У Л Ь Я Н О В С К И
Й О Б Л А С Т Н О Й С УД
Судья Парфенова И.А.
Дело № 33-4989/2014
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск 16 декабря 2014 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Болбиной Л.В.,
судей Фоминой В.А.,
Герасимовой Е.Н.
при секретаре
Пузакиной К.К.
рассмотрела в
открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Назаровой Ю*** А*** на
решение Засвияжского районного суда г.Ульяновска от 18 сентября 2014 года, по которому постановлено:
Иск «Тинькофф
Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Назаровой Ю*** А*** о
взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт удовлетворить.
Взыскать с Назаровой
Ю*** А*** в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное
общество) задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты ***
от 21 февраля 2011 года в сумме *** коп., в том числе: по основному долгу ***
коп., просроченные проценты - *** коп., штрафные проценты -*** коп.; а также
расходы по уплате государственной пошлины в размере *** коп.
Заслушав доклад
судьи Фоминой В.А., пояснения Назаровой Ю.А., ее представителя Назаровой О.А.,
поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
ЗАО
Банк «Тинькофф Кредитные Системы» обратился в суд с иском к Назаровой Ю.А. о
взыскании задолженности по договору о
выпуске и обслуживанию кредитных карт по основному долгу в размере
*** коп., просроченных процентов в размере *** коп., штрафных процентов в
размере *** коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере *** коп.
Требования
мотивированы тем, что между банком и ответчиком был заключен договор о выпуске
и обслуживании кредитной карты с начальным лимитом
*** руб. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не
подписывался, но все необходимые условия договора были предусмотрены в его составных
частях. В соответствии с общими условиями договор заключается путем акцепта
банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется
путем активации банком кредитной карты. Кредитная карта передается клиенту не активированной.
Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на
обратной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в
банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по
телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку
идентифицировать клиента. Ответчик получил кредитную карту 21.02.2011 и
активировал её путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и
ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт. После
активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие
действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться
заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать
существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при
соблюдении условий, указанных в тарифах. Заключенный с ответчиком договор
содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках
и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата
за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер
штрафов за неуплату минимального платежа. Выдача наличных денежных средств,
предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением
договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна
для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя
кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров,
работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная
стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора
путем указания в заявлении-анкете. График погашения не составлялся, поскольку
заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может
пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно,
сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере
ответчик будет осуществлять их погашение. В соответствии с заключенным договором
банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, ответчик принял на себя
обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же
установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть
кредит банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки
по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения
обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в
соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты
указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в
которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой
кредитной карты. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с
даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для
получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.
Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих
обязательств по договору. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей
23.12.2013 банк расторг договор с ответчиком путем выставления в его адрес
заключительного счета. На дату предъявления в суд искового заявления,
задолженность ответчика перед банком составила *** коп.
Рассмотрев данный
спор, суд постановил вышеприведенное решение.
В апелляционной
жалобе Назарова Ю.А. просит отменить решение суда. В обосновании своей позиции
указывает, что судом необоснованно установлено, что до неё была доведена полная
стоимость кредита до момента заключения договора путем указания в
заявлении-анкете, а также что клиент банка был самостоятелен в выборе и
заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков
банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых
компаниях на свое усмотрение. Суд не принял во внимание представленные
возражения по условиям кредитного договора об оплате комиссии, программы
страховой защиты, штрафов и пеней, отсутствие в договоре порядка погашения кредита, процентов, других
платежей, даты погашения. Суд не рассмотрел предоставленный расчет суммы
обязательств, возникших у неё по договору, исходя из даты начислений по данному
договору сумм основного долга, процентов, штрафов и иных платежей с учетом
внесенных истцу денежных средств.
В возражениях
относительно апелляционной жалобы ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» считает решение суда законным и обоснованным, а жалобу Назаровой
Ю.А. - не подлежащей удовлетворению.
Представитель ЗАО
Банк «Тинькофф Кредитные Системы», надлежащим образом извещенный о месте и
времени рассмотрения дела, в судебное заседание судебной коллегии не явился, на
основании статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение
дела в его отсутствие.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная
коллегия приходит к следующему.
В силу положений ст.
327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная
коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в
пределах доводов апелляционной жалобы.
Согласно статьям 12,
55, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд правильно
определил юридически значимые обстоятельства дела, всесторонне и полно
исследовал представленные доказательства, проверил доводы сторон.
Как правильно установлено
судом и подтверждается материалами дела, между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные
Системы» и Назаровой Ю.А. 21 февраля 2011 года был заключен договор о выпуске и
обслуживании кредитной карты *** с начальным кредитным лимитом в *** рублей.
Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете
Назаровой Ю.А., Условиях комплексного банковского обслуживания ТКС Банка (ЗАО),
Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) и
Тарифах Банка.
В соответствии с
договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты
клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании
оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора
является дата активации банком кредитной карты. Активация производится банком
на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий.
Назарова Ю.А.
активировала кредитную карту в день заключения договора, следовательно, договор
о выпуске и обслуживании кредитной карты *** от 21 февраля 2011 года между
Назаровой Ю.А., и ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» считается заключенным,
что было также установлено при рассмотрении дела судом первой инстанции и не
оспаривается сторонами.
В соответствии с договором
банк выпустил на имя Назаровой Ю.А. кредитную карту с начальным кредитным
лимитом *** руб.
Назарова Ю.А. в
соответствии с условиями договора обязалась уплачивать проценты за пользование
кредитом, а также комиссии, установленные договором, в сроки, предусмотренные
договором.
Тарифами по
кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), являющимися неотъемлемой частью договора о
выпуске и обслуживании кредитной карты № *** от 21.02.2011 года, предусмотрено,
что процентная ставка по операциям покупок составляет 32,9 % годовых, по
операциям получения наличных денежных средств 39,9% годовых, плата за
обслуживание карты за второй год и далее *** рублей, комиссия за выдачу
наличных денежных средств – 2,9% плюс *** руб., плата за предоставление услуги
«СМС-банк» - *** руб., плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89%
от суммы задолженности.
Пунктами 5.1, 5.3
Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) банк
ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, сумма минимального
платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом.
Пунктами 5.6
указанных Общих условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать
минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате
минимального платежа, клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам плану (п.
7.2.1 Общих условий).
Тарифами по
кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) предусмотрены следующие штрафные санкции:
штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – *** руб.,
второй раз подряд – 1% от суммы задолженности плюс *** руб., третий и более раз
подряд – 2% от суммы задолженности плюс *** руб.
В силу статьи 309
Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в
соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со
ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила,
предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено
правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного
договора.
Согласно ст.ст.
810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в
срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа
предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении
заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец
вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися
процентами.
В силу ст. 809 ГК
РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет
право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке,
определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются
ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как обоснованно установил
суд первой инстанции, в нарушение взятых на себя по указанному договору
обязательств по уплате процентов и иных платежей Назарова Ю.А. неоднократно
допускала просрочку внесения платежей, платежи по кредиту Назаровой Ю.А.
вносились не регулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались
просрочки.
Вопреки доводам
жалобы Назарова Ю.А. согласилась на участие в программе страховой защиты на
условиях, предложенных банком, не отказалась от участия в программе в период
действия договора, в связи с чем начисление платы за включение в Программу
страховой защиты обоснованно.
Поскольку условиями
и тарифами по обслуживанию кредитной карты, которые являются неотъемлемой
частью заключенного между сторонами договора, предусмотрена плата за выдачу
наличных денежных средств, плата за обслуживание счета (карты), плата за
предоставленные услуги SMS-Банк и за включение в Программу страховой защиты,
начисленные по соответствующим основаниям суммы подлежат взысканию с Назаровой
Ю.А.
При таких
обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об
обоснованности исковых требований «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о
досрочном взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании
кредитной карты *** от 21.02.2011 с должника Назаровой Ю.А.
Назарова Ю.А. в
течение расчетных периодов пользовалась кредитными средствами банка, ежемесячно
получала счета-выписки, из которых четко следует, какие услуги были оказаны
клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в расчетном периоде,
а также оплачивала задолженность по счетам-выпискам, полностью соглашаясь с их
содержанием, объемом и качеством услуг. Обладая возможностью своевременно
контролировать операции, совершаемые по кредитной карте, своевременно заявить о
несогласии с информацией, указанной в счете-выписке, в силу п.п. 5.7, 5.8 Общих условий выпуска и
обслуживания кредитных карт, претензий по поводу оказания услуг ответчица не
предъявляла, от самих услуг не отказывалась.
Ссылка в жалобе на
отсутствие в момент заключения договора полной информации о предложенной истцом
услуге опровергается подписью ответчицы в заявлении-анкете об ознакомлении с
тарифами, полной стоимостью кредита.
Таким образом,
судебная коллегия находит решение суда первой инстанции законным и
обоснованным.
Доводы апелляционной
жалобы были предметом рассмотрения суда первой инстанции, в решении им дана
правильная правовая оценка, выводы суда подробно и убедительно мотивированы.
Обстоятельства дела
исследованы с достаточной полнотой, всем представленным доказательствам дана
правовая оценка, которая сомнений в своей правильности не вызывает. Нарушений
норм материального и процессуального закона, которые привели или могли привести
к неправильному разрешению данного спора, судом не допущено.
В силу изложенного,
решение суда является правильным и отмене по доводам кассационной жалобы не
подлежит.
Руководствуясь ст.
328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Засвияжского
районного суда г. Ульяновска от 18
сентября 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Назаровой Ю***
А*** – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
