УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0004-01-2023-002110-89
Судья Киреева Е.В.
Дело № 33-4985/2023
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р
Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
28 ноября 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Камаловой Е.Я.,
судей Костенко А.П., Старостиной И.М.,
при секретаре Болмашновой А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную
жалобу Седыкиной Натальи Николаевны на решение Заволжского районного суда
города Ульяновска от 30 мая 2023 года по
гражданскому делу № 2-1859/2023, по которому постановлено:
в удовлетворении иска Седыкиной Натальи Николаевны к
обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора - полис-оферта по программе
«Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № *** от
17.11.2022 (срок действия договора
страхования 60 месяцев, страховая премия 153 893 руб. 04 коп.),
заключенного между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и Седыкиной Натальей Николаевной;
взыскании с ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» в пользу Седыкиной Натальи Николаевны
денежных средств в размере 144 488 руб. 04 коп.; компенсации морального вреда в
размере 10 000 руб.; штрафа в размере 50
% отказать.
Заслушав доклад судьи Костенко А.П., пояснения Седыкиной
Н.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Седыкина Н.Н. обратилась в суд с иском к обществу с
ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора
страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование исковых требований указала, что 17.11.2022 между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № *** на сумму 658 000
руб. на срок 60 месяцев.
При заключении кредитного
договора ею 17.11.2022 был также оформлен полис-оферта по программе
«Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №*** на срок 60
месяцев, страховая премия по которому составляет 153 893 руб. 04 коп.
01.02.2023 обязательства по кредитному договору исполнены
истицей досрочно.
07.03.2023 она (истица)
обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и
возврате части уплаченной страховой премии, в удовлетворении которого ей было
отказано.
Истица просит расторгнуть
договор по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №
*** от 17.11.2022, взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в ее пользу
денежные средства в размере 144 488 руб. 04 коп., компенсацию морального вреда
в размере 10 000 руб.; штраф.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих
самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Альфа-Банк», АНО «Служба финансового
уполномоченного», финансовый уполномоченный Новак Д.В.
Рассмотрев заявленные требования
по существу, суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Седыкина Н.Н. просит отменить решение
суда, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.
В обоснование жалобы указывает, что судом не дана надлежащая
оценка ее доводам, изложенным в исковом заявлении.
Ссылаясь на нормы действующего гражданского
законодательства, отмечает, что страхователь вправе отказаться от договора
страхования и при прекращении кредитных обязательств, при этом часть страховой премии подлежит возврату.
Поскольку задолженность по кредитному договору погашена ею досрочно в полном
объеме, считает, что размер страховой суммы равен нулю.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что 17.11.2022 между АО «АЛЬФА-БАНК» и
Седыкиной Н.Н. заключен договор потребительского кредита №***,
на сумму 658 000 руб. на срок 60 месяцев.
Одновременно с
заключением кредитного договора между истицей и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на
основании «Условий добровольного
страхования жизни и здоровья №253/П» заключены два договора страхования:
договор страхование по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери
работы» №***; договор страхование по
программе «Страхование жизни и здоровья» № ***.
По договору страхования № *** страховая премия
за весь срок страхования составляет 153 893 руб.04 коп., по договору
страхования №*** страховая премия составляет 4046 руб. 04 коп.
В соответствии с условиями кредитного договора, договором,
заключение которого не является обязательным, но является основанием для
получения заемщиком дисконта (процентной ставки в размере 8,49% годовых вместо
стандартной процентной ставки 20,49% годовых) является договор добровольного
страхования, страховыми рисками по которому является «Смерть застрахованного в
результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление
застрахованному (заемщику) инвалидности
1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом
договором страхования в число страховых
случаев должны включаться, в том числе вышеперечисленные риски, наступившие в
результате несчастных случаев, произошедших
с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на
застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
Седыкина Н.Н. досрочно погасила кредит 01.02.2023, что
подтверждается справкой АО «АЛЬФА-БАНК»
№*** от 17.02.2023.
В связи с досрочным погашением кредита 01.02.2023 истица
обращалась с заявлением о расторжении договора страхования № ***
и возврате страховой премии. Впоследствии (07.03.2023) истица обратилась к
страховщику с претензией о расторжении договора страхования №***
и возврате страховой премии.
Письмом от
21.03.2023 №*** страховщик сообщил о невозможности удовлетворения заявления о
расторжении договора страхования №*** и возврате части страховой премии по нему.
Платежным поручением
№*** от 28.02.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислило Седыкиной Н.Н. возврат страховой премии по договору
страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» №*** в размере 3277 руб. 80 коп.
Учитывая, что по договору страхования по программе
«Страхование жизни и здоровья» №*** денежные средства истице были возвращены
пропорционально сроку действия кредитного договора, а по договору страхования № ***
истица обратилась за пределами «периода охлаждения», суд первой инстанции
отказал в удовлетворении заявленных ею требований.
С выводами суда
соглашается и суд апелляционной инстанции.
Из дела следует, что
договор страхования № *** заключен в соответствии с Условиями
добровольного страхования жизни и здоровья №253/П.
Договором
страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть застрахованного в течение
срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в
течение срока страхования», «Дожитие
застрахованного до события недобровольной
потери застрахованным работы в результате
его увольнения (сокращения) с
постоянного (основного) места работы». Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате несчастных
случаев.
Договор страхования
вступает в силу с даты поступления суммы
страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и
действует в течение 60 месяцев. При этом страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составила 658 000 руб.,
страховая премия – 153 893 руб. 04 коп., которая была оплачена истицей в полном
объеме при заключении договора.
Согласно п. 8.4 Условий добровольного страхования жизни и
здоровья №253/П,
утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от
30.09.2022 № 166, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся
страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения
исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа),
обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая
премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии,
исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало
страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового
случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
При этом, если иное не предусмотрено договором страхования,
договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в
документе, подтверждающем полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по
договору потребительского кредита (займа), как дата исполнения заемщиком
(страхователем) всех обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются. Страховщик не
несет обязательств по страховым выплатам (п.8.5.1 Условий).
Если иное не предусмотрено договором страхования,
прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на
основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя
об отказе от договора страхования, а также документа, подтверждающего полное
досрочное исполнение заемщиком (страхователем) обязательств по договору
потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о
прекращении договора страхования не оформляется.
Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих
дней, с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления
страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам,
предоставленным страхователем (п.8.6 Условий).
Учитывая, что страховщиком истцу возвращена страховая премия
по договору страхования № *** в
установленный законом срок в размере, пропорционально времени, в течение
которого действовало страхование, суд первой инстанции правомерно отказал во
взыскании в пользу истицы Седыкиной Н.Н. страховой премии по
договор страхования №***.
Как следует из договора №
*** от 17.11.2022, он
заключен сторонами на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья.
В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь
(выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время,
если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по
обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по
обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право
на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого
действовало страхование. При досрочном отказе страхователя
(выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая
премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958
ГК РФ).
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О
минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления
отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России №
3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за
исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных
пунктом 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть
условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке,
установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от
договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со
дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при
отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых
заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах
страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных
страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 8.2.3 Правил страхования договор страхования
прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа
страхователя от договора страхования.
Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное
не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического
лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения
договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю -
физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты
заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица
от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых
случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не
предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора
страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Возможность отказа от
договора страхования в течение 14-тидневного срока, с даты заключения договора
предусмотрена и пунктом 8.3 Условий добровольного страхования жизни и здоровья
№ 253/П.
Аналогичные положения отражены в памятках к договорам
страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.
Истица Седыкина Н.Н. обратилась к ответчику с заявлением о
расторжении договора страхования по истечении 14-тидневного срока, с даты
заключения договора страхования, установленного Правилами страхования и
Указанием Банка России № 3854-У.
Указанное обстоятельство не оспаривалось
при рассмотрении дела.
В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от
21.12.2013 № 353-ФЗ «О
потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в случае полного
досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного
страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика
по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору
потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика
обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии,
исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало
страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения
заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии
событий, имеющих признаки страхового случая.
Из пункта 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор
страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств
заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от
заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные
условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока
возврата потребительского кредита (займи) и (или) полной стоимости
потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей,
включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо
если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий
страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по
договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору
страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору
потребительского кредита (займа).
Согласно полису-оферте по программе «страхование жизни и
здоровья + защита от потери работы» по программе 1.4.3 № *** страховыми рисками являются: «Смерть
застрахованного в течение срока страхования», « Установление застрахованному
инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в
результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места
работы». Страховыми случаями не признаются
события, наступившие в результате несчастных случаев.
Таким образом, договор страхования № *** не соответствует
признакам пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора
Из кредитного договора и иных составленных при его
заключении документов, а также документов, составленных при заключении договора
страхования № ***, не следует, что
размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта
заключения спорного договора страхования.
Выгодоприобретателем по договору страхования является
страхователь (истец) и его наследники.
Из условий договора страхования № *** следует, что при досрочном исполнении
застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, договор
страхования продолжает действовать, так как размер страховой выплаты не зависит
от размера задолженности по кредитному договору.
Срок действия договора страхования определен в 60 месяцев.
Соответственно, в случае, когда выплата страхового
возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не
обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает
страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в
договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то
досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и
возможности наступления страхового случая.
Следовательно, правовых оснований для возврата страховой
премии по данному договору страхования №
***, пропорционально сроку действия кредитного
договора, у суда первой инстанции не имелось.
Доводы апелляционной жалобы Седыкиной Н.Н. о том, что
страхователь вправе отказаться от договора страхования и при прекращении
кредитных обязательств часть страховой премии подлежит возврату; задолженность
по кредитному договору погашена ею досрочно в полном объеме, размер страховой
суммы равен нулю, судебной коллегией отклоняются.
Как было указано выше, частью 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ
договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения
обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в
зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором
предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том
числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной
стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных
платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита
(займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является
кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения
заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и
страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности
по договору потребительского кредита (займа).
Согласно
части 10 статьи 11 Закона №353-ФЗ право на
получение части страховой премии имеет заемщик, досрочно исполнивший
обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования,
указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного
Федерального закона.
Согласно
правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения
судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию,
связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного
Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, по общему
правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить
основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части
страховой премии за неистекший период страхования.
Если
по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика
выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его
полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае
погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор
страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная
страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на
который договор страхования прекратился досрочно.
В
рассматриваемом случае суд установили, что договор страхования указанным в части 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ критериям
не соответствует.
Согласно
условиям участия в программе страхования страховая сумма по названным в ней
страховым рискам является постоянной и неизменной (не подлежит перерасчету
соразмерно остатку задолженности) в течение всего периода страхования;
возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и
размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от
досрочного погашения кредита. Выгодоприобретателем по всем рискам кредитор не
является.
Поскольку
по делу установлено, что выплата страхового возмещения по договору страхования
№ ***, заключенному с Седыкиной Н.Н., не обусловлена наличием у нее долга по
кредиту, договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения
обязательств заемщика по договору потребительского кредита и предусматривает
страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в
договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредитному
договору, то досрочная выплата истицей Седыкиной Н.Н. не прекращает
существование страховых рисков и возможности наступления страхового случая, в
связи с чем правовые основания к удовлетворению заявленных исковых требований
отсутствуют.
Доказательств того, что данный договор страхования истицей был заключен
вынужденно, Седыкиной Н.Н. суду предоставлено не было. Не представлено таковых
и в суд апелляционной инстанции.
Рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы,
судебная коллегия находит доводы, приведенные в ней, несостоятельными, что в
силу положений статьи 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения по
доводам апелляционной жалобы не является.
Разрешая
спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую
оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное
решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм
процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
В
силу изложенного решение суда является правильным и отмене по доводам
апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь
статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
решение Заволжского районного суда города Ульяновска от 30
мая 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Седыкиной Натальи
Николаевны - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение
трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции
(г.Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 01.12.20223.
