УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0002-01-2023-002275-88
Судья Лисова
Н.А.
Дело №33-4645/2023
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
25 октября 2023 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Коротковой Ю.Ю.,
судей Старостиной И.М., Костенко А.П.,
при секретаре Юшиной
В.А.
рассмотрела в
открытом судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной
ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» на решение Засвияжского
районного суда города Ульяновска от 6 июня 2023 года, по гражданскому делу №
2-2228/2023, по которому постановлено:
в удовлетворении
заявления общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс
Банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей
финансовых услуг №*** от 6 апреля 2023 г. о частичном удовлетворении требований
Басыровой Алсу Минзагитовны в части взыскания в ее пользу денежных средств в
размере 20 196 руб., отказать.
Заслушав доклад
судьи Старостиной И.М., пояснения представителя общества с ограниченной
ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - Амелиной Г.Н., поддержавшей
доводы апелляционной жалобы, представителя финансового уполномоченного по
правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной
кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных
пенсионных фондов Климова В.В. - Шапова И.А., Басыровой А.М., полагавших
необходимым решение суда оставить без изменения, судебная коллегия
установила:
общество с
ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ
Банк», банк) обратилось в суд с заявлением об отмене в части решения
финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовых услуг Басыровой А.М.
Требования
обосновало тем, что 24 октября 2022 г. посредством дистанционного сервиса между
Басыровой А.М. и банком заключен договор потребительного кредита №*** по
которому, Басыровой А.М. предоставлен кредит в размере 99 660 руб., в том
числе: сумма к перечислению - 54 000 руб., для оплаты страхового взноса на
личное страхование - 25 464 руб., для оплаты комиссии за подключение к
программе «Гарантия низкой ставки» в размере 20 196 руб. При этом проценты за
пользование кредитом составили 4,90% в период действия Программы «Гарантия
низкой ставки», 34,90% в период отсутствия действующей Программы «Гарантия
низкой ставки», срок возврата кредита - 60 месяцев, ежемесячный платеж 2075
руб. 61 коп.
Басырова
А.М. обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании
с ООО «ХКФ Банк» денежных средств по указанному договору.
6 апреля 2023 г. финансовым
уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной
кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных
пенсионных фондов - Климовым В.В. (далее - финансовый уполномоченный) принято
решение №***, согласно которого требование Басыровой А.М. к ООО «ХКФ Банк» о
взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную
услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в
результате оказания которой Басырова А.М. была подключена к программе «Гарантия
низкой ставки», удовлетворены. С ООО «ХКФ Банк» в пользу Басыровой А.М.
взысканы денежные средства в размере 20 196 руб.
Банк не согласен с решением финансового уполномоченного, поскольку условия
потребительского кредита заключенного с Басыровой А.М. соответствуют
требованиям действующего законодательства.
Истец просил
отменить решение финансового уполномоченного по обращению потребителя
финансовых услуг Басыровой А.М.
Судом к участию в
деле в качестве заинтересованного лица было привлечено ООО СК
«Ингосстрах-Жизнь».
Рассмотрев заявленные
требования по существу, суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной
жалобе ООО «ХКФ Банк» просит решение суда отменить, принять новое решение,
которым удовлетворить заявленные требования.
Указывает, что
дополнительная услуга «Гарантия низкой ставки» была оказана заемщику надлежащим
образом и по его (заемщика) собственному желанию.
Просит учесть, что
потребитель Басырова А.М. была поставлена в невыгодное для нее положение как
финансовым уполномоченным, так и судом первой инстанции, которые, в свою
очередь, были обязаны осуществлять защиту ее прав. Процентная ставка по ее
(Басыровой А.М.) кредиту с даты заключения договора была изменена с 4,90%
годовых до 34,90%.
Дополняет, что
материалы дела не содержат заявления Басыровой А.М. на отказ от программы
«Гарантия низкой ставки» в течение 14 календарных дней, которое дало бы право
последней на возврат комиссии в полном объеме. Указывает, что подключение к
данной программе предоставляет заемщику дополнительную возможность по
исполнению обязательств, дополнительный полезный эффект.
Считает, что
установление платы за подключение к программе не имеет дискриминационного
характера, не является неправомерной. Доказательств факту отказа в выдаче
кредита без подключения дополнительных программ не имеется.
Полагает, что
финансовый уполномоченный при принятии решения вышел за пределы своих
полномочий, поскольку признал недействительным условия кредитного договора.
Отмечает, что ООО
«ХКФ Банк» не получало копию оспариваемого решения, судебный акт не размещен на
сайте суда первой инстанции. Указывает, что заинтересованное по делу лицо -
Басырова А.М. не была извещено о дне судебного заседания.
Представитель
финансового уполномоченного Климова В.В. - Ефименко В.В. в возражениях на
жалобу просит решение суда оставить без изменения, а жалобу без удовлетворения.
Судебная коллегия
определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле,
извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом апелляционной
инстанции надлежащим образом.
В соответствии с
частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в
апелляционной жалобе, возражениях на жалобу.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная
коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела
следует, что 24 октября 2022 г. посредством дистанционного сервиса «Хоум
кредит» между Басыровой А.М. и ООО «ХКФ Банк» заключен договор потребительского
кредита №***, в соответствии с условиями которого заявителю был предоставлен
кредит в размере 99 660 руб., в том числе сумма к перечислению -
54 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование -
25 464 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия
низкой ставки» в размере 20 196 руб. Срок действия кредитного договора -
бессрочно, срок возврата кредита - 60 календарных месяцев.
Согласно пункту 4
индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по договору
составляет 4,90% годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки» и
34,90% годовых в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой
ставки».
Для предоставления и
обслуживания кредита использовался счет
Басыровой А.М., открытый в финансовой организации.
24 октября 2022 г.
финансовой организацией по кредитному договору были переведены денежные
средства на счет 1 в общем размере 99 660 руб.
Между Басыровой А.М.
и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявления на добровольное
оформление услуги страхования от 24 октября 2022 г. заключен полис-оферта
добровольного страхования жизни и здоровья №*** страхование заемщиков
потребительских кредитов программа «Комфорт» (далее - договор страхования).
Страховая премия по договору страхования составляет 24 464 руб.
Также 24 октября
2022 г. при заключении кредитного договора Басыровой А.М. за отдельную плату
оказана дополнительная услуга по подключению к программе «Гарантия низкой
ставки». Оплата указанной услуги осуществляется единовременно в размере
20 196 руб. за срок кредита.
В пункте 1.6 раздела
«Распоряжение заемщика по счету» Индивидуальных условий заявитель просил
финансовую организацию перечислить в пользу банка комиссию в размере
20 196 руб. в счет оплаты услуги «Гарантия низкой ставки».
24 октября 2022 г.
финансовая организация на основании распоряжения 2 произведено списание со
счета 1 денежных средств в размере 20 196 руб. в счет платы за услугу
«Гарантия низкой ставки». Также с указанного счета было произведено списание
денежных средств в размере 54 000 руб.
Обращение Басыровой А.М. в финансовую организацию с
требованием о возврате незаконно удержанных со счета денежных средств осталось
без удовлетворения.
6 декабря 2022 г.
Басырова А.М. обратилась с соответствующим заявлением к финансовому
уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.
Решением финансового
уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования,
кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных
пенсионных фондов Климова В.В. от 6 апреля 2023
г. №*** требования
Басыровой А.М. к ООО «ХКФ Банк»
о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет погашения задолженности
по договору потребительского кредита за период с 26 декабря 2022 г. по 27
февраля 2023 г. оставлены без рассмотрения. В удовлетворении требований
Басыровой А.М. к ООО «ХКФ Банк» о взыскании денежных средств, удержанных банком
в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита, а также о
взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную
услугу при предоставлении кредита по договору, в результате оказания которой
Басырова А.М. стала застрахованным лицом по договору страхования, отказано.
Требование Басыровой А.М. к ООО «ХКФ Банк» о взыскании денежных средств,
удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении
кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой
Басырова А.М. была подключена к программе «Гарантия низкой ставки» были
удовлетворены.
Отказывая ООО «ХКФ
Банк» в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из
следующего.
Пунктом 1 статьи 415
Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность
освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей,
если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.
В силу пункта 1
статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного
оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги
(совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а
заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Согласно
Индивидуальным условиям Басырова А.М. подтвердила, что ознакомлена с программой
услуги «Гарантия низкой ставки», а также с ее стоимостью.
В соответствии с
пунктом 2.1 Программы «в рамках Программы банк предоставляет заявителю право на
снижение общей переплаты по кредиту за счет установления по договору более
низкой процентной ставки вместо процентной ставки, которая могла быть
установлена по договору при его одобрении в рамках существующей линейки
кредитных продуктов согласно информации для клиентов об условиях
предоставления, использования и возврата потребительского кредита в рамках
услуги «Наличные деньги» и на основании которой производится расчет стоимости
комиссии за подключение к Программе в соответствии с разделом VI настоящего
документа. При этом для определения размера процентной ставки, которая могла
быть установлена по договору при его одобрении, необходимо соотнести количество
ежемесячных платежей по кредиту и размер комиссии за подключение к Программе в
процентном выражении, рассчитываемый путём деления суммы комиссии за
подключение к Программе в рублёвом выражении, указанной в пункте 1.4
Индивидуальных условий договора, на сумму к выдаче/перечислению, указанную в
пункте 1.1 Индивидуальных условий договора».
Пунктом 2.2
Программы установлено, что «установление более низкой процентной ставки по
кредиту Басыровой А.М. доступно только при оплате полной стоимости комиссии за
подключение к Программе в дату заключения договора».
В пункте 2.3
Программы определено, что «при отказе от Программы в течение 14 дней после
заключения договора действие Программы прекращается с возвратом полной
стоимости за обслуживание Программы и увеличением со следующего после отказа
процентного периода процентной ставки по договору до ставки, размер которой
определяется при заключении договора и указывается в Индивидуальных условиях
договора».
Согласно пункту 2.4
Программы «при отказе от Программы по истечении 14 дней после заключения
договора возврат стоимости комиссии за обслуживание Программы не
осуществляется, при этом по договору сохраняется процентная ставка в более
низком размере, чем могла быть установлена по договору при одобрении, на весь
срок кредита. При прекращении действия Программы по иным основаниям осуществляется
полный возврат стоимости комиссии за обслуживание Программы и увеличивается с
момента прекращения действия Программы процентная ставка по договору до ставки,
указанной в Индивидуальных условиях договора, за исключением случаев
частичного/полного досрочного погашения задолженности по договору, при которых
не возникает оснований для возврата комиссии за обслуживание Программы».
Суд первой
инстанции, проанализировав вышеуказанные документы, пришел к выводу о том, что
по своему содержанию услуга «Гарантия низкой ставки» является внесением
изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, а
также графика платежей.
В связи с
изложенным, районный суд указал, что услуга «Гарантия низкой ставки» не
подразумевает оказание какой-либо самостоятельной услуги - имеет место
изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной
кредитным договором. Подключение услуги «Гарантия низкой ставки» по сути
является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются
Басыровой А.М. и банком в индивидуальном порядке. Соответственно, услуга
«Гарантия низкой ставки» не создает для Басыровой А.М. отдельного
имущественного блага вне кредитного обязательства, поскольку представляет собой
действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии
его заключения, в связи с чем, не является услугой по смыслу статьи 779
Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое изменение осуществляется в
порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. №
353-ФЗ «О потребительском кредите
(займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а
не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную
плату.
Платой за кредит
(заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными
денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской
Федерации).
В силу части 1
статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском
кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа)
может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную
величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора
потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная
ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в
зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных
условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная
ставка).
В то же время,
дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не
зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и
нарушает права Басыровой А.М.
Таким образом, банк,
внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной
ставки посредством заключения соглашения о подключении программы «Гарантия
низкой ставки», без соблюдения требований, установленных вышеуказанным законом,
нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о
предоставляемой банком услуге при заключении кредитного договора. Как
следствие, подключение программы «Гарантия низкой ставки»» в качестве оказания
самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является
необоснованным.
Судебная коллегия с
данным выводом суда первой инстанции соглашается.
В связи с
изложенным, решение финансового уполномоченного об удовлетворении требований
Басыровой А.М. о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за
услугу по подключению к программе «Гарантия низкой ставки», является
обоснованным.
Ссылка жалобы на не
извещение Басыровой А.М. о судебном заседании подлежит отклонению, поскольку
как следует из материалов дела, Басырова А.М. о судебном заседание, назначенном
на 6 июня 2023 г., была извещена надлежащим образом.
Доводы жалобы ООО «ХКФ Банк» повторяют его
правовую позицию, изложенную в заявлении, сводятся к несогласию с выводами суда
и не указывают на обстоятельства, которые не были бы проверены и не учтены
судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение
для разрешения спора по существу, влияли бы на обоснованность и законность
судебного решения либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем
не могут повлечь отмену обжалуемого решения суда.
Судебная коллегия
считает, что суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все
обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам,
выводы суда не противоречат материалам дела, обстоятельства, имеющие значение
по делу, судом установлены правильно.
Нарушений
норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом
допущено не было.
При таких
обстоятельствах принятое по делу решение суда подлежит оставлению без
изменения.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
определила:
решение Засвияжского
районного суда города Ульяновска от 6 июня 2023 года оставить без изменения, а
апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд
Финанс банк» – без удовлетворения.
Определение суда
апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное
определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке
в Шестой кассационный суд общей юрисдикции
(г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное
апелляционное определение изготовлено 01.11.2023.
