УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0003-01-2023-000825-20
Судья Санатуллова Ю.Р.
Дело № 33-3569/2023
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р
Е Д Е Л Е Н И Е
г.Ульяновск
25 июля 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего
Рыбалко В.И.,
судей
Маслюкова П.А., Грудкиной Т.М.,
при секретаре Аладине А.П.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную
жалобу Михалевич Ирины Викторовны на
решение Железнодорожного районного суда города Ульяновска от 10 мая 2023 года по
делу № 2-994/2023, по которому постановлено:
в удовлетворении
исковых требований Михалевич Ирины Викторовны к обществу с ограниченной
ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании
страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Маслюкова П.А., судебная коллегия
установила:
Михалевич (прежняя фамилия - Пчелова) И.В. обратилась в суд
с иском к обществу с ограниченной ответственностью
Страховая компания (ООО) «Сбербанк страхование жизни» о защите прав
потребителя.
Исковые
требования мотивированы тем, что 18 ноября 2022 года между ней и АО «Сбербанк
России» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ей был выдан
кредит в сумме 332 963 руб. 37 коп., сроком на 36 месяцев, под 17,9%
годовых. Одновременно с заключением данного договора кредитования ею было
подписано заявление на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и
здоровья заемщика», срок страхования - период кредитования. Стоимость
страхования составила 32 963 руб. 37 коп., из которой 27 968 руб. 92
коп. - страховая премия за дополнительные страховые риски. Стоимость
страхования включена в сумму кредита (сумма кредита 300 000 руб. была увеличена
до 332 963 руб. 37 коп. за счет стоимости страхования).
30
ноября 2022 года она (истица) была госпитализирована в реанимационное отделение
ГУЗ УОКБ с предварительным диагнозом *** где проходила лечение более 15 дней, а
всего с учетом амбулаторного лечения находилась 21 день на больничном (была
временно нетрудоспособной).
Страховщик
- ООО СК «Сбербанк страхование жизни», к которому она обратилась 27 декабря 2022
года с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по
риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», отказал в
выплате страхового возмещения. Отказ страховщика в признании заявленного
событии страховым был обоснован тем, что датой
начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность в
результате заболевания» является 18 января 2023 года, а заявленное событие
наступило до указанной даты, до начала срока страхования.
Не согласившись с отказом страховой компании, истица обратилась
к финансовому уполномоченному, решением которого от 23 марта 2023 года в удовлетворении её требований также было
отказано.
Истица
Михалевич И.В., указывая на незаконность действий страховщика и незаконность
решения финансового уполномоченного, просила взыскать с ООО СК «Сбербанк
страхование жизни» страховую выплату в размере 332 963 руб. 37 коп.,
неустойку за период с 10 февраля 2023 года по день фактической выплаты
заявленной суммы, а также взыскать со страховщика компенсацию морального вреда
в размере 50 000 руб. и штраф.
В процессе рассмотрения настоящего
иска, в соответствии со свидетельством о расторжении брака от *** года *** истице
Пчеловой И.В. после расторжения брака присвоена фамилия Михалевич (том 1, л.д.
23).
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих
самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО
Сбербанк, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере
страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных
организаций Максимова С.В.
Рассмотрев исковые требования по существу, суд принял
приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе истица Михалевич И.В. просит решение
суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении ее исковых
требований в полном объеме.
В обоснование жалобы истица указывает, что решение суда
является незаконным, необоснованным, принятым с нарушением норм процессуального
и материального права, в частности – с нарушением требований Закона Российской
Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей"
и Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской
Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1.
В судебную коллегию истица Михалевич И.В. не явилась, от данного лица поступило
заявление о рассмотрении дела судебной коллегией в ее отсутствие.
Поскольку лица, не явившиеся в судебное заседание, были
надлежащим образом извещены о месте и времени его проведения, судебная коллегия
считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд апелляционной
инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных
жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии с ч. 1 ст. 330
ГПК РФ основаниями для отмены
или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное
определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность
установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда,
обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального
права или норм процессуального права.
Таких оснований для отмены обжалуемого истицей судебного
решения в апелляционном порядке по доводам вышеприведенной жалобы не
установлено.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской
Федерации (далее также – ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона
(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую
другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать
периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае
причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного
в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного
возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события
(страхового случая).
Срок действия договора страхования начинает течь с момента
вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее
взноса, если иной момент не предусмотрен договором (пункт 1
статьи 957 ГК РФ).
Материалами
дела установлено, что 18 ноября 2022 года между истицей по делу Михалевич (прежняя
фамилия - Пчелова) И.В. и АО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор ***,
в соответствии с которым выдан кредит в сумме 332 963 руб. 37 коп., сроком
на 36 месяцев, под 17,9% годовых (том 1, л.д. 143-144).
Одновременно
с договором кредитования заемщиком Михалевич И.В. было подписано заявление на
участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» ***, предусматривающей
страховое возмещение в том числе и по
риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», срок
страхования - период кредитования. Стоимость страхования составила 32 963
руб. 37 коп., из которой 27 968 руб. 92 коп. - страховая премия за
дополнительные страховые риски (том 2,
л.д. 22-24).
Стоимость
страхования включена в сумму кредита (сумма кредита 300 000 руб. была увеличена
до 332 963 руб. 37 коп. за счет стоимости страхования).
В силу п. 3.2.1 Условий страхования временной
нетрудоспособностью в результате заболевания является непрерывная временная
утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (непрерывное временное
расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок не менее
15 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате
заболевания, диагностированного в течении срока страхования (за исключением
событий, перечисленных в пункте 3.3.1 Условий страхования).
Согласно пункту 3.3.1 Условий страхования по
страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» не
являются страховым случаем:
- временная утрата общей трудоспособности
Застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего
застрахованного лица) на срок менее 15 календарных дней (пункт 3.3.3.1 Условий
страхования);
- временная утрата общей трудоспособности
застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего
застрахованного лица) на срок более 15 календарных дней, если этот срок не был
непрерывным с первого дня нетрудоспособности первого дня временного
расстройства здоровья для неработающего Застрахованного лиц (пункт 3.3.3.1
Условий страхования).
- временная утрата обшей трудоспособности
застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего
застрахованного лица), наступившая по причине следующих заболевания(й), раннее
диагностированного(ых) у Застрахованного лица до даты списания внесения Платы
за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт
миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени
(пункт 3.3.3.1 Условий страхования).
Также, в соответствии с пунктом 3.12.3 Условий
страхования страховщик отказывает в страховой выплате, если событие произошло
до начала или после окончания (в том числе досрочного) срока страхования.
Как
следует по делу, 30 ноября 2022 года, спустя 12 дней после заключения
вышеприведенных договоров, истица была госпитализирована в реанимационное
отделение ГУЗ УОКБ с предварительным диагнозом ***
Михалевич
(Пчелова) И.В. в период с 30 ноября 2022 года по 6 декабря 2022 года находилась
на стационарном лечении в ГУЗ УОКБ с диагнозом *** В последующий период, вплоть
до 21 декабря 2022 года, истица продолжила амбулаторное лечение в ГУЗ
«Городская больница №3», в связи с чем, ей были выданы листки
нетрудоспособности за эти периоды.
Указывая
на наступление страхового случая, истица 27 декабря 2022 года обратилась в ООО
СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего
признаки страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность в результате
заболевания» (том 1, л.д. 145-147).
В ответ на данное обращение
страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направил 10 января 2023 года отказ заявителю в выплате страхового возмещения с указанием на
то обстоятельство, что датой начала срока страхования по риску «Временная
нетрудоспособность в результате заболевания» является 18 января 2023 года, а
заявленное событие фактически наступило до начала срока страхования (том 1,
л.д. 153).
Претензия истицы от 31 января 2023
года была также оставлена страховщиком без удовлетворения (том 1, л.д. 152,
154, 155-156).
Решением уполномоченного по правам
потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования,
кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 23
марта 2023 года *** в удовлетворении требования Михалевич (Пчеловой)
И.В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о
взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования было отказано
(том 1, л.д. 133-139).
Вышеприведенный отказ и послужил
основанием для обращения Михалевич (Пчеловой) И.В. в суд с данным иском.
Верно
оценив установленные по делу фактические обстоятельства, представленные в суд
доказательства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что заявленное
по делу заболевание у Михалевич И.В. возникло до начала срока действия договора
страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», в
связи с чем суд пришел к выводу о том, что у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не возникло обязанности
выплачивать истцу страховое возмещение.
Оснований не соглашаться с вышеприведенными выводами
районного суда не имеется.
Пунктом 2
статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1
"Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено,
что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором
страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика
произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу,
выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В
силу пункта 1
статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве
страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его
наступления.
В
соответствии с пунктом 1
статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор
страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего
вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением
страховщиков (правилах страхования).
В
договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся
страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность
страховщика по производству страховой выплаты.
При
толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение
содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в
случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и
смыслом договора в целом (абзац 1
статьи 431 ГК РФ).
Как
установлено по делу, договором
страхования истицы предусмотрены страховые риски «Временная нетрудоспособность
в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате
несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая»,
«Первичное диагностирование критического заболевания», «Смерть», «Инвалидность
1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» (пункт 1).
Пунктом
2 Заявления на страхование
установлено, что срок действия договора страхования определяется датой начала и
датой окончания срока страхования. По страховым рискам, указанным в Заявлении,
устанавливаются разные сроки страхования:
- по
страховым рискам «Госпитализация в
результате несчастного случая», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате
несчастного случая или заболевания» дата начала срока страхования - дата
списания/внесения платы за участие в Программе страхования (п. 2.1.1);
- по
страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате
несчастного случая» - дата, следующая за 60-м календарным днем с даты
списания/внесения платы за участие в Программе страхования. Течение срока в 60
календарных дней начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы
за участие (п. 2.1.2).
Согласно
данным Условиям участия в программе добровольного страхования сведениям, а
также сведениям, представленным ООО СК «Сбербанк страхование жизни», датой
начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате
заболевания» является 18 января 2023 года.
Из
материалов дела следует, что между сторонами достигнуто соглашение по всем
существенным условиям договора страхования жизни и здоровья. В заявлении на
участие в программе страхования истица посредством простой электронной подписи
подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного
страхования, ознакомлен и согласен с ними.
Как указывалось выше, согласно пункту 2.1.2 Заявления
на страхование по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате
заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»
датой начала страхования является дата, следующая за 60-м календарным днем с
даты оплаты. При этом течение указанного срока начинается с даты, следующей за
датой оплаты.
Таким образом, датой начала срока страхования истицы
по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», как правильно
указал суд первой инстанции, является 18 января 2023 года, что с учетом
буквального толковании условий договора страхования не позволяет отнести заявленное
истицей событие от 30 ноября 2022 года к страховому случаю.
Доводы
апелляционной жалобы, указывающие на обратное, по сути сводятся к позиции,
занятой истицей в ходе рассмотрения дела в районном суде, которые являлись
предметом судебного разбирательства, данные доводы направлены на иную оценку
установленных представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с
чем судебной коллегией отклоняются.
Нарушений
норм материального и процессуального права, являющихся основанием к отмене
решения, судом не допущено.
С
учетом изложенного, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной
жалобы не имеется.
Руководствуясь
статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного суда города Ульяновска от
10 мая 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Михалевич Ирины Викторовны – без
удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение
трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции
(г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, через Железнодорожный районный суд города Ульяновска
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 25 июля
2023 года.
