УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

73RS0013-01-2023-001226-33

Судья Тудиярова С.В.                                                                      Дело № 33-4263/2023

 

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

 

г. Ульяновск                                                                                         3 октября 2023 года

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Рыбалко В.И.,

судей Бабойдо И.А., Грудкиной Т.М.,

при секретаре  Аладине А.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» на решение Димитровградского городского суда Ульяновской области от 6 июня            2023 года по делу № 2-1137/2023, которым постановлено:

в удовлетворении заявления акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Ульяновского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 10 марта 2023 года по обращению Буренина Сергея Николаевича отказать.

Заслушав доклад председательствующего, объяснения представителя                 АО «Россельхозбанк» Козловой Ю.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя финансового уполномоченного Сажина В.В., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия

 

установила:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее -                  АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - финансовый уполномоченный).

В обоснование заявленного требования указано, что 2 октября 2021 года между АО «Россельхозбанк» (банк) и Бурениным С.Н. (клиент) был заключен договор вклада «Доходный» ***, в рамках которого клиенту был открыт счет *** на срок 365 дней. Сумма вклада составила 11 192,42 доллара США. Дата окончания срока вклада - 2 октября                2022 года. Однако 15 марта 2022 года договор вклада № *** был досрочно расторгнут клиентом, денежные средства с начисленными процентами в сумме 11 192,92 доллара США были перечислены на текущий счет клиента ***. В тот же день с текущего счета клиентом были сняты через кассу банка денежные средства в сумме 10 000 долларов США, остаток денежных средств на счете составил 1192,92 доллара США. 17 марта 2022 года клиент осуществил пополнение текущего счета наличными через кассу банка на сумму 7000 долларов США. Остаток денежных средств на счете составил                8192,92 доллара США. 17 марта 2022 года между банком и клиентом был заключен договор вклада «Доходный» ***, в рамках которого клиенту был открыт счет № 42304840665160000151 на срок 91 день, сумма вклада составила 8192,92 доллара США. Дата окончания срока вклада 16 июня 2022 года. Между тем, 24 марта 2022 года договор вклада *** был досрочно расторгнут клиентом, денежные средства с начисленными процентами в сумме 8192,94 доллара США были перечислены банком на текущий счет клиента                                 № ***. В тот же день 24 марта 2022 года на основании заявления на конвертацию клиент осуществил перечисление денежных средств в сумме 8192,94 долларов США с текущего счета *** на свой текущий счет *** по установленному банком курсу покупки 92 руб. за 1 доллар США, что составило 753 750 руб. 48 коп. Открывая новый вклад 17 марта 2022 года, клиент самостоятельно выбрал вид продукта, подписав заявление о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов (далее - Условия размещения вкладов). Данное заявление подтверждает, что с Условиями размещения вкладов и тарифами Банка клиент ознакомлен и согласен. Заявление на конвертацию содержало всю необходимую информацию об операции, в том числе о курсе ее проведения (курс покупки Банка). Подписав заявление на конвертацию, клиент согласился со всеми условиями ее проведения. Согласно п.п. 1.1, 1.4 временного порядка выдачи денежных средств физическим лицам с их счетов и вкладов, установленного Предписанием Банка России от 8 марта 2022 года ***, с учетом уточнений, внесенных Предписанием Банка России от 11 марта 2022 года № ***, в период действия указанного временного порядка (с 9 марта 2022 года по 9 сентября 2022 года) граждане могли получить денежные средства в рублях по рыночному курсу Банка России по валютным счетам/вкладам, открытым до 9 марта 2022 года включительно. Поскольку договор вклада *** был открыт 17 марта 2022 года, то есть после  9 марта 2022 года, банк руководствуясь п. 5 Предписания Банка России от 8 марта 2022 года произвел конвертацию денежных средств по своему установленному курсу. Однако по обращению Буренина С.Н. финансовым уполномоченным Савицкой Т.М. было вынесено решение *** от 10 марта 2023 года об удовлетворении требований, в соответствии с которым с  АО «Россельхозбанк» в пользу Буренина С.Н. были взысканы денежные средства в сумме 91 447 руб. 96 коп. АО «Россельхозбанк» считает данное решение финансового уполномоченного незаконным и подлежащим отмене.

АО «Россельхозбанк» просило суд отменить решение уполномоченного              по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. об удовлетворении требований *** от 10 марта 2023 года.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе  АО «Россельхозбанк» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленного требования. 

Ссылается на неправильное определение судом фактических обстоятельств дела и неправильное применение норм материального и процессуального права.

В обоснование жалобы приводит доводы, аналогичные изложенным в заявлении. Отмечает, что поскольку на счете клиента по состоянию на 9 марта          2022 года находились денежные средства в сумме 1192,92 доллара США, они подлежали конвертации по курсу Банка России. Ошибка в конвертации данной суммы была признана банком, и 13 апреля 2023 года клиенту было дополнительно перечислено 13 309 руб. 78 коп. Денежные средства в сумме 7000 долларов США, внесенные клиентом после 9 марта 2022 года, были правильно конвертированы банком по его внутреннему курсу. При рассмотрении данного вопроса следует руководствоваться п.п. 7, 8 разъяснений Банка России. Применение судом п. 6 разъяснений в данном случае неприемлемо, так как вклад в рубли не переоформлялся. Данная позиция Банка России сохранена и в абз. 2 п. 2 предписания от 1 августа 2022 года ***, согласно которому  выплаты в рублях со счетов и вкладов, открытых физическим лицам с 9 марта            2022 года, а также выплата денежных средств, поступивших после 9 марта                2022 года, на счета и во вклады, открытые до 9 марта 2022 года, осуществляется кредитной организацией без ограничений по определяемому ей курсу. Указывает, что банк правильно руководствовался п.п. 1, 1.1, 1.4 Временного порядка выдачи денежных средств физическим лицам с их счетов и вкладов, установленного предписанием Банка России от 8 марта 2022 года *** ДСП, с учетом уточнений, внесенных предписанием Банка России от 11 марта 2022 года ***. Полагает, что ввиду отсутствия нарушений со стороны банка решение финансового уполномоченного подлежало отмене.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель финансового уполномоченного просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Поскольку лица, не явившиеся в судебное заседание, были надлежащим образом извещены о месте и времени его проведения, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее,  судебная коллегия приходит к следующему.

Установлено, что 18 октября 2018 году на основании поданного заявления Буренину С.Н. в АО «Россельхозбанк» был открыт текущий счет в валюте российский рубль *** (л.д. 49, 50).

2 октября 2021 года между АО «Россельхозбанк» (банк) и Бурениным С.Н. (клиент) был заключен договор вклада «Доходный» ***,                      в рамках которого клиенту были  открыты следующие счета в валюте доллар США: депозитный счет ***, а также счет по обслуживанию вклада ***. Сумма вклада составила 11 192,42 доллара США. Дата окончания срока вклада -  2 октября  2022 года (л.д. 51, 52).

15 марта 2022 года договор вклада *** от 2 октября             2021 года был досрочно расторгнут клиентом, денежные средства с начисленными процентами в сумме 11 192,92 доллара США были перечислены с депозитного  счета клиента *** на его счет по обслуживанию вклада                  ***

В тот же день (15 марта 2022 года) со счета *** клиентом через кассу банка по расходному кассовому ордеру *** были сняты денежные средства в сумме 10 000 долларов США, остаток денежных средств на счете составил 1192,92 доллара США (л.д. 62).

17 марта 2022 года клиент внес на счет *** денежные средства в сумме 7000 долларов США. Таким образом, остаток денежных средств на счете составил 8192,92 доллара США (л.д. 122).

Также 17 марта 2022 года между АО «Россельхозбанк» (банк) и            Бурениным С.Н. (клиент) был заключен договор вклада «Доходный» *** в рамках которого клиенту был открыт депозитный счет в валюте доллар США *** на срок 91 день. В договоре указан ранее открытый счет по обслуживанию вклада ***. Сумма вклада составила 8192,92 доллара США. Дата окончания срока вклада - 16 июня 2022 года (л.д. 36, 37).

24 марта 2022 года договор вклада *** от 17 марта           2022 года был досрочно расторгнут клиентом.

По заявлению клиента, принятому к исполнению банком 24 марта 2022 года в 12 час. 45 мин., денежные средства с начисленными процентами в сумме                 8192,94 доллара США были перечислены банком с депозитного счета клиента                *** на его счет *** (л.д. 63 оборот).

В заявлении, принятом банком к исполнению 24 марта 2022 года в 13 час.          50 мин., клиент просил произвести конвертацию денежных средств в сумме 8192,94 доллара США со счета *** на счет *** в валюте российский рубль по курсу, установленному банком (л.д. 64).

На основании данного заявления 24 марта 2022 года на счет клиента                       *** поступили денежные средства в сумме 753 750 руб.             48 коп. Конвертация была проведена по курсу банка 92 руб. на 1 доллар США.

В то же день 24 марта 2022 года клиентом было осуществлено снятие  денежных средств сумме 753 750 руб. 48 коп. со счета ***.

30 марта 2022 года Буренин С.Н. в электронной форме обратился в                     АО «Россельхозбанк» с заявлением о несогласии с применением внутреннего курса банка вместо курса Банка России при проведении операции по конвертации.

4 апреля 2022 года ему был дан ответ об отсутствии каких-либо нарушений со стороны банка.

Претензия Буренина С.Н. с требованием о выплате недополученных денежных средств в сумме 91 445 руб. также была оставлена банком без удовлетворения.

По обращению Буренина С.Н. финансовым уполномоченным Савицкой Т.М. было вынесено решение № *** от 10 марта 2023 года об удовлетворении требований, в соответствии с которым с  АО «Россельхозбанк» в пользу Буренина С.Н. были взысканы денежные средства в сумме 91 447 руб.             96 коп.

При принятии решения финансовый уполномоченный исходил из того, что Буренин С.Н. при обращении в АО «Россельхозбанк» 24 марта 2022 года  имел намерение расторгнуть договор банковского вклада и получить наличные денежные средства. Совершаемая при этом конвертационная операция должна была осуществляться в соответствии с установленным Банком России временным порядком операций с наличной валютой. Действия Буренина С.Н., совершенные               им 24 марта 2023 года, не имели цели совершения операции по продаже иностранной валюты банку. Таким образом, пересчет суммы вклада в иностранной валюте в рубли должен был быть осуществлен по официальному курсу, установленному Банком России  на 24 марта 2022 года, составлявшем 103,1618 руб. за 1 доллар США, а не внутреннему курсу АО «Россельхозбанк», составлявшему           92 руб. за 1 доллар США.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного *** от 10 марта 2023 года АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с настоящим иском.

В соответствии с банковским ордером *** от 13 апреля 2023 года                 АО «Россельхозбанк» осуществило возврат Буренину С.Н. курсовой разницы  по операции конвертации денежных средств  в рубли от 24 марта 2022 года в размере 13 309 руб. 78 коп.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 140 и п. 3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

В соответствии со ст. 53 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю в порядке, определенном нормативным актом Банка России.

Согласно информации Банка России от 9 марта 2022 года Банком России введен временный порядок операций с наличной валютой (далее – Временный
порядок), предусматривающий возможность снятия клиентом со счета до 10 тысяч долларов США в наличной валюте, а остальные средства – в рублях по рыночному курсу на день выдачи.

При уточнении 11 марта 2022 года Временного порядка указано, что выдача наличной валюты со счетов, открытых до 9 марта, осуществляется в долларах США по курсу банка. При этом выплачиваемая физическому лицу сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам иностранных валют Банка России для конвертации иных валют в доллары США.

Начиная с 9 марта, выплаты в рублях со счетов в иностранной валюте осуществляются без ограничений по курсу банка. Выплачиваемая физическому лицу сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам иностранных валют Банка России для конвертации иных валют по отношению к рублю.

Временный порядок был установлен на период с 9 марта 2022 года по                    9 сентября 2022 года. Впоследствии действие Временного порядка неоднократно продлевалось – до 9 марта 20223 года и до 9 сентября 2023 года.

В соответствии с п. 5 предписания Банка России от 8 марта 2022 года *** операции по покупке кредитной организацией у физических лиц наличной и безналичной иностранной валюты осуществляется по определенному кредитной организацией курсу.

Вместе с тем согласно п. 6 письма Банка России от 25 марта 2022 года *** «О направлении ответов на типовые вопросы кредитных организаций» при безналичном переоформлении вклада в иностранной валюте на вклад в рублях используется курс покупки иностранной валюты, установленный банком. При этом зачисляемая в рублях сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной при использовании для конвертации иностранной валюты в рубли официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю, устанавливаемых Банком России на день зачисления.

Применив вышеуказанные нормы права, исследовав и оценив собранные                по делу доказательства, суд первой инстанции правомерно и обоснованно отказал  АО «Россельхозбанк» в удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного.

При этом, суд первой инстанции правильно исходил из того, что волеизъявление потребителя финансовых услуг было направлено на получение наличных денежных средств со вклада, а не на совершение конверсионной операции (продажу банку иностранной валюты).

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на правильно примененных нормах материального права.

Судебная коллегия считает несостоятельными ссылки заявителя (банка) на предписания Банка России от 8 марта 2022 года ***, и от 11 марта 2022 года ***, поскольку в последующем спорные вопросы применения временного порядка операций с наличной валютой были разъяснены в письме Банка России от 25 марта 2022 года ***

Доводы апелляционной жалобы не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене решения суда, а кроме того, они направлены на иную оценку добытых судом доказательств,  с чем судебная коллегия согласиться не может.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не содержат предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Принятое по делу решение является правильным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

 

определила:

решение Димитровградского городского суда Ульяновской области от 6 июня 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции                        (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Димитровградский городской суд Ульяновской области.

 

Председательствующий

 

Судьи:

 

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 10 октября 2023 года.