УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

73RS0003-01-2022-004868-97

Судья Резовский Р.С.                                                                      Дело № 33-3177/2023

 

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е   О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

 

г. Ульяновск                                                                                11 июля 2023 года

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Рыбалко В.И.,

судей Грудкиной Т.М., Маслюкова П.А.,

при секретаре Котельниковой  С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Аббязова Риналя Мухарямовича на решение Железнодорожного районного суда города Ульяновска от 22 февраля 2023 года по делу № 2-251/2023, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Аббязова Риналя Мухарямовича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Заслушав доклад председательствующего, объяснения Аббязова Р.М., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

 

установила:

Аббязов Р.М. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска  указал, что 16 мая 2022 года между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 1 409 000 руб. с процентной ставкой за пользование кредитом 12,49% годовых. Одновременно между ним и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены следующие договоры страхования: № *** от 16 мая 2022 года, по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6), на срок 60 месяцев, по страховым рискам – смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, потеря работы, с уплатой страховой премии в размере 486 781 руб. 32 коп.;№ *** от 16 мая 2022 года, по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), на срок 13 месяцев, по страховым рискам – смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, с уплатой страховой премии в размере 5202 руб.         03 коп. Оплата страховой премии по вышеуказанным договорам страхования была осуществлена за счет кредитных денежных средств, полученных им в АО «Альфа-Банк». 7 сентября 2022 года он досрочно погасил кредит. В связи с этим он               обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии. 30 сентября 2022 года ответчик возвратил ему часть страховой премии по договору страхования                        № *** от 16 мая 2022 года в размере 3717 руб. 61 коп. Страховая премия по договору страхования № *** от 16 мая 2022 года ответчиком ему возвращена не была. Отказ был мотивирован тем, что указанный договор страхования не был заключен в целях страхования кредита. По его обращению финансовым уполномоченным было принято решение № *** от 2 декабря 2022 года об отказе в удовлетворении требования о возврате части страховой премии. С данным решением он не согласен. Полагал, что оба заключенных им договора страхования связаны с кредитным договором, следовательно, при прекращении кредитных обязательств часть страховой премии подлежит возврату.

Просил суд взыскать в его пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию по договору страхования № *** от            16 мая 2022 года) за неистекший период страхования в размере 456 124 руб.               22 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, было привлечено                 АО «Альфа-Банк».

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Аббязов Р.М. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

Указывает, что договор страхования, заключенный в электронном виде,  в нарушение требований закона не был подписан усиленной квалифицированной подписью страховщика. Кроме того, в договоре отсутствует существенное условие о праве страхователя отказаться в течение 14 дней от договора страхования, в связи с чем он, как потребитель, в отсутствие подобной информации не воспользовался правом на отказ от договора. Полагает договор страхования незаключенным, ничтожным и не несущим правовых последствий.

Поскольку лица, не явившиеся в судебное заседание, были надлежащим образом извещены о месте и времени его проведения, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Установлено, что 16 мая 2022 года между АО «Альфа-Банк» (банк, кредитор) и Аббязовым Р.М. (заемщик) был заключен договор потребительского кредита № *** (далее – кредитный договор). Согласно индивидуальным условиям данного кредитного договора (п.п. 1, 2) сумма кредита составила 1 409 000 руб., срок возврата кредита – 60 месяцев.

В п. 4 индивидуальных условий указано, что стандартная процентная ставка составляет 25,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора – 12,49% годовых. При этом применяется дисконт в связи с заключением заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий.

Из содержания п. 18 индивидуальных условий не следует необходимость заключения заемщиком двух договоров страхования жизни и здоровья, и именно в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Указано, что по договору страхования должны быть застрахованы риски: смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования; установление застрахованному (заемщику) инвалидности первой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования. Страховая сумма по страховым рискам должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения договора. При сроке возврата кредита – более 12 месяцев, срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения договора страхования, оформленного по выбору заемщика  при заключении кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой договор страхования должен быть заключен не позднее 44 календарных дней после даты заключения кредитного договора.

Кредитный договор № *** от 16 мая 2022 года был заключен истцом дистанционно, посредством услуги «Альфа-Мобайл» с использованием простой электронной подписи.

В заявлении на получение кредита наличными от 16 мая 2022 года                        № заявки ***, истец добровольно выразил желание заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6) и заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования, позволяющий получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки, по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03). Стоимость дополнительных услуг (страховой премии) в размере 486 781 руб. 32 коп. и 5202 руб. 03 коп. оплатить на счет кредитных средств.

В связи с этим, одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» были заключены договоры страхования: полис-оферта № *** по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6), полис-оферта № *** по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03).

По полису № *** страховые суммы по рискам – смерть застрахованного, инвалидность застрахованного и потеря работы составили по 1 409 000 руб. Указанные страховые суммы являются фиксированными на весь срок страхования. Страхователем и застрахованным лицом является истец. Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством РФ. Срок действия договора страхования –  60 месяцев. с даты поступления денежных средств к страховщику. Страховая премия – 486 781 руб.  32 коп. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», действующие на дату оформления полиса (далее – Правила страхования).

По полису № *** страховая сумма по рискам смерть застрахованного в результате внешнего события и инвалидность застрахованного  в результате внешнего события на дату заключения договора составила 1 409 000 руб. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредитному договору от 16 мая 2022 года. Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является истец. Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством РФ. Срок действия договора страхования –               13 месяцев с даты поступления денежных средств к страховщику. Страховая премия – 5202 руб. 03 коп.

В договорах страхования стороны пришли к соглашению об использовании страховщиком факсимильного воспроизведения подписи и печати.

Истец досрочно погасил кредит 7 сентября 2022 года, что подтверждается справкой банка.

В связи с досрочным погашением кредита 15 сентября 2022 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования                    № *** и № *** в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и о возврате части страховой премии в размере 456 124 руб. 22 коп. и в размере 3717 руб. 61 коп.

30 сентября 2022 года ответчиком была возвращена истцу часть страховой премии по договору страхования № *** в размере 3717 руб.   61 коп.

В удовлетворении требований о возврате части страховой премии по договору страхования № *** ответчиком было отказано.

Претензия истца от 11 октября 2022 года была оставлена ответчиком без удовлетворения.

По заявлению истца финансовым уполномоченным по правам              потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов было принято решение № *** от                   2 декабря 2022 года об отказе в удовлетворении требований о досрочном расторжении договора страхования № *** и о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»    части страховой премии.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее –              ГК РФ) субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования                одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года  № 395-I «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни  и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляемым к выгоде заемщика.

Таким образом, в кредитном договоре может быть предусмотрена  возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

При этом навязанной услугой, являющейся  основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16  Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», следует считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как указано в п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 указанного Федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых                      в  расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 8.2.3 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования.

В соответствии с п.п.  8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования 15 сентября 2022 года, то есть по истечении 14-дневного срока с даты заключения договора страхования, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России № 3854-У.

Применив вышеуказанные нормы права, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд первой инстанции правомерно и обоснованно отказал истцу в удовлетворении исковых требований.

При этом, суд первой инстанции правильно указал, что из содержания кредитного договора и иных составленных при его заключении документов, а также документов составленных при заключении договора страхования, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения спорного договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (истец) и его наследники.

Из условий договора страхования следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

С учетом вышеизложенного, суд первой инстанции  обоснованно отклонил доводы истца о том, что спорный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита в понимании п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года                   № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствует фактическим обстоятельствам дела и  основаны на правильно примененных нормах материального права.

Судебная коллегия считает несостоятельными доводы апелляционной жалобы о нарушении ответчиком порядка подписания договора страхования, отсутствии в договоре существенного условия о праве на отказ от договора в течение 14 дней с момента его заключения, поскольку они не подтверждаются материалами дела.

В договоре страхования имеется условие о наличии соглашения сторон об использовании страховщиком факсимильного воспроизведения подписи и печати.

Условие о праве страхователя на отказ от договора в течение 14 дней с момента его заключения зафиксировано в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно материалам дела у истца возможности подробно, без ограничения во времени изучить условия договоров страхования и при несогласии отказаться от их заключения, в том числе в течение установленного законом 14-дневного срока. Однако правом на отказ от исполнения договора страхования в течение 14 дней истец не воспользовался. Из материалов дела не следует, что истцом выражалось намерение отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения, а также, что  им предпринимались попытки заключения договора страхования жизни и здоровья в иной страховой компании.

Существо заявленных истцом требований указывает на то, что он признавал факт заключения договора страхования, оплаты страховой премии и действие договора до момента досрочного погашения им задолженности по кредиту. 

Доводы апелляционной жалобы выражают несогласие истца с принятым решением. Однако они не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене решения суда, а кроме того, они направлены на иную оценку добытых судом доказательств,  с чем судебная коллегия согласиться не может.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не содержат предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

При таких обстоятельствах принятое по делу решение суда подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

 

определила:

 

решение Железнодорожного районного суда города Ульяновска от                      22 февраля 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Аббязова Риналя Мухарямовича – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции                      (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Железнодорожный районный суд города Ульяновска.

 

Председательствующий          

 

Судьи:

 

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 17 июля 2023 года.