УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ
СУД
Судья Высоцкая А.В. Дело № 33-391/2015
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р
Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск 10 февраля
2015 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Королёвой
А.В.,
судей Васильевой Е.В. и Тютькиной З.А.,
при секретаре Бешановой Э.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по
апелляционной жалобе представителя Романова Е*** В*** – Печникова И*** Н*** на
решение Заволжского районного суда г. Ульяновска от 04 августа 2014 года, с
учетом дополнительного решения того же суда от 27 ноября 2014 года, по которому
постановлено:
В удовлетворении исковых требований Романову Е*** В*** к
открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о прекращении
действия кредитных договоров, прекращении начисления процентов, фиксировании
суммы и определении графика погашения задолженности, досрочном прекращении
действия договора страхования и возврате части страховой премии с направлением
ее размера в погашение кредитных договоров отказать.
В удовлетворении исковых требований Романову Е*** В*** к
закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о досрочном
прекращении действия договоров страхования и возврате части страховой премии с
направлением ее размера в погашение задолженности по кредитным договорам отказать.
Заслушав доклад судьи Васильевой Е.В., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Романов Е.В. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный
экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о прекращении действия
кредитных договоров, прекращении начисления процентов, фиксировании суммы и
определении графика погашения задолженности, досрочном прекращении действия
договора страхования, возврате части страховой премии с направлением ее в
погашение задолженности по кредитным договорам.
В обоснование требований истец указал, что в связи с тяжелым
материальным положением не имеет возможности своевременно погашать
задолженность в размере *** руб. *** коп. по кредитному договору №*** от
11.09.2012 и в размере *** руб. *** коп. по кредитному договору №*** от 15.02.2013.
С марта 2014 года он не осуществляет предпринимательскую деятельность, в связи
с чем направил в ИФНС России по Заволжскому району г. Ульяновска заявление о
прекращении статуса индивидуального предпринимателя. Других источников дохода
он не имеет. Полагает, что в соответствии со статьями 450 - 453 ГК РФ в связи с
существенным изменением обстоятельств, из которых он исходил при совершении
сделок, имеет право на расторжение заключенных с ОАО «Восточный экспресс банк»
кредитных договоров от 11.09.2012 и от 15.02.2013 и прекращение действия в
отношении него договоров страхования № *** от 01.11.2011 и № *** от 11.12.2012.
При заключении кредитных договоров он был введен в заблуждение сотрудниками
банка, ввиду чего подписал договоры, противоречащие законодательству и
ущемляющие его права. Полная стоимость кредитов, составляющая 55% годовых, не
соответствует указанию Банка России от 13.05.2008 № *** и подлежит снижению.
Рассмотрев исковые требования по существу, суд постановил приведенное
выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Романова Е.В. –
Печников И.Н. просит отменить принятое по делу решение и вынести новое решение
об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы приводит доводы
аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Считает, что судом неверно установлены обстоятельства,
имеющие значение для дела. Не принято во внимание, что Романов Е.В. лишился
источника дохода и средств к существованию, о чем свидетельствует прекращение
статуса индивидуального предпринимателя. В силу статьи 451 ГК РФ данное
обстоятельство является основанием для расторжения кредитных договоров,
поскольку в досудебном порядке спор разрешить не удалось.
Ссылается на несоответствие действующему законодательству
заключенных ОАО «Восточный экспресс банк» и Романовым Е.В. кредитных договоров.
В соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите
(займе)» полная стоимость кредита не может превышать среднерыночную полную
стоимость кредита, установленную Банком России, более чем на 1/3. Также
указывает на нарушение банком ст. 7 указанного Федерального закона, что
выразилось в навязывании банком при заключении кредитных договоров
дополнительных услуг по страхованию. В силу ст. 329 ГК РФ договор страхования
не относится к способам обеспечения исполнения обязательств.
В заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в
деле, не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще.
Судебная коллегия с учетом
положений ч. 3 ст. 167, ст. 327 ГПК РФ определила рассмотреть жалобу в отсутствие неявившихся участников
процесса.
В соответствии
со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и
обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в
апелляционной жалобе.
Проверив
материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований
для отмены принятого по делу решения.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны
исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и
требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и
одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 819 ГК
РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)
обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на
условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По делу установлено, что на основании заявлений Романова
Е.В. на получение кредитов № *** от 11.09.2012 и № *** от 15.02.2013,
направленных в ОАО «Восточный экспресс банк», между истцом и банком были
заключены указанные кредитные договоры, в соответствии с которыми истец получил
в ОАО «Восточный экспресс банк» денежные средства в суммах *** руб. и *** руб.,
соответственно.
При заключении указанных кредитных договоров истцом также
были заключены договоры страхования от несчастных случаев и болезней,
выгодоприобретателем по которым является Банк.
В день заключения кредитных договоров Романовым Е.В. в адрес
банка были направлены заявления на присоединение к программе страхования жизни
и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО КБ
«Восточный», в соответствии с которыми истец обязался производить Банку оплату
за присоединение к Программе страхования, выразил свое согласие на
распространение не него условий договора страхования, заключенного между банком
и ЗАО СК «Резерв» (страховщиком);а также с тем, что выгодоприобретателем по
страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору
на дату наступления страхового случая является банк. Также указал, что
присоединение к программе страхования не является условием для получения
кредита.
По условиям кредитного договора № *** от 11.09.2012 Романову
Е.В. предоставлен кредит в сумме *** руб. на срок 24 месяца под 22,5 % годовых.
Полная стоимость кредита 40,16% рассчитана согласно указанию ЦБ РФ от
13.03.2008 № *** (действующему на дату заключения договора) с учетом всех
платежей, предусмотренных по кредитному договору.
По кредитному договору № *** от 15.02.2013 Романовым Е.В.
получен кредит в сумме *** руб. на срок *** месяцев под 20,5 % годовых. Полная
стоимость кредита 31,55 % рассчитана согласно указанию ЦБ РФ от 13.03.2008 № ***
(действующему на дату заключения договора) с учетом всех платежей,
предусмотренных по кредитному договору.
Условия кредитных договоров, в числе которых оспариваемая
истцом информация о полной стоимости кредита содержится в кредитных договорах.
Заемщик был согласен с условиями данных кредитных договоров и условиями
присоединения к программе страхования, о чем свидетельствуют его личные подписи
на данных документах.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение
договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим
Кодексом, другими законами или договором.
По
требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению
суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных
случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным
признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой
стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была
вправе рассчитывать при заключении договора.
В
случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично,
когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается
соответственно расторгнутым или измененным.
Установив, что со стороны ОАО «Восточный экспресс банк» не
допущено нарушения условий заключенных с истцом кредитных договоров и договоров
присоединения к программе страхования заемщиков, суд пришел к обоснованному
выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований
Романова Е.В. о досрочном прекращении кредитных договоров и договоров
страхования, возврате части страховой премии с направлением её на погашение
задолженности по кредиту.
Доводы, на которые Романов Е.В. ссылается в обоснование
иска, а именно на невозможность исполнения условий кредитных договоров в связи
с изменением материального положения, не являются основанием для расторжения
кредитного договора по иску заемщика, на что обоснованно указано судом в
решении.
В отсутствие доказательств нарушения условий кредитных
договоров со стороны кредитора, суд пришел к правильному решению об отказе
Романову Е.В. в удовлетворении иска.
Принятое по делу решение основано на полной и объективной
оценке представленных в деле доказательств, правильном применении норм
материального и процессуального права.
Оснований для отмены решения по доводам апелляционной
жалобы, основанным на ошибочном толковании закона и направленным на иную оценку
установленных по делу обстоятельств, не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение Заволжского районного суда г. Ульяновска от 04
августа 2014 года, с учетом дополнительного решения того же суда от 27 ноября
2014 года, оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя
Романова Е*** В*** – Печникова И*** Н*** – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
