УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

Судья Дементьев А.Г.                                                                         Дело № 33-367/2014               

 

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

 

г. Ульяновск                                                                                        04 февраля 2014  года.

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Шлотгауэр Л.Л.,

судей  Гурьяновой О.В. и Полуэктовой С.В.

при секретаре  Ульяниной  Э.С.

 

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе закрытого акционерного общества «Страховая компания АЛИКО» на решение Засвияжского районного суда г.Ульяновска от 07 ноября 2013 года,  по  которому  постановлено:

 

Иск  Аллахвердиева Э*** Э***  оглы   к   закрытому  акционерному  обществу «Страховая   компания АЛИКО»  удовлетворить.

Взыскать  с закрытого  акционерного  общества  «Страховая   компания АЛИКО» в пользу Аллахвердиева Э*** Э*** оглы в счет страхового  возмещения  2 000 000 руб.

Взыскать с закрытого  акционерного  общества  «Страховая   компания АЛИКО» в  местный бюджет  государственную  пошлину  в сумме   18 200 руб.

 

Заслушав доклад судьи Гурьяновой О.В.,  объяснения  представителя  ЗАО «Страховая компания АЛИКО» Филипкова В.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы,  судебная коллегия

 

У С Т А Н О В И Л А:

 

Аллахвердиев  Э.Э.  обратился в  суд с иском, уточненным в  ходе  судебного  разбирательства,   к   закрытому  акционерному  обществу «Страховая   компания АЛИКО»  о  взыскании страхового возмещения.

В обоснование иска указал, что 28.11.2012   он   заключил  с  ЗАО  «Страховая   компания АЛИКО»  договор   добровольного страхования  жизни и  здоровья             № ***   по  программе  «смешанное  страхование   жизни   на 20 лет,  с  правом   на индексацию», а   также   по   дополнительным   программам:  «смерть  в  результате  несчастного  случая, с правом  на индексацию» – страховая  сумма  213 093 руб.;  «постоянная  полная /частичная  нетрудоспособность  в  результате  несчастного случая,  с  правом  на индексацию» -   страховая  сумма 426 186 руб.;  «смерть  в  результате  несчастного  случая, без права на индексацию» -  страховая  сумма 1 000 000 руб.;  «постоянная   полная /частичная  нетрудоспособность, без права  на индексацию»  - страховая сумма 1 000 000 руб.; «страхование  от критических  заболеваний /состояний, включая   программу  «телемедицина» - страховая  сумма  2 000 000 руб. 

В    соответствии  с  условиями  договора  страховой  взнос  составляет 37 300 руб. и  оплачивается  раз в год.

Договор  страхования (полис) и полисные  условия (правила) истец  получил   21.12.2012.

В  период  действия  договора  страхования  ему  был  выставлен   диагноз  «с***  который  в  соответствии с  программой  страхования  от  критических  заболеваний,  относится к  страховому  случаю, однако   страховая  компания в  выплате  страхового  возмещения  отказала. 

Считая  данный  отказ неправомерным, истец  просил  взыскать  с  ответчика   страховое   возмещение  в  размере  2 000 000 руб.

Рассмотрев требования по существу, суд постановил решение, приведенное выше.

В апелляционной жалобе закрытое акционерное общество «Страховая компания АЛИКО»  просит отменить решение суда  и  отказать  в  удовлетворении  требований  Аллахвердиева Э.Э.  в  полном  объеме. В  обоснование жалобы   указывает на то, что вывод суда о взыскании страхового возмещения основан на неправильном толковании закона и условий заключенного  между  сторонами договора  страхования  жизни  и здоровья.  В  соответствии   с  договором  страхования  установлен  период ожидания,  т.е. период,  когда  произошедшее  событие  не  признается   страховым  случаем. Период  ожидания   по заболеванию  «м***»  составляет  90  дней  с  начала  вступления  в  силу  договора   страхования. Диагноз «с***» был  подтвержден  у  застрахованного  лица   19.02.2013,  т.е. на  83  день   от  начала  действия  Полиса, что  согласно  условиям договора страхования   признаками страхового  случая не  обладает. Следовательно,  требования   Аллахвердиева  Э.Э.  являлись  необоснованными   и не  подлежали  удовлетворению.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Аллахвердиева Э.Э. – Чистов П.А. просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В заседание   судебной коллегии  истец  и  его  представитель  не  явились,  о  времени  и  месте  рассмотрения дела  извещены  надлежащим  образом. Доказательств уважительности причин неявки, ходатайств об отложении  судебной коллегии не представлено. Судебная коллегия  полагает  возможным  рассмотреть  дело  в  отсутствие   неявившихся лиц.

Проверив материалы  дела,  обсудив доводы апелляционной жалобы  и  возражений  на  апелляционную  жалобу,  судебная  коллегия  приходит  к  следующему.

Судом установлено, что 28.11.2012 между Аллахвердиевым Э.Э. (страхователь)  и ЗАО  «Страховая   компания АЛИКО»  (страховщик)  был   заключен  договор  добровольного страхования  жизни и  здоровья   № ***   по  программе  «смешанное  страхование   жизни   на 20 лет,  с  правом   на индексацию», а   также   по   дополнительным   программам:  «смерть  в  результате  несчастного  случая, с правом  на индексацию»,  «постоянная  полная /частичная  нетрудоспособность  в  результате  несчастного случая,  с  правом  на индексацию», «смерть  в  результате  несчастного  случая, без права на индексацию», «постоянная   полная /частичная  нетрудоспособность, без права  на индексацию»,   «страхование  от критических  заболеваний  / состояний, включая   программу  «телемедицина».

В    соответствии  с  условиями  договора  страховой  взнос  оплачивается  один  раз   в год  и  составляет    37 300 руб.

Первый   страховой взнос   истцом  уплачен  полностью.

17.04.2013  Аллахвердиев  Э.Э. обратился   к ответчику  с  заявлением  о   наступлении  страхового  случая  и   выплате  страхового возмещения,  указывая  на  то, что 19.02.2013 у  него  было  диагностировано заболевание   «с***  которое   в  соответствии с  программой  страхования  от  критических  заболеваний,  относится к  страховому  случаю.

Страховая  компания  отказала истцу  в  выплате  страхового  возмещения, не  признав  указанное  событие  страховым  случаем. В  обоснование  своего решения   страховая  компания   сослалась  на  условия  заключенного  между  сторонами  договора  страхования, согласно  которым наступление в  течение периода  ожидания   событий,  предусмотренных условиями договора, не  является  страховым  случаем. Период  ожидания   по заболеванию   «м***»  составляет  90 дней,  а   диагноз заболевания  истца  -  «с***  был  подтвержден   19.02.2013, то есть на  83 день  от  начала   действия   полиса.

Удовлетворяя  исковые  требования  Аллахвердиева  Э.Э.  о  взыскании  страхового  возмещения,  суд  первой  инстанции  исходил  из  того, что   основания   освобождения  страховщика  от выплаты  страхового   возмещения, предусмотренные  законом  не  наступили, а   положение   договора   страхования, допускающее  возможность отказа  в  выплате  страхового  возмещения   в  случае,  если  страховое  событие  произошло   в  течение  периода  ожидания,  является  недействительным (ничтожным)  и  в силу   п. 2  ст. 166  ГК РФ  не может  влечь  правовых  последствий. Суд признал данное заболевание страховым случаем, поскольку  оно  было  диагностировано    в  период  действия  договора  страхования.

Судебная  коллегия не соглашается с данным  выводом суда по следующим  основаниям.

Согласно   ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу   п.1  ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон ( п.4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно  п. 1, 2  ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу   статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.957 Гражданского кодекса РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования ( п.2).

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п.2 ст. 957 ГК РФ), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования ( ст. 425  ГК РФ).

Срок действия договора страхования - это период времени с момента начала, до окончания которого совершившееся событие, на случай наступления которого производилось страхование, будет являться страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату.

Как  было  указано  выше, 28.11.2012  Аллахвердиев  Э.Э.   заключил  в   ЗАО  «Страховая компания АЛИКО»  договор  добровольного страхования  жизни и  здоровья   № ***.

Указанный договор страхования был заключен на основании Полисных Условий   страхования жизни от несчастных случаев и болезней (Основных  и Дополнительных), утвержденных   приказом Президента  ЗАО «Страховая  компания АЛИКО» 01.12.2010.

При заключении договора страхования (спецификация  полиса №  ***)  с ЗАО «Страховая компания АЛИКО» истец согласился, что Полисные Условия в страхования (Основные  и Дополнительные) являются неотъемлемой частью договора страхования (полиса).  Полисные  условия  страхования  Аллахвердиев Э.Э.  получил  на  руки,  о  чем  свидетельствует  его  подпись,  зафиксированная  в  договоре  страхования   и  в  квитанции   о  получении договора  страхования  ( л.д.10,11).

Подписав договор страхования, истец выразил свое согласие со всеми нормативными положениями, указанными в страховых документах, а также подтвердил ознакомление с указанными выше полисными условиями и свое согласие с ними во всех пунктах без исключения.  

В  соответствии с Дополнительными  полисными  условиями  «Страхование от   критических  заболеваний/состояний и  телемедицина»  страховым  случаем  признается  событие,  указанное в  договоре  страхования   и  свершившееся   в  течение  срока   его  действия,  с наступлением которого  возникает  обязанность  Страховщика   произвести  страховую  выплату ( п.4.1).

Перечень страховых случаев, при наступлении которых в течение срока действия договора страхования возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату указан в   п.4.2  Дополнительных  полисных  условий.

В  соответствии с   п.4.2.1.4   заболевание «б***»  относится  к  страховому  случаю  по  настоящей  Дополнительной  программе.

В  силу   п.9.1.1  страховое  обеспечение   подлежит  выплате   только  при  получении страховщиком   надлежащих  и  удовлетворяющих   письменных  свидетельств  того,  что  критическое  заболевание / состояние  впервые диагностировано / наступило  у    застрахованного  лица   после  истечения  периода  ожидания, указанного  в пункте  7.5 Дополнительных  полисных  условий,  а также  до  даты  окончания   действия  Дополнительной  программы   страхования.

Понятие  периода  ожидания  дано  в  п.1.4 Дополнительных  полисных  условий. Период  ожидания   это  период,  устанавливаемый  Дополнительной  программой  страхования   с  начала  строка   её  действия.  Наступление  в  течение  этого периода событий, предусмотренных   п.4.2   настоящих Дополнительных  Полисных  условий, не  является  страховым  случаем.

В  пункте  6.4.10   указанных  дополнительных  условий   определено,  что  не  признаются   страховыми   случаями  критические  заболевания, проявившиеся / диагностированные в течение  периода  ожидания,  указанного в  п.7.5  Дополнительных Полисных  условий.

В  силу  п.7.5.2 в  отношении  заболевания «б***»  установлен период ожидания – первые 90 дней от даты  вступления   Дополнительной  программы  страхования в  силу.

Согласно п. 7.2  указанных  выше условий  Дополнительная программа  страхования  вступает  в силу  с 00 часов 00 минут даты,  указанной  в  Спецификации  Полиса,  если договором  страхования не предусмотрено  иное, при условии   оплаты   страхователем   страхового  взноса  (премии)   по  договору  страхования  в  полном  объеме,  и  действует по всему  миру  в  течение  срока,  указанного  в  спецификации   Полиса,  и  с  учетом положений Раздела 11 настоящих Дополнительных Полисных  Условий.

Таким  образом,  между  сторонами  договора  страхования  было  достигнуто  соглашение,  когда  срок  страхования   по  определенным  страховым случаям  начинает   действовать  не   с  момента    вступления  в  силу  договора  страхования,  а    по  истечении  определенного  периода  времени  от  указанной  даты.

Иными  словами,  по  заболеванию «б***»   договор  страхования  вступает  в  силу   по  истечении  90 дней,    исчисляемых  от  28.11.2012.

Смысл  данных  условий  договора  заключается  в  том,  чтобы  выявить  у  застрахованного лица   все  заболевания, которыми   он  болел  на момент  заключения  договора,  и  которые  бы  влияли   на  степень  страхового  риска. 

Из  материалов дела  следует,  что заболевание «с***» было  диагностировано  у  истца    19.02.2013,  т.е. на  83 день  от  начала  действия   полиса,  что  в  силу  заключенного  между  сторонами  договора  не  относится  к  страховому  случаю.

Принимая  во внимание   положения  п. 1 ст. 934 ГК РФ, при наступлении события, не являющегося страховым случаем, у страховщика  не возникает обязанности выплачивать  обусловленную  договором  личного  страхования  сумму.

При указанных обстоятельствах, свидетельствующих о неправильном применении норм материального права и несоответствии выводов суда фактическим обстоятельствам дела, решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным и в силу статьи  330 ГПК  РФ   подлежит   отмене   с  вынесением  по  делу нового  решения об  отказе  в удовлетворении заявленных   истцом  требований.

Руководствуясь статьёй 328 ГПК РФ, судебная коллегия

 

О П Р Е Д Е Л И Л А:

 

Решение Засвияжского районного суда г.Ульяновска от 07 ноября 2013 года  отменить.

Постановить  по делу новое решение.

В  иске Аллахвердиеву Э*** Э*** оглы к  закрытому   акционерному  обществу «Страховая компания АЛИКО»  о  взыскании страхового  возмещения  в  размере  2 000 000 рублей  отказать.

 

Председательствующий                              

Судьи