УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0002-01-2024-003125-76
Судья Веретенникова
Е.Ю.
Дело № 33-528/2025 (33-6415/2024)
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск 4
февраля 2025 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Власовой Е.А.,
судей Старостиной И.М., Тудияровой С.В.,
при секретаре
Староверовой В.А.
рассмотрела в
открытом судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного
общества «Совкомбанк» на решение Засвияжского районного суда города Ульяновска
от 12 июля 2024 года, по гражданскому делу №2-2527/2024, по которому постановлено:
исковые требования Голубева Олега Александровича о компенсации
морального вреда удовлетворить частично.
Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в
пользу Голубева Олега Александровича компенсацию морального вреда в размере
10 000 руб., штраф в размере 5000 руб.
В удовлетворении требований Голубева Олега Александровича о взыскании
компенсации морального вреда в большем размере - отказать.
Заслушав доклад
судьи Старостиной И.М., судебная коллегия
установила:
Голубев О.А.
обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее
- ПАО «Совкомбанк», банк) о защите прав потребителя.
В обоснование иска указал, что из рекламных источников узнал о том,
что ПАО «Совкомбанк» предлагает
услугу «кредитный доктор» в соответствии с которой клиент заключает с банком
договор, по которому первоначально берет у банка кредит под повышенный процент,
а после того, как оплачивает кредит без просрочек, банк выдает клиенту кредит
под средний процент, как для всех остальных клиентов, без испорченной кредитной
истории. Для улучшения кредитной истории в соответствии с условиями Программы
Улучшения кредитной истории «кредитный доктор» истец заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитные
договоры (4 договора), которые исполнил в полном объеме. Таким образом, он
(истец) прошел все гарантированные этапы Программы Улучшения кредитной истории.
В соответствии с условиями Программы, банк консультирует клиентов по
таким определениям, как «кредитная история» и «закредитованность», а также по
всем условиям данного продукта, тем самым повышая финансовую грамотность
клиентов и особо акцентируют внимание на ответственность по своевременному погашению
платежей по кредиту, информация по которому будет передаваться в бюро кредитных
историй.
20 декабря 2022 года Голубев О.А. заключил с банком договор
потребительского кредита № ***, обязательства по которому, также исполнил в
полном объеме. После погашения задолженности по последнему кредитному договору,
он вновь обратился в банк с заявками на получение потребительского кредита. При
рассмотрении заявки банк принял решение об отказе предоставлении
потребительского кредита, тем самым нарушив условия договора. Кроме того, банк
не получил его (истца) согласия на заключение договоров страхования. Он (истец)
выполнил все условия в рамках договора потребительского кредита № *** от 15
марта 2021 года, договора потребительского кредита № *** от 16 июня 2021 года и
договора потребительского кредита № *** от 17 декабря 2021 года, однако в
феврале 2024 года ответчик отказал ему в одобрении заявки на кредит в рамках
программы «Улучшение кредитной истории».
ПАО «Совкомбанк» предоставлена недостоверная информация о
восстановлении кредитной истории заемщиков после прохождения всех 4 этапов
программы. По данному факту в адрес ответчика со стороны Управления
Роспотребадзора по Ульяновской области было вынесено предостережение о
недопустимости нарушения закона.
В рамках досудебного урегулирования спора отправил ответчику досудебную
претензию с требованием компенсации морального вреда, причиненного нарушением
прав потребителей. Размер морального вреда истец мотивирует тем, что
ответчик 4 года получал от истца
оплату по повышенным процентам по кредитным договорам в рамках программы
«кредитный доктор» не доведя до потребителя полную информацию о том, что банк
вправе отказать в восстановлении кредитной истории и последующей выдачей
кредита на общих основаниях. Длительное время истец и его семья, в том числе
несовершеннолетние дети вынуждены были уменьшать расходы, так как денежные
средства в большом количестве уходили в оплату повышенных процентов банку.
Кроме того, истец чувствует себя обманутым, испытывает негативные переживания,
стресс, нарушен сон. Данные последствия он связывает с нарушениями, допущенными
банком.
Просил суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу компенсацию
морального вреда в размере 150 000 рублей за нарушение прав потребителя.
Судом к участию
в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований
относительно предмета спора, привлечено Управление Федеральной службы по
надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской
области.
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе ПАО «Совкомбанк» просит решение суда отменить, принять новое решение,
которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В решение суда
ошибочно указано, что продукт «кредитный доктор» содержит 4 этапа. В своих
возражениях на исковые требования банк указывал, что «кредитный доктор» состоит из 3-х
этапов. Клиент же получил после
«кредитного доктора» четвертый кредит, а значит, воспользовался
денежными средствами после выполнения всех условий указанного продукта и не
считал себя морально ущемленным.
То, что какой - либо
клиент прошел все стадии «кредитного доктора» не означает, что все последующие
кредиты банк обязан выдавать в обязательном порядке.
Полагает, что судом
сделан неверный вывод о том, что на заключение трех кредитных договоров в
рамках «кредитного доктора» требуется согласие на страхование. Сама суть
продукта: заемщик не получает на руки никаких денежных средств, вся небольшая
сумма кредита направляется как пакет услуг различной стоимости: карта и
страхование. То есть любой заемщик изначально выбирающий «кредитный доктор»
проинформирован о том, что денежные средства он не получает, а просто выполняет
условия для восстановления кредитной истории в банке, не допускает просрочки,
приобретая благо в виде карты в страховании жизни. По тексту каждого кредитного
договора, заключенного с истцом, имеется отметка о том, что заемщик ознакомлен
со всеми условиями кредитного договора и договора присоединения. Однако суд не
отразил и не дал правовую оценку данному пункту.
Кроме того,
указывает, что в соответствии с уведомлением, кредитные договора истца
участвовали в акции, так как он не мог вернуть на карту Халвы кэшбеком всю
стоимость продукта, приобретенного по кредитному договору. Ни решением суда, ни
отсутствующими доказательствами от истца не установлена причинно - следственная
связь между моральными страданиями и тем, что банк отказал в выдачи пятого
кредита, при этом суд не дал правовую оценку, что четвертый кредит был получен
истцом (после «кредитного доктора»). Вся информация о сути продукта и способах
возврата платы за него имеется и в кредитном договоре и на сайте банка.
Считать, что меры банка по извещению заемщиков не соблюдены, неверно.
Поясняет, что в
контексте ответа банка «доступные» - значит, что заявку может подать на сумму
не более указанной, но это не означает, что банк обязан ее выдать, а заемщики
не вправе на нее 100% - но рассчитывать.
Ссылка на то, что
Роспотребнадзор вынес в адрес банка предостережение без конкретики в нарушении,
не может быть основанием взыскания истцу компенсации морального вреда. Роспотребнадзор
не привлек банк к ответственности, не определил меру наказания в виде штрафа, а
значит, брать в обоснование данную информацию некорректно.
Судом ошибочно
сделан вывод о том, что банк не вправе корректировать кредитную историю истца.
Ответчик и не претендовал на это. Договор «кредитный доктор» говорит об
исправлении кредитной истории заемщика для банка, и только. Банк не обязан
выдавать кредит гражданину, это право, а не обязанность кредитной организации.
Пока заемщик проходил этапы «Улучшения кредитной истории» изменились другие
обстоятельства, которые повлияли на принятие решения об отказе в последующей
выдаче кредита.
Полагает, что Закон
«О защите прав потребителей» к данному вопросу не применим (моральный вред по
отказу в выдаче кредита не подпадает под отношения потребителя), в связи с чем,
взыскание штрафа является необоснованным.
Считает, что
применять и взыскивать с кредитной организации моральный вред и штраф в данном
контексте может привести к массовому потребительскому терроризму на стороне
заемщиков, что суд, как орган, обязанный выносить только законные решения, не
должен допустить.
Управление
Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия
человека по Ульяновской области в возражениях на жалобу просит решение суда
оставить без изменения, а жалобу без удовлетворения.
Судебная коллегия
считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников
процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом
апелляционной инстанции надлежащим образом.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной
инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной
жалобе, возражениях на жалобу.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная
коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела
следует, что 15 марта 2021 года между Голубевым О.А. и ПАО «Совкомбанк» был
заключен договор потребительского кредита № *** (далее - договор 1) в рамках
продукта «Улучшение кредитной истории - «Кредитный доктор». Лимит кредитования
9999 руб., срок лимита кредитования 3 месяца, процентная ставка 31% годовых.
Обязательства по договору исполнены в полном объеме, договор закрыт 16 июня
2021 года.
16 июня 2021 года
между истцом и банком был заключен договор потребительского кредита № ***
(далее - договор 2) в рамках продукта «Улучшение кредитной истории - «Деньги на
карту». Лимит кредитования
20 000 руб., срок лимита кредитования 6 месяцев, процентная ставка 29,9
% годовых. Обязательства по договору исполнены в полном объеме 16 декабря 2021
года, договор закрыт.
17 декабря 2021
года был заключен договор потребительского кредита №*** (далее - договор 3) в рамках продукта
«Улучшение кредитной историй - «Кредит на карту». Лимит кредитования 60 000
руб., срок лимита кредитования 12 месяцев, процентная ставка 6,9% годовых.
Обязательства по договору 3 исполнены в полном объеме 17 декабря 2022 года,
договор закрыт.
Судом установлено
и из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» предоставляется следующая
услуга - Программа улучшения кредитной истории, которая состоит из трех шагов:
1 шаг «кредитный доктор»; 2 шаг «деньги на карту»; 3 шаг «кредит наличными».
Согласно
рекламации программы после ее успешного завершения, в случае соблюдения всех
рекомендаций и условий банка, клиенту становятся доступны кредитные продукты в
банке до 500 000 руб.
Разрешая
требования истца, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд первой
инстанции пришел к выводу о том, что истцом были пройдены все этапы
вышеуказанной программы.
С данным выводом
судебная коллегия соглашается.
20 декабря 2022
года между Голубевым О.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор
потребительского кредита № ***, лимит кредитования 100 000 руб., срок лимита 60 месяцев,
процентная ставка 9,9% годовых. Обязательства по договору исполнены в полном
объеме 15 ноября 2023 года, договор закрыт.
При рассмотрении
заявки на получение кредита от 6 февраля 2024 года Голубеву О.А. было отказано
согласно внутренней политике банка.
Согласно части 5
статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-03 «О потребительском кредите
(займе)» по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении
потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении
договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин.
Голубев О.А.
обращался в Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области с заявлением о
нарушении его прав заемщика ПАО «Совкомбанк». Суть обращений: 15 марта 2021
года Голубев О.А. заключил с банком первый договор потребительского кредита по
программе «кредитный доктор». Голубев О.А. прошел все четыре этапа программы
«кредитный доктор», но при этом его кредитная история не улучшилась, как это
было заявлено в программе «кредитный доктор», просрочек по действующим кредитам
и займам он не допускал. После прохождения этапов программы «кредитный доктор»
ПАО «Совкомбанк» отказал Голубеву О.А в одобрении заявки на получение кредита в
связи с испорченной кредитной историей. Голубев О.А. считает, что банк не
оказал ему услугу улучшения кредитной истории, обманул заемщика, неправомерно
отказал в одобрении заявки на получение кредита.
Рассмотрев
данное обращение, 13 марта 2024 года Управление Роспотребнадзора по Ульяновской
области выдало ПАО «Совкомбанк» предостережение о недопустимости нарушения
обязательных требований, а именно пункта 1, абзаца 3 пункта 2 статьи 10 Закона
РФ «О защите прав потребителей» при осуществлении деятельности по выдаче
потребительских кредитов по Программе «Улучшение кредитной истории».
В соответствии с частью 1 статьи 15 Закона
Российской Федерации от 7
февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред,
причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,
продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным
предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и
правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты
прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его
вины.
Суд первой инстанции, дав оценку
установленным по делу обстоятельствам, пришел к выводу о нарушении прав
потребителя Голубева О.А. со стороны ПАО «Совкомбанк», а именно предоставлении
недостоверной информации о банковском продукте, и взыскал с ответчика в пользу
истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также штраф в
размере 5000 руб., с чем судебная коллегия соглашается.
Доводы жалобы о том, что суд неверно указал в
решении, что продукт «кредитный доктор» содержит 4 этапа, на неверность
принятого судом решения не указывают, поскольку сам банк на своем сайте указал,
что по программе «Улучшение кредитной истории» кредитная история будет
восстановлена после успешного прохождения 4 этапов программы.
Таким образом, ПАО «Совкомбанк» предоставил
Голубеву О.А. недостоверную информацию о свойствах услуги выдачи кредита по
программе «Улучшение кредитной истории», а именно, что кредитная история
заемщика будет восстановлена после успешного прохождения всех 4 этапов
программы.
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской
Федерации от 7 февраля 1992 года №
2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан
своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о
товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии с абзацем 3 пункта 2 статьи 10
вышеуказанного закона, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном
порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах
товаров (работ, услуг).
Доводы жалобы основаны на неправильном
толковании норм материального права, по своей сути представляют собой
субъективную оценку ответчиком обстоятельств дела, а потому не могут повлечь
отмену обжалуемого судебного решения. Решение суда является законным и
обоснованным, отмене по доводам апелляционной жалобы ответчика не подлежит.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
определила:
решение Засвияжского
районного суда города Ульяновска от 12 июля 2024 года оставить без изменения, а
апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Совкомбанк» - без
удовлетворения.
Определение суда
апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное
определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке
в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам,
установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, через Засвияжский районный суд города Ульяновска.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное
апелляционное определение изготовлено 18.02.2025
