УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Чебукина
С.Н.
Дело № 33-3578/2012
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск
13
ноября 2012 г.
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Шлотгауэр Л.Л.,
судей Аладина П.К.,
Тютькиной З.А.,
при секретаре Мерчиной
А.В.,
рассмотрела в
открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Климова М*** М*** на решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 07
сентября 2012 года, по которому постановлено:
Исковые требования Климова М*** М***
удовлетворить частично.
Признать недействительными с 07 сентября 2012
года условия кредитного договора № *** от 21 июля 2009 года, заключенного между
Климовым М*** М*** и открытым акционерным обществом Национальным Банком «ТРАСТ»
в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.
Взыскать с открытого акционерного общества
Национального Банка «ТРАСТ» в пользу Климова М*** М*** расходы по
оплате услуг представителя в сумме 4 500 рублей, расходы по оплате
государственной пошлины в сумме 200 рублей.
В остальной части
исковые требования Климова М*** М***
оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад
судьи Аладина П.К., объяснения представителя Климова М.М. - адвоката Елюкиной
В.Е., просившей отменить решение суда по доводам апелляционной жалобы, судебная
коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Климов М.М.
обратился в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ», в котором просил признать недействительным
условие кредитного договора от 21 июля 2009 года в части взыскания с него ежемесячной
комиссии за расчетное обслуживание. Кроме того, истец просил признать кредитный
договор исполненным, а также взыскать с ответчика в его пользу расходы по
оплате государственной пошлины и по оплате услуг представителя.
Свои требования
истец мотивировал тем, что 21 июля 2009 года между ним и ответчиком был заключен
кредитный договор (на неотложные нужды) на сумму в 86 859 рублей, сроком
на 60 месяцев под 17% годовых. Кредитным договором была предусмотрена уплата
ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание на срок действия кредитных
каникул - 0,50% суммы кредита, в денежном выражении в сумме 434 рубля 30 копеек, ежемесячная комиссия за
расчетное обслуживание - 1,40% суммы кредита, в денежном выражении 1 216
рублей 03 копейки. Согласно графику платежей, комиссия за расчетное
обслуживание входит в состав ежемесячных платежей. 28 июля 2009 года с целью
досрочного погашения кредита он внес в кассу ОАО НБ ТРАСТ 86 859 рублей
(сумма основного долга) и проценты за пользование кредитом в размере 17%
годовых - 1284 рубля, а всего 88 143 рубля. При этом комиссию за расчетное
обслуживание он не уплатил, так как данное требование банка является
незаконным. Однако, несмотря на то, что им был полностью возвращен кредит с
процентами, в июле 2012 года ОАО НБ ТРАСТ представил ему уведомление, в котором
указал, что для погашения данного кредита необходимо до 23 июля 2012 года
перечислить 77 189 рублей 60 копеек. Данное требование незаконно, так как
он выполнил все предусмотренные кредитным договором условия при досрочном
погашении кредита.
Рассмотрев
требования истца по существу, суд постановил решение, приведенное выше.
В апелляционной
жалобе Климов М.М. просит отменить
решение суда.
Жалоба мотивирована
тем, что им были уплачены банку все предусмотренные договором суммы, кроме
ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, поскольку это условие
противоречит закону. Поэтому вывод суда о признании этого условия договора
недействительным только с 07 сентября 2012 года является неправильным. В связи
с этим суд должен был признать кредитный договор исполненным.
Поскольку ОАО НБ
«ТРАСТ» было извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения
апелляционной жалобы, в апелляционную инстанцию его представитель не явился, не
представил заявление об отложении рассмотрения жалобы с указанием
обстоятельств, свидетельствующих о невозможности его присутствия в судебном
разбирательстве в назначенное время, оснований для отложения рассмотрения
жалобы не имеется.
Рассмотрев доводы
жалобы, изучив материалы дела, проверив соответствие выводов суда имеющимся в
деле доказательствам и правильность применения судом норм материального и
процессуального права при вынесении решения, апелляционная инстанция приходит к
следующему.
Из материалов дела
усматривается, что истцу ОАО НБ «ТРАСТ» 21 июля
2009 года был предоставлен кредит по договору № *** на неотложные нужды
в размере 86 859 рублей сроком на 60 месяцев под 17% годовых.
Кредитным договором
была предусмотрена ежемесячная оплата комиссии за расчетное обслуживание на
срок действия кредитных каникул (на первые полгода) в размере 434 рубля 30 копеек,
а на оставшийся после этого срок в размере 1216 рублей 03 копейки.
Гражданский кодекс
РФ и нормы Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав
потребителей» не предоставляют банку возлагать на потребителя обязанность по внесению ежемесячной платы
(комиссии) за расчетное обслуживание счета.
Следовательно, суд
первой инстанции обоснованно признал указанные выше условия кредитного договора
от 21 июля 2007 года № *** недействительными.
Вместе с тем вывод
суда первой инстанции о том, что эти условия кредитного договора должны быть
признаны недействительными только с момента вынесения решения суда (с 07 сентября
2012 года), поскольку в соответствии со
ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено
ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, признать
правильным нельзя.
Указанное выше
утверждение могло иметь место только в том случае, если бы истцом по настоящему
делу эти условия (по внесению ежемесячной платы (комиссии) за расчетное
обслуживание счета), действительно, были исполнены добровольно на день
рассмотрения спора в суде.
Однако, как
усматривается из материалов дела и не оспаривалось никем из сторон, истец
когда-либо после получения кредита не платил банку ежемесячной платы (комиссии)
за расчетное обслуживание счета, а 28 июля 2009 года им с целью досрочного
погашения кредита в кассу ОАО НБ ТРАСТ была внесена сумма 88 143 рубля
(86 859 (сумму основного долга) + 1284 рубля (проценты за пользование
кредитом).
Взимание банком в
одностороннем порядке указанной комиссии, без уведомления истца об этом, не
свидетельствует о том, что условия договора в части уплаты ежемесячной комиссии
за расчетное обслуживание было исполнено Климовым М.М. по обязательству до
момента его признания судом недействительным.
Таким образом,
условия договора по ежемесячной плате комиссии за расчетное обслуживание счета
являются недействительными не с момента вынесения судом решения, а с момента
его заключения, т.е. с 21 июля 2009 года.
В связи с
этим решение суда в части отказа в удовлетворении искового требования Климова М.М.
к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании кредитного договора от 21 июля 2009 года № *** исполненным,
подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении этого требования.
При этом суд апелляционной инстанции исходит из следующего.
Согласно Условиям
предоставления и обслуживания кредитов (которые являются неотъемлемой частью
кредитного договора от 21 июля 2009 года ***), досрочное погашение задолженности
по кредиту может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в графике
платежей и только в полном объеме (п. 3.2.1).
При досрочном
погашении задолженности по кредиту клиент должен к ближайшей дате платежа,
указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных
средств, включающей: сумму основного долга, сумму процентов, сумму комиссии за
расчетное обслуживание (п. 3.2.2).
В соответствии с п.
3.2.4, задолженность по кредиту считается погашенной после уплаты клиентом всех
сумм, предусмотренных п. 3.2.2.
Пунктом 3.2.5 предусмотрено,
что в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного
погашения в порядке, указанном в п. 3.2.2
в дату планируемого досрочного погашения задолженности по кредиту,
уведомление клиента считается не поступившим, задолженность погашается согласно
графику платежей.
В соответствии с п.
3.2.6 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды
обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для
погашения задолженности по кредиту в соответствии с порядком, установленным п.
3.2.2 настоящих условий, приравнивается к распоряжению клиента на досрочное
погашение задолженности по кредиту
Из материалов дела
усматривается, что истец в срок до 28 августа 2009 года разместил на текущем
счете кредитного договора 88 143 рубля из них 86 859 рублей -
основной долг, 1284 рубля - проценты за пользование кредитом в размере 17%
годовых.
Согласно расчету
банка на указанную выше дату истец должен был внести 88 547 рублей 40
копеек, включающую в себя:
- 86 859 рублей
- сумма основного долга;
- 1 254 рубля 10
копеек - проценты по кредиту за период с 22 июля по 21 августа 2009 года;
- 434 рубля 30 копеек
- комиссия за расчетное обслуживание.
Не признавая
кредитный договор исполненным, суд указал на то, что в соответствии с
указанными выше Условиями предоставления и обслуживания кредитов, истец должен
был обеспечить на своем счете денежную сумму, включающую в себя комиссию за
расчетное обслуживание (434 рублей 30 копеек).
Вместе с тем, как
указано выше, условия договора, предусматривающие ежемесячную оплату комиссии
за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул в размере 434
рубля 30 копеек, а на оставшийся после этого срок в размере 1216 рублей 03 копейки,
являются недействительными в силу закона с момента заключения договора.
За вычетом суммы
комиссии, истец должен был внести на счет 88 113 рублей 10 копеек
(86 859 (основной долг)+1254,10 (проценты)), им же была внесена сумма 88 143 рубля (86 859 рублей
(основной долг)+1284 рубля (проценты)), т.е. внесенная им сумма являлась
достаточной для досрочного погашения.
В связи с этим доводы
истца о том, что комиссия не должна была включаться в размер задолженности, и,
следовательно, на 21 августа 2012 года на его счете имелась денежная сумма достаточная для
досрочного погашения кредита, являются обоснованными, а заявленные требования
подлежащими удовлетворению.
В остальной части
решение суда (в части взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов)
подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь
статьёй 328 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Ленинского
районного суда г. Ульяновска от 07 сентября 2012 года в части признания недействительными с 07
сентября 2012 года условий кредитного договора от 21 июля 2009 года № *** по
уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, изменить.
Признать
недействительными с 21 июля 2009 года условия кредитного договора от 21 июля
2009 года № ***, заключенного между Климовым М*** М*** и открытым акционерным
обществом Национальным Банком «ТРАСТ» в части уплаты ежемесячной комиссии за
расчетное обслуживание.
Это же
решение суда в части отказа в удовлетворении искового требования Климова М*** М***
к открытому акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ» о признании
кредитного договора от 21 июля 2009 года № *** исполненным, отменить.
Постановить в
указанной части новое решение.
Исковые
требования Климова М*** М*** к открытому акционерному обществу Национальному
Банку «ТРАСТ» о признании кредитного договора от 21 июля 2009 года № *** исполненным,
удовлетворить.
Признать кредитный
договор от 21 июля 2009 года № *** исполненным на дату 21 августа 2009 года.
В остальной части
решение Ленинского районного суда г. Ульяновска от 07 сентября 2012 года
оставить без изменения.
Председательствующий
Судьи
