающих в первую очередь
безналичную оплату товаров (работ, услуг).
Установив природу
оспариваемой комиссии, суд пришел к верному выводу об отсутствии оснований для
признания недействительным условия договора, предусматривающего ее уплату.
Поскольку в ходе
судебного разбирательства установлено, что ответчиком Цыбиной Л.А. в нарушение
условий договора и требований статей
309, 310 ГК РФ, обязательства надлежащим
образом не исполнялись, суд обоснованно взыскал с нее в пользу ТКС Банка (ЗАО)
всю сумму задолженности, указанную в
заключительном счете.
Представленный
истцом подробный расчет суммы образовавшегося долга Цыбиной Л.А. подтверждается
выпиской по ее договору и не вызывает сомнений в своей правильности.
Доказательств иного ответчицей не представлено. Отраженные в выписке операции
ею не оспариваются.
То обстоятельство,
что уплаченная ответчицей сумма задолженности превышает первоначальный лимит
задолженности, не ставит под сомнение правильность выводов суда, поскольку на
основании п.п. 5.4, 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт
банк предоставил кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных
ответчицей с использованием кредитной карты,
а также для оплаты комиссий, плат, штрафов, подлежащих оплате в
соответствии с условиями договора.
Таким образом,
решение суда по настоящему делу является законным и обоснованным, принятым с
учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего
законодательства. Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.
328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение Ульяновского
районного суда Ульяновской области от 26 марта 2015 года оставить без
изменения, а апелляционную жалобу Цыбиной Л*** А*** – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
