УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Высоцкая
А.В.
Дело №33-4318/2014 г.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П
Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
21 октября 2014 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Мирясовой Н.Г.
судей Чурбановой
Е.В., Казаковой М.В.
при секретаре Пузакиной К.К.
рассмотрела в
открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Варламова
С*** Л*** на решение Заволжского районного суда г. Ульяновска от 25 августа
2014 года, по которому постановлено:
Исковые требования Открытого
акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить.
Взыскать с Варламова
С*** Л*** в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ»
сумму задолженности по кредитному договору № *** от 20.05.2013 в размере ***
руб. *** коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. ***
коп.
Заслушав доклад
судьи Чурбановой Е.В., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
НБ «ТРАСТ» (ОАО)
обратилось в суд с иском к Варламову С.Л. о взыскании задолженности по
кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование иска
указано, что 20.05.2013 между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Варламовым С.Л. в
офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.428,432, 435 и 438
ГК РФ, был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого,
содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Условиях, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО),
а также в иных документах, содержащих условия кредитования, Варламову С.Л.
предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): ***
руб., срок пользования кредитом – *** месяцев, процентная ставка по кредиту – ***%
годовых. В заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о
заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а
Тарифы, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и
договора.
Банк исполнил принятые
на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали
действия Банка по открытию банковского счета №***. Согласно условиям, кредит
считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за
счет денежных средств, предоставленных Банком по счету клиента. В соответствии
с Условиями с даты заключения договора, у клиента возникают обязательства по
оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке,
которые предусмотрены тарифами и настоящими Условиями.
В нарушение Условий
и положений законодательства Варламов С.Л. не предпринимает действий по
исполнению своих обязательств по договору и продолжает уклоняться от исполнения
принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
На 08.05.2014
задолженность ответчика по кредитному договору составляет *** руб., в том
числе: сумма основного долга – *** руб., проценты за пользование кредитом – ***
руб., плата за пропуск платежей – *** руб., проценты на просроченный долг – ***
руб.
НБ «ТРАСТ» (ОАО)
просил взыскать с Варламова С.Л. сумму задолженности в размере *** руб. ***
коп., расходы по оплате государственной
пошлины в размере *** руб. *** коп.
Рассмотрев
заявленные требования, суд постановил вышеприведенное решение.
В апелляционной
жалобе Варламов С.Л. не соглашается с решением суда, просит его отменить,
принять по делу новое решение. Указывает на незаконность включения в сумму
задолженности по кредитному договору страховой премии по договору
добровольного страхования жизни заемщика
в размере *** руб., а также платы за услуги СМС информирования по счету в
размере *** руб. При этом, в расчете задолженности о данных платежах, истец не
указал. Полагает, что услуги навязаны незаконно, в нарушение ст.ст. 421,422 ГК
РФ. Считает, что условия заявления о
предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья
заемщиком, являются злоупотреблением свободой договора. Условия заявления в
редакции, противоречащей нормам действующего законодательства, ущемляют права
потребителя. Взимание банком комиссии за зачисление денежных средств также
незаконно, поскольку это является обязанностью банка, а у заемщика по условиям
кредитного договора отсутствует возможность получить кредит без открытия счета,
что также является навязыванием банком услуг. Кроме того, при ставке по кредиту
в ***% годовых, любые дополнительные поборы с должника являются ничем иным, как
необоснованным обогащением. Дополнительно указывает, что неоднократно обращался
к истцу с заявлением о реструктуризации имеющейся задолженности, однако на
данные заявления истец не реагировал, а продолжал присылать в его адрес письма
с требованием о выплате задолженности. Перечисленные обстоятельства оставлены
судом без внимания.
Дело рассмотрено в
отсутствии сторон, извещенных о месте и времени судебного заседания.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит
оснований к отмене решения суда.
В соответствии с
ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает
дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и
возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица
свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, в котором
содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными
правовыми актами (смешанный договор); условия договора определяются по
усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия
предписано законом или иными правовыми актами.
В силу норм ст.ст. 432-434 ГК РФ договор
считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях
форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор
заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор)
одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор
признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее
акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для
совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена
определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем
составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена
документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной,
электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит
от стороны по договору.
В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору
банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет,
открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения
клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении
других операций по счету.
Из материалов дела
следует, что 20.05.2013 между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Варламовым С.Л. в
офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № ***, по условиям которого,
содержащимся в Заявлении/Анкете-Заявлении, Условиях, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО),
Варламову С.Л. был предоставлен кредит
на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): *** руб., срок
пользования кредитом – *** месяцев, процентная ставка по кредиту – ***%
годовых, сумма ежемесячного платежа – *** руб., сумма комиссии за зачисление
кредитных средств на счет клиента (единовременно) – *** руб. В заявлении
ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора
являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия и График
платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора, о чем
свидетельствует подпись заемщика Варламова С.Л. – ответчика по делу, в
заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды на указанных в заявлении
условиях.
Банк исполнил
принятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора
стали действия Банка по открытию банковского счета №*** и перечислению на
данный счет денежных средств в размере ***
руб.
В силу ст.309 ГК РФ
обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями
обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии
таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или
иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со
ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация
обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на
условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору
применяются правила договора займа.
Согласно ч.1 ст.810
ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и
порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как предусмотрено
ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям
(в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата
очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей
оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно графику
платежей, платежи заемщиком фактически не осуществляются с января 2014 года.
Сумма задолженности
по кредитному договору составляет *** руб., в том числе: сумма основного долга
– *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб., плата за пропуск
платежей – *** руб., проценты на просроченный долг – *** руб. Данный расчет
ответчиком не оспаривался.
Исходя из
вышеизложенного, судебная коллегия
соглашается с выводом суда о том, что
ненадлежащее исполнение заемщиком Варламовым С.Л. обязательств по кредитному
договору является основанием для взыскания с него суммы задолженности по
договору.
Таким образом, суд
обоснованно взыскал в пользу истца с
ответчика Варламова С.Л. сумму задолженности по кредитному договору от
20.05.2013 в размере *** руб.
При этом, с учетом
обстоятельств дела, срока неисполнения ответчиком обязательств, а также размера
штрафных санкций за неисполнение обязательств по договору, суд правильно
отказал в ходатайстве ответчика о
снижении суммы штрафа и повышенных процентов в соответствии со ст.333 ГК РФ.
Поскольку ответчиком
при подаче апелляционной жалобы не представлено иных доказательств тяжелого
материального положения, не позволяющего оплатить штраф и повышенные проценты в
размере *** руб. и *** руб.
соответственно, а также уважительности причин неисполнения обязательств по
договору, судебная коллегия не находит оснований для изменения судебного
решения в данной части.
Также не влекут
отмену, либо изменение решения суда и доводы апелляционной жалобы в части необоснованно навязанных ответчику услуг по
заключению договора страхования жизни, здоровья, СМС –информированию, открытию
банковского счета и соответственно включения страховой премии в размере ***
руб., оплаты *** руб. и комиссии за зачисление на счет *** руб. в размер предоставленного
кредита.
Согласно Договору о предоставлении кредита на
неотложные нужды, Варламов С.Л., подписывая договор, выразил согласие на его
заключение с условием участия в Программе коллективного страхования (п.1.4.
кредитного договора), а также на осуществление единовременного списания
комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п.1.14
раздела «Информация о Кредите», с его счета, номер которого указан в п.1.13
названного раздела, на осуществление перечисления денежных средств в размере,
указанном в п.1.2. раздела «Информация о Кредите», полученных в рамках
Договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет в
размере, указанном в п.1.14 раздела «Информация о Кредите», и за вычетом суммы
платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на
неотложные нужды (которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию
страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков
Банка, и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам
на неотложные нужды, в т.ч. НДС, в соответствии с Тарифами страхования и
Условиями страхования) и за вычетом суммы комиссии за предоставление информации
по счету с использованием услуги «Sms
информирование по счету» в соответствии с Тарифами за оказание услуги «Sms информирование по счету».
Варламов С.Л. выразил согласие на
осуществление списания со Счета платы за участие в Программе коллективного
страхования за весь срок страхования из расчета ***% за каждый месяц
страхования от суммы выданного Кредита, включающей возмещение/компенсацию
страховых премий по договору страхования в соответствии с Тарифами страхования
в размере ***% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в т.ч.
НДС.
Также ответчик выразил согласие на списание
со Счета комиссии за предоставление информации по счету с использованием услуги
«Sms информирование по
счету» в соответствии с Тарифами за оказание данной услуги за весь срок
пользования услугой, равной сроку Кредита по Договору, из расчета *** руб. за
каждый месяц пользования услугой. Истец выразил письменное согласие на
использование его номера мобильного телефона для получения информации в виде sms сообщений.
На основании ч.1 ст.
329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом,
удержанием имущества должник поручительством, банковской гарантией, задатком и
другими способам) предусмотренными законом или договора.
Таким образом,
предусмотренное оспариваемым договором обязательность договора коллективного страхования
фактически является способом обеспечения исполнения обязательств
по договору, что не противоречит действующему законодательству.
Услуги по «Sms информирование по счету», а также
зачисление кредитных средств на счет
были истцу фактически оказаны и с учетом того, что они оказываются банком на
возмездной основе, подлежат оплате заемщиком.
Таким образом,
кредитный договор был заключен Варламовым С.Л. с НБ «ТРАСТ» (ОАО) на указанных
условиях, с которыми заемщик был надлежащим образом ознакомлен, и, подписав
договор, выразил согласие на заключение договора на данных условиях.
Условия договора
соответствуют принципу свободы договора, при заключении договора заемщик не был
лишен права отказаться от заключения договора на данных условиях.
Более того, до
настоящего времени указанные условия ответчиком не оспорены в установленном
законом порядке. Не оспорен и договор добровольного страхования жизни и
здоровья.
Принимая решение об
удовлетворении заявленных требований, суд правильно определил юридически
значимые обстоятельства и обоснованно пришел к выводу, что оснований,
предусмотренных законом для отказа в удовлетворении требований НБ «ТРАСТ» (ОАО), не установлено.
Вывод суда
мотивирован, соответствует собранным по делу доказательствам и оснований для
признания его неправильным не имеется.
Доводы, приведенные
Варламовым С.Л. в апелляционной жалобе, являются несостоятельными и не могут повлечь
отмену решения суда.
Обстоятельства дела
исследованы судом с достаточной полнотой, всем представленным сторонами
доказательствам дана надлежащая оценка. Материальный и процессуальный закон
применены судом правильно.
В силу изложенного
решение суда является правильным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь ст.
328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л
И Л А:
Решение Заволжского районного суда г.
Ульяновска от 25 августа 2014 года оставить без изменения, а апелляционную
жалобу Варламова С*** Л*** – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
