УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ
СУД
73RS0002-01-2023-005261-54
Судья Бойкова О.Ф.
Дело №33-5974/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г.Ульяновск
20 декабря 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Коротковой Ю.Ю.,
судей Тудияровой С.В., Бабойдо И.А.,
при секретаре Туктаровой Н.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную
жалобу Бородиной Светланы Николаевны на решение Засвияжского районного суда
г.Ульяновска от 2 октября 2023 года по гражданскому делу № 2-4089/2023, по
которому постановлено:
исковые требования
публичного акционерного общества «Совкомбанк» к
Бородиной Светлане Николаевне о взыскании задолженности по кредитному
договору удовлетворить.
Взыскать в пользу
публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Бородиной Светланы Николаевны
задолженность по кредитному договору №6631879386 от 03 ноября 2022 года в
размере 386 827 руб. 75 коп., их которых: просроченная ссудная
задолженность 384 012 руб. 89 коп., просроченные проценты – 2814 руб. 86
коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7068 руб. 28 коп.
Заслушав доклад судьи Тудияровой
С.В., судебная коллегия
установила:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО
«Совкомбанк», банк) обратилось с иском к Бородиной С.Н. о взыскании
задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что 3 ноября 2022
года между сторонами был заключен кредитный договор №6631879386, по условиям
которого ответчику предоставлен кредит на сумму 415 484 руб. 60 коп. под 20,9%
годовых сроком на 60 месяцев.
В период пользования кредитом Бородиной С.Н. произведена выплата кредита в размере
52 399 руб. 87 коп.
Взятые на себя обязательства ответчик полностью не исполнила
и допустила просрочку платежей.
По состоянию на 21 августа 2023 года сумма задолженности
составляет 386 827 руб. 75
коп., их которых просроченная ссудная
задолженность – 384 012 руб. 89 коп., просроченные проценты – 2814 руб. 86
коп.
Истец просил взыскать указанную кредитную задолженность,
расходы по оплате госпошлины в размере 7068 руб. 28 коп.
Рассмотрев исковые требования по существу, суд принял
вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Бородина С.Н. просит решение суда
отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых
требований.
В обоснование доводов жалобы указывает, что решение суда
является незаконным, необоснованным, принятым с нарушением норм процессуального
и материального права.
Указывает, что фактически по кредитному договору она
получила 364 130 руб. 70 коп. Выражает несогласие с суммой, начисленной
банком в качестве страхового взноса, в размере 51 353 руб. 90 коп. Не
согласна выплачивать плату за страхование, которую ей навязали сотрудники
банка. По состоянию здоровья у нее отсутствовала возможность в предусмотренный
срок расторгнуть договор с банком.
В
возражениях на апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» просит решение суда оставить без
изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Судебная коллегия
определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в
деле, извещенных о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.
На основании ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции
рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и
возражениях относительно жалобы.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы,
возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п.2 ст.432, п.3 ст.438 Гражданского кодекса
Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор заключается посредством
направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта
(принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в
срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней
условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными
правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой
форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного
вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить
договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему
условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не
требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления
одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами
посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или
иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны
по договору.
Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013
года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского
кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто
согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5
настоящего Федерального закона.
В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля
2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите
информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления
иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными
сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано
электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя
такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными
нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен
документами.
Согласно п.1 ст.819 ГК
РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)
обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на
условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
К
отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1
главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не
вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег
или других вещей.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан
возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые
предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом
или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов
на сумму в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок
факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного
копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи
допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами
или соглашением сторон.
Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ
«Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной
форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме
(подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и
которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Информация в электронной форме, подписанная простой
электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается
электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе,
подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными
законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п.2
ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ).
На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны
исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и
требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и
одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено, что 3 ноября 2022 года между банком и
Бородиной С.Н. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления
оферты путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой
посредством использования логина и
одноразового пароля (смс-код). По условиям кредитного договора ответчице
предоставлен кредит на сумму 415 484 руб. 60 коп. под 20,9% годовых,
сроком на 60 месяцев, составлен график платежей (л.д.12, 14-15).
Также при заключении указанного кредитного договора 3
ноября 2022 года Бородиной С.Н. было подписано заявление на включение в
Программу добровольного страхования. Согласно п.14 данного заявления она
подтвердила, что получила информацию о возможности подключения к действующему
договору страхования в качестве застрахованного лица путем подписания данного
заявления на включение в Программу страхования (л.д.16).
Факт предоставления кредита в размере 415 484 руб. 60
коп. подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что 3 ноября 2022
года сумма в размере 364 130 руб. 70 корп. была зачислена на счет,
указанный Бородиной С.Н. по ее заявлению, а сумма в размере 51 353 руб. 90
коп. являлась платой за включение в программу страховой защиты заемщиков без
НДС (л.д.30).
Взятые на себя обязательства ответчица надлежащим образом не
исполнила и допустила просрочку платежей. По состоянию на 21 августа 2023 года
у ответчицы имелась задолженность в размере 386 827 руб. 75 коп., их них просроченная ссудная задолженность -
384 012 руб. 89 коп., просроченные проценты – 2814 руб. 86 коп.
В соответствии с п.1 ст. 421 ГК
РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно
п.4 ст.422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме
случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными
правовыми актами (ст. 422).
Договор
считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях
форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в
законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров
данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной
из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).
В
силу п.3 ст.432
ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение
по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе
требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого
требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу
добросовестности.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон
с момента его заключения (п.1 ст.425 ГК РФ).
Из п.1.1 раздела Г заявления о предоставлении потребительского
кредита от 3 ноября 2022 года следует, что Бородина С.Н. просила ПАО
«Совкомбанк» одновременно с предоставлением кредита включить ее в Программу
добровольной и финансовой страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным
договором, по условиям которой она будет являться застрахованным лицом от
возможности наступления страховых случаев (л.д.13-14).
Пунктом 1.2 указанного заявления предусмотрено, что заемщик
вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски,
предусмотренные Программой страхования в страховой компании (либо не страховать
их вовсе). Также заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты
включения в Программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. При
этом банк возвращает уплаченную плату за Программу, которая направляется на
погашение основного долга (в случае если для оплаты использовались кредитные
средства).
Программа является отдельной платной услугой Банка (п.1.3).
В соответствии с п.3 указанного заявления ответчица выразила
согласие на уплату за программу добровольной финансовой и страховой защиты
заемщиков за счет кредитных средств, предоставленных банком. При этом просила
банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств в следующей
очередности: 1) размер платы за Программу; 2) направить сумму в размере
364 130 руб. 70 коп. по указанным ей реквизитам.
Таким образом, при заключении кредитного договора и
подписании заявления на включение в Программу добровольного страхования
Бородина С.Н. не была лишена права подробно ознакомиться с их условиями, а
также права отказаться от включения в Программу страхования при заключении
кредитного договора. Однако, подписав указанные договор и заявление, получив
заемные средства, ответчица тем самым выразила согласие на заключение кредитного
договора на предложенных банком условиях, включение в Программу страхования.
Кроме того, согласно скриншоту из мобильного банка,
представленного самой Бородиной С.Н., следует, что 3 ноября 2022 года на ее
счет было произведено зачисление денежных средств в размере 364 130 руб.
70 коп. и 51 353 руб. 90 коп., после чего последняя сумма была списана как
плата за подключение к Программе страхования (л.д.110).
Заявление о выходе из Программы страхования и возврате
страховой премии от ответчицы не поступало. Доказательств обратного суду не
представлено.
Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от 16 декабря 2023 года
задолженность по указанному кредитному договору погашена в полном объеме,
договор закрыт 12 декабря 2023 года.
С учетом изложенного, доводы жалобы Бородиной С.Н. о том,
что фактически по кредитному договору она получила 364 130 руб. 70 коп.,
не согласна выплачивать плату за страхование, которое ей навязали сотрудники
банка, являются несостоятельными. Доказательств того, что банк осуществлял свои
права недобросовестно и нарушил права ответчика
не представлено.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы не могут служить
основанием к отмене решения суда, направлены на иную оценку доказательств.
Нарушений
норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного
решения, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены
верно, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не содержат
предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены или
изменения решения суда в апелляционном порядке.
Принятое по делу решение является правильным и отмене по
доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 2
октября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бородиной Светланы
Николаевны – без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение
трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции
(г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, через Засвияжский районный суд города Ульяновска.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 25
декабря 2023 года.
