УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

73RS0004-01-2024-004863-91

Судья Кузнецова Э.Р.                                                                    Дело № 33-5707/2024

 

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ   ОПРЕДЕЛЕНИЕ

 

г.Ульяновск                                                                                    17 декабря 2024 года

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Коротковой Ю.Ю.,

судей Рыбалко В.И., Маслюкова П.А.,

при секретаре Аладине А.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Кудрявцева Бориса Николаевича на решение Заволжского районного суда города Ульяновска от 19 августа 2024 года по делу № 2-2560/2024, по которому постановлено:

в удовлетворении исковых требований Кудрявцева Бориса Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о признании недействительными условий договора страхования № *** от 21 февраля 2022 года в части установления условий о невыплате при досрочном расторжении договора в течение первых двух лет выкупной суммы, выплате страховых взносов в размере 120 000 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей отказать.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

 

у с т а н о в и л а:

 

Кудрявцев Б.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (далее - ООО СК «Росгосстрах Жизнь») о признании недействительными условий договора страхования в части, взыскании уплаченных страховых взносов, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 21.02.2022 истец заключил с ООО СК «Росгосстрах жизнь» договор страхования жизни № *** по программе «Надежное будущее». Срок действия договора с 24.02.2022 по 23.02.2028. Размер ежегодного страхового взноса составляет 60 000 руб. Страховой взнос за 2022 - 2023 годы внесен в размере 120 000 руб. Согласно условиям договора страховщик обязуется произвести единовременную страховую выплату при наступлении страхового случая. Страховым случаем, в том числе является дожитие застрахованного до окончания срока страхования. Общая сумма страховых взносов составляет 360 000 рулей.

В настоящее время у истца отсутствует финансовая возможность оплачивать в дальнейшем страховые взносы. 05.04.2024 он обратился с претензией в ООО СК «Росгосстрах жизнь» о признании недействительным договора страхования в части установления условий о невыплате выкупной суммы при досрочном расторжении договора в течение первых двух лет и выплате страховой суммы.

12.04.2024 от страховой компании поступил ответ об отказе в удовлетворении претензии. 29.04.2024 Кудрявцев Б.Н. обратился к финансовому уполномоченному за разрешением возникшего спора. Обращение оставлено без ответа.

Полагает, что действия страховой компании по установлению в договоре страхования условия о том, что при досрочном расторжении договора в течение первого и второго года действия договора выкупная сумма не выплачивается, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем, данное условие является недействительным.

Просит признать недействительным договор страхования в части установления условий о невыплате выкупной суммы при досрочном расторжении договора в течение первых двух лет; выплатить уплаченные страховые взносы в размере 120 000 руб., взыскать компенсацию морального вреда 50 000 руб.

Рассмотрев заявленные требования по существу, районный суд постановил приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Кудрявцев Б.Н. не соглашается с решением суда, просит его отменить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

В обоснование жалобы указывает на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, приводит доводы, изложенные в исковом заявлении. Считает, что пункту VII договора (таблица выкупных сумм), которым предусмотрено, что выкупная сумма за первые два года равна нулю, не соответствует пункту 7 статьи 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», согласно которому при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В возражениях на апелляционную жалобу ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» просит оставить решение суда без изменения.

Поскольку лица, не явившиеся в судебное заседание, были надлежащим образом извещены о месте и времени его проведения, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Рассмотрев доводы жалобы, возражений, изучив материалы дела, проверив соответствие выводов суда имеющимся в деле доказательствам и правильность применения судом норм материального и процессуального права при принятии решения, судебная  коллегия не находит оснований к его отмене.

Из материалов дела следует, что 21.02.2022 между Кудрявцевым Б.Н. и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования № *** по программе «Надежное будущее». Срок действия договора с 24.02.2022 по 23.02.2028 (л.д.17). Договор заключен на условиях, изложенных в Правилах страхования жизни физических лиц № 1 (в редакции от 01.07.2021)  (л.д.20).

Размер ежегодного страхового взноса по страховому риску «Дожитие Застрахованного до недобровольной потери работы» с освобождением от уплаты одного страхового взноса составляет 60 000 руб. Страховая сумма составляет 368 310 руб. 81 коп. Договором предусмотрены: оплата 100% гарантированной страховой суммы по риску «Дожитие»; социальный налоговый вычет; инвестиционный доход не является гарантированным и зависит от результатов деятельности страховой компании; размер гарантированного дохода 0%.

Договор заключен в электронном виде в соответствии с соглашением об электронном документообороте, к которому присоединяется страхователь.

21.02.2022 истец произвел уплату первого страхового взноса в размере 60 000 руб., 20.02.2023 - второго страхового взноса в размере 60 000 руб. (л.д.27,28).

Согласно пунктам 12.2 - 12.4 Правил страхования жизни физических лиц в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с причинами, указанными в пунктах 12.1.2, 12.1.4 - 12.1.6 Правил, страхователю (его законным наследникам) подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится. Выкупные суммы на конец каждого полисного года указываются в договоре страхования (приложениях к нему). Выкупная сумма на дату досрочного прекращения договора страхования рассчитывается как указанная в договоре выкупная сумма на конец полисного года, соответствующего дате досрочного прекращения договора, за вычетом суммы страховых взносов, которые страхователь должен был бы выплатить страховщику в течение оставшейся части полисного года, в котором имеет место досрочное прекращение договора страхования.  

Согласно таблице, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, при досрочном расторжении договора в течение первых двух лет гарантированная выкупная сумма равняется нулю, а в последующее время производится выплата выкупной суммы при условии оплаты очередного страхового взноса (л.д.18).  

С учетом пунктов 12.1, 12.1.6 Правил действие договора страхования может быть досрочно прекращено в случае отказа страховщика от договора в случае неуплаты страхователем (лицом, принявшим на себя обязательства по уплате страховой премии) очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки.

Судом установлено, что в связи с неоплатой истцом очередного годового страхового взноса в 2023 году на основании пункта 12.1.6 полисных условий, договор страхования прекратил свое действие. Истец обратился к страховщику с требованием о возврате уплаченных страховых взносов 120 000 руб. Письмом ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» от 08.05.2024 истец был уведомлен, что в случае досрочного прекращения договора страхователю подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора. Возврат уплаченной страховой премии не производится. Для получения выкупной суммы страховщику должно быть представлено заявление (л.д. 95).

Согласно письму Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ от 08.05.2024 по обращению Кудрявцева Б.Н., проверка доводов  обращения не выявила оснований для принятия мер реагирования в отношении страховщика. Информация о страховой премии, страховых рисках, размерах страховых сумм, порядке досрочного прекращения договора, периоде, в течение которого потребитель может отказаться от договора с возвратом страховой премии в полном объеме, содержится в условиях договора. Действующее на дату заключения договора законодательство не обязывал страховщика включать в договор страхования положения о том, что выкупные суммы в первый и второй год должны быть равны уплаченным страхователями страховым взносам (л.д. 96-97).

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что стороны согласовали условия договора страхования, в том числе достигли соглашения по условиям расторжения договора страхования и выплате выкупной суммы. Подписав договор страхования, истец согласился с тем, что в случае невнесения ежегодного страхового взноса, договор страхования расторгается, а выкупная сумма выплачивается только за третий и последующие годы страхования. При этом истцом пропущен установленный законом годичный срок исковой давности по заявленным исковым требованиям.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного иска.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребитедей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Вышеприведенными условиями договора также предусмотрена выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора в порядке и размерах, установленных  договором.

В пункте 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей закреплено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Материалами дела подтверждается, что стороны добровольно согласовали условия договора страхования, которые исполнялись истцом внесением страховых взносов. Оспариваемые истцом условия договора изложены в ясной, понятной  форме, были известны ему при заключении договора, и с ними он согласился. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пункта 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В данном случае договор страхования оспаривается стороной сделки, не посягает на публичные интересы, в силу чего является оспоримой сделкой, на которую распространяется годичный срок исковой давности.

Из положений пункта 2 статьи 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ установлено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В данном случае истцу с момента заключения договора страхования 21.02.2022 были известны условия страхования, которые им исполнялись. Как указывает сам истец, расторжение договора обусловлено возникшими у него финансовыми затруднениями.

Обращение в суд с настоящим иском последовало 09.07.2024 (л.д. 41), то есть по прошествии одного года с даты заключения договора, с условиями которого он был ознакомлен при его заключении и согласен с ними, о чем указано в условиях договора.

Следовательно, срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истек, что является основанием для отказа в удовлетворении иска Кудрявцева Б.Н. как по требованиям о признании части условий договора страхования недействительными, так по вытекающим из него производным требованиям.

Дело рассмотрено судом в пределах заявленных исковых требований, основанием которых являлась недействительность условий договора страхования о выкупной сумме при досрочном расторжении договора в течение первых двух лет.

Доводы апелляционной жалобы не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергают выводы судебного решения, не влияют на правильность принятого судом решения.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено. Оснований, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ для отмены решения суда в апелляционном порядке, не установлено.

В силу изложенного решение суда отмене по доводам жалобы не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

 

о п р е д е л и л а :

 

решение Заволжского районного суда города Ульяновска от 19 августа     2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кудрявцева Бориса Николаевича – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Заволжский районный суд города Ульяновска.

 

Председательствующий

 

Судьи:

 

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 27 декабря 2024 года.