У Л Ь Я Н О В С К И
Й О Б Л А С Т Н О Й С УД
Судья Родионова
В.П.
Дело № 33-2684/2014
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск 19
августа 2014 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Шлотгауэр Л.Л.,
судей Аладина П.К.,
Полуэктовой С.К.,
при секретаре Айзатулловой
Ф.Ж.,
рассмотрела в
открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Зинкина В*** М*** на
решение Ленинского районного суда г. Ульяновска от 23 апреля 2014 года, по которому постановлено:
Исковые требования закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития
«ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный
договор № *** года,
заключенный между ЗАО АКБ
«ЭКСПРЕС-ВОЛГА» и Зинкиным В*** М***.
Взыскать в пользу
закрытого акционерного общества коммерческого
межотраслевого банка
стабилизации и развития
«ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» солидарно
с Зинкина В*** М***, Зинкиной Т*** Н***
задолженность по кредитному
договору № *** года в размере
*** копейки; плату за пользование
кредитом в размере 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного
долга, и 1,80% ежемесячно,
начисленных на сумму выданного кредита, за период с *** года и по
дату вступления решения в законную силу; возврат государственной пошлины в
равной доле с каждого по *** копейки.
Заслушав доклад
судьи Аладина П.К., объяснения Зинкина В.М., поддержавшего доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» обратилось в суд с иском к Зинкину В.М.,
Зинкиной Т.Н. о расторжении кредитного
договора, взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных
расходов.
Требования
мотивированы тем, что *** года Зинкину В.М. был предоставлен кредит в размере ***
рублей на срок 120 месяцев. Договором было предусмотрено взыскание платы за пользование кредитом в
размере 7,88 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, и 1,80%
ежемесячно, начисленных на сумму выданного кредита. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с
Зинкиной Т.М. был заключен договор поручительства. Ввиду неисполнения
ответчиком надлежащим образом обязательств по погашению кредита, по состоянию
на *** года образовалась задолженность в размере *** копейки. Обращение к
ответчикам с требованием о досрочном погашении задолженности оставлено без
удовлетворения.
Рассмотрев спор по
существу, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе Зинкин В.М. просит отменить решение суда.
По мнению автора
жалобы, банк ежемесячно рассчитывает процент не на остаток, а на сумму первоначальной
задолженности по кредиту, что не может быть приравнено к процентам по кредиту.
Соответственно, начисление процентов по кредитному договору истец производит с
нарушением п. 3.5 Положения о порядке начисления процентов по операциям,
связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного
Банком России 26 июня 1998 года №39-П.
Поскольку истец ЗАО
АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», ответчик Зинкина Т.Н. были извещены надлежащим образом о
времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в апелляционную инстанцию не
явились, не представили заявлений об отложении рассмотрения жалобы с указанием
обстоятельств, свидетельствующих о невозможности их присутствия в судебном
разбирательстве в назначенное время, оснований для отложения рассмотрения
жалобы не имеется.
Рассмотрев доводы
жалобы, изучив материалы дела, проверив соответствие выводов суда имеющимся в
деле доказательствам и правильность применения судом норм материального и
процессуального права при вынесении решения, апелляционная инстанция не находит
его подлежащим отмене.
В соответствии со
ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность
решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной
жалобе.
В соответствии со
статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору
банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьям
809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено
законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика
процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в
случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими
денежными средствами.
Из норм статей 309,
310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны
исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и
требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не
допускается.
При рассмотрении
дела суд принял все необходимые меры для всестороннего, полного и объективного
выяснения действительных обстоятельств дела, прав и обязанностей сторон.
На основании
надлежащей оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд пришел к
обоснованным выводам: о расторжении кредитного договора; о наличии у истца
права требования взыскания с заемщика и поручителя задолженности по кредитному
договору, процентов на сумму кредита и пени, взыскания платы за пользование
кредитом в размере 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного
долга, и 1,80% ежемесячно, начисленных на сумму выданного кредита, за период с ***
года и по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку оно (право)
основано на законе, условиях кредитного договора.
Выводы суда о
наличии оснований к удовлетворению заявленных требований банка о взыскании с
ответчика основного долга, процентов и пени не противоречат приведенным выше
нормам материального права и имеющимся в деле доказательствам, оценка которым
дана в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации.
Доводы апелляционной
жалобы о том, что ежемесячная плата включает в себя комиссию банка за ведение
ссудного счета, являются несостоятельными.
Согласно приложению
к кредитному договору - графику платежей плата за пользование кредитом в месяц
рассчитывается по формуле: RxОЗxt/365+kxС, где R - 7,88 %, ОЗ - остаток
задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента
последнего платежа по кредиту, k - 1,80%, С - сумма выданного кредита.
В силу части 1
статьи 29 Федерального закона 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и
банковской деятельности» (в редакции на момент заключения кредитного договора)
процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное
вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по
соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 30
указанного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными
организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не
предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные
ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их
выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная
ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за
нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его
расторжения и другие существенные условия договора.
Пунктом 1.3.
заключенного с Зинкиным В.М. кредитного договора предусмотрено, что плата за
пользование кредитом указывается в графике платежей, который является
неотъемлемой частью договора.
График платежей,
подписанный заемщиком, предусматривает суммы погашения основного долга и плату
за пользование кредитом, которая является процентами, начисленными на остаток
долга, и процентами, рассчитанными от выданной суммы кредита, и в связи с этим
последние являются твердой фиксированной суммой.
Таким образом,
договором был определен ежемесячный аннуитетный платеж в размере *** рублей, из
которых часть денежных средств направляется в счет погашения основного долга, а
часть в счет платы за пользование кредитом, то есть включал в себя сумму,
достаточную для погашения истцом суммы кредита (основного долга), платы за
кредит.
Следовательно, при
заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что
вознаграждением банка за предоставляемую им услугу кредитования заемщика
является плата за кредит, что не противоречит действующему законодательству.
Кроме того, в
уведомлении (об эффективной ставке по кредитному договору) Зинкину В.М. была
указана эффективная ставка по кредиту в размере 41% годовых, что
свидетельствует о том, что до истца информация о стоимости услуги по
кредитованию была доведена в полном объеме, в том числе и о размере годовых
процентов.
Предусмотренная в
кредитном договоре плата за пользование кредитом, включающая в себя процент от
суммы первоначально выданного кредита в месяц (коэффициент kxC) не противоречит
требованиям Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав
потребителей», гражданского законодательства, поскольку в силу статьи 421 ГК РФ
и правовых норм, регулирующих спорные правоотношения, стороны вправе
самостоятельно определять в договоре размер процентов за пользование кредитными
средствами и условия их возврата.
При заключении
спорного кредитного договора и приложения к нему стороны договора согласовали
условие о размере платы за пользование кредитом, указанном в графике платежей.
Действующее законодательство
не содержит норм, прямо предписывающих, что вознаграждение банка по кредиту
должно выражаться исключительно в получении процентов на сумму кредита, и не
содержит запрета в выражении процентов в абсолютной величине.
В материалах дела не
имеется доказательств, свидетельствующих о том, что плата за пользование
кредитом включает в себя какие-либо дополнительные услуги, кроме кредитования,
скрытые проценты, о которых заемщик и поручитель не были уведомлены при
заключении договоров.
Основанием для
взимания платы за пользование кредитом является единственная услуга,
предоставляемая банком, а именно, предоставление кредита.
Указанная плата
взимается в зависимости от суммы
кредита и срока,
на который он предоставлен.
Формула платы за
кредит RxОЗxt/365+kxC является величиной целостной, что подтверждается графиком
платежей, в котором сумма платы единая и не разбивается на составные части.
Исходя из
буквального толкования содержащихся в кредитном договоре слов и выражений, банк
не оказывал никаких дополнительных услуг заемщику и не совершал никаких
банковских операций для заемщика, поэтому не взимал никаких дополнительных
плат.
Разрешая настоящий
спор, суд исходил из положений п. 5 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002
года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», который
предусматривает, что Банк России среди прочих функций устанавливает для
кредитных организаций правила проведения банковских операций, в том числе
кредитных.
При этом заключение
кредитных договоров, отношения сторон в процессе их исполнения регулируются
гражданским законодательством и условиями заключенных договоров, которые в
сферу регулирования Банка России не входят.
Согласно п. 1.1
Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением
и размещением денежных средств банками, утвержденного Банком России 26 июня
1998 года № 39-П, настоящее Положение определяет порядок начисления процентов
по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением
денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в
национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах, а также
за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах,
осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами ГК
РФ.
Исходя из содержания
п. 3.5 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с
привлечением и размещением денежных средств банками, судом установлено, что
проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на
остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем
лицевом счете, на начало операционного дня.
При этом начисление
процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых
процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей
процентной ставки в соответствии с условиями договора.
Если в договоре не
указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется
по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки
(п. 3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с
привлечением и размещением денежных средств банками).
Как указано выше, в
ходе судебного разбирательства по настоящему гражданскому делу, исходя из
анализа доказательств судом первой инстанции установлено, что банк производит
начисление процентов по кредитному договору, заключенному с Зинкиным В.М.,
руководствуясь формулой простых процентов, с использованием фиксированной
процентной ставки.
Следовательно,
утверждение ответчика в апелляционной жалобе о том, что начисление процентов по
кредитному договору истец производит с нарушением п. 3.5 Положения о порядке
начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных
средств банками, утвержденного Банком России от 26 июня 1998 года № 39-П,
является несостоятельным.
Как указано выше,
стороны при заключении кредитного договора договорились по всем существенным
условиям, вследствие чего оспариваемый в апелляционной жалобе кредитный договор
требованиям вышеназванных норм, а также положениям Главы 42 ГК РФ не
противоречит.
Кроме того, следует
отметить, что Зинкин В.М. при ознакомлении с условиями предоставления кредита,
сочтя их для себя неприемлемыми, мог отказаться от подписания кредитного
договора, и, следовательно, обратиться в другую кредитную организацию за
получением кредита, где условия его предоставления были бы для него более
подходящими.
Вместе с тем, истец,
являясь дееспособным лицом, обладающим всем объемом гражданских прав и
обязанностей, предоставленных действующим законодательством, работающий *** в
АКБ «Р***», подписав кредитный договор, тем самым согласился с его условиями,
подтвердив, что был надлежащим образом ознакомлен с предоставляемой ему суммой,
сроком действия договора, процентной ставкой, а также графиком аннуитетных
платежей.
При этом ответчик в
течение определенного периода времени пользовался предоставленными ему
денежными средствами, соблюдая согласованный сторонами график платежей.
Вследствие чего
доводы Зинкина В.М. в указанной части расцениваются судом второй инстанции, как
несостоятельные.
Таким образом,
решение суда по настоящему делу является законным и обоснованным, принятым с
учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего
законодательства.
Руководствуясь ст.
328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Ленинского
районного суда г. Ульяновска от 23 апреля 2014 года оставить без изменения, а
апелляционную жалобу Зинкина В*** М*** - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи