УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0021-02-2022-000230-09
Судья Зинин А.Н. Дело
№ 33-4105/2022
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н
О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск 18 октября 2022 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Коротковой Ю.Ю.,
судей Парфеновой
И.А., Камаловой Е.Я.,
при секретаре Котельниковой
С.А.
рассмотрела в
открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного общества
«Страховая компания «РСХБ-Страхование» на решение Сенгилеевского районного суда
Ульяновской области от 14 июля 2022 года по гражданскому делу №2-2-122/2022, по
которому постановлено:
исковые требования акционерного
общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского
регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный
банк» к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о
досрочном расторжении и взыскании всей суммы задолженности по соглашению,
взыскании судебных расходов удовлетворить.
Расторгнуть с 14
июля 2022 года соглашение № *** от 19 декабря 2019 года, заключенное между
акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ***.
Взыскать с акционерного
общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» ИНН 3328409738, ОГРН
1023301463503 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный
банк» в лице Ульяновского регионального филиала акционерного общества
«Российский Сельскохозяйственный банк» денежную сумму в размере 52 937 руб. 44
коп., в том числе основной долг в сумме 25 969 руб. 12 коп., просроченный основной
долг в сумме 16 924 руб. 10 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 10 044
руб. 22 коп.
Взыскать с акционерного
общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества
«Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального
филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по
уплате государственной пошлины в
размере 1766 руб.
В удовлетворении
исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк»
в лице Ульяновского регионального филиала акционерного общества «Российский
Сельскохозяйственный банк» к Камайкиной Ольге Михайловне, Медновой (Камайкиной)
Татьяне Александровне отказать.
Заслушав доклад
судьи Парфеновой И.А., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
акционерное общество
«Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском, уточненным в ходе
рассмотрения дела, к Камайкиной О.М.,
Медновой Т.А. о досрочном расторжении соглашения и взыскании задолженности.
В обоснование
исковых требований указано, что 19 декабря
2019 г. между АО «Россельхозбанк» и *** было заключено кредитное соглашение №***,
по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 45 271 руб. 20 коп. на срок до 19 декабря 2024 г. под 10,9 % годовых.
*** *** умер. Камайкина
О.М. и Меднова Т.А. являются
наследниками к имуществу Камайкина А.Г.
По состоянию на 14 июля 2022 г. сумма
задолженности по кредитному договору № *** от 19 декабря 2019 г. составляет 52
937 руб. 44 коп., в том числе: основной долг 25 969 руб. 12 коп., просроченный
основной долг 16 924 руб. 10 коп., проценты за пользование кредитом 10 044 руб.
22 коп.
Истец просил расторгнуть соглашение № *** от
19 декабря 2019 г., заключенное между АО «Россельхозбанк» и ***, взыскать с
наследников *** вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору, а
также расходы по уплате государственной пошлины 1766 руб.
Судом к участию в
деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».
Рассмотрев исковые
требования по существу, суд принял вышеуказанное решение.
В апелляционной
жалобе АО СК «РСХБ-Страхование» просит решение суда отменить, в удовлетворении
исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование» отказать.
В обоснование жалобы
указывает на то, что банком не были представлены документы, необходимые для
принятия решения о признании смерти *** страховым случаем и выплате страхового
возмещения.
Указывает также, что
по условиям договора коллективного страхования страховая сумма равна остатку
ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату его смерти. Между
тем суд не принял данное обстоятельство во внимание
Стороны в судебное
заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной
инстанции извещены надлежащим образом, доказательств наличия уважительных
причин неявки или наличия иных обстоятельств, препятствующих апелляционному
рассмотрению, не представили, поэтому судебная коллегия, в соответствии с
положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, определила
рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
В соответствии с
частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной
инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной
жалобе.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к
следующему.
В соответствии со
статьёй 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная
кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за
пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том
числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно статье 809
Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором
займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в
размерах и в порядке, определенных договором.
Статьёй 1175 Гражданского
кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по
долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по
долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного
имущества.
Способы принятия
наследства перечислены в статье 1153 Гражданского кодекса РФ.
Принятие наследства
осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или
уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на
наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо
заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не
доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия,
свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если
наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом;
принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от
посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание
наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил
от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В силу статьи 934 Гражданского
кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется
за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой
стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически
обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни
или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина
(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в
его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право
на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен
договор.
Договор личного
страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в
договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти
лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной
выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники
застрахованного лица.
Согласно пункту 2
статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового
дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное
договором страхования или законом, с наступлением которого возникает
обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю,
застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Судом первой
инстанции установлено, что 19 декабря 2019 г. между АО «Россельхозбанк» и ***
было заключено соглашение № *** путем присоединения заемщика к правилам
предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, по
условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 45 271 руб. 20 коп.
на срок до 19 декабря 2024 г. под 10,9 % годовых.
В тот же день (19
декабря 2019 г.) *** подписал заявление на присоединение к программе
коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных
для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа № 5), в котором
выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования,
заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми
рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни;
возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости
организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского
страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного
лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких
услуг.
Согласно договору
коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 г., заключенному между
АО «Россельхозбанк» (страхователь) и АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик),
страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая
произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях,
предусмотренных договором.
Объектом страхования
являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы выгодоприобретателя,
связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а так же его
смертью в случае несчастного случая или болезни. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем)
по договору по риску «смерть в результате несчастного случая и болезни»
является АО «Россельхозбанк».
Пунктом 3.1.5
договора страхования определено, что несчастный случай – это фактически
произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению
к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в течение срока
действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные
повреждения, иное расстройство здоровья, привело к временной или постоянной утрате
трудоспособности или вызвало его смерть.
Согласно пункту
3.4.2 договора, страховая сумма, определенная на конкретное лицо,
застрахованное по условиям программы страхования № 5, на дату начала
распространения на данное лицо действия договора не может превышать
550 000 руб. В течение срока действия договора в отношении конкретного
лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его
фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на
день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет
фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по
кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за
пользование кредитом, штрафы, пени).
Договором предусмотрено,
что в связи со смертью застрахованного лица страховщику должны быть
предъявлены, в том числе, следующие документы: уведомление о событии, имеющем
признаки страхового случая; заявление на страховую выплату от
выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности застрахованного
лица по кредитному договору на день наступления с ним страхового случая
(включительно); заверенная выдавшим органом копия акта медицинского
исследования трупа (если вскрытие производилось, если нет – копия отказа
родственников от вскрытия трупа); заверенная выдавшим органом копия заключения
судебно-медицинского эксперта (если смерть наступила в результате несчастного
случая или противоправных действий); копия медицинского свидетельства о смерти
застрахованного лица; заверенная выдавшим органом копия протокола
судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие производилось); копия справки об
обстоятельствах события, приведшего к смерти застрахованного лица из
полиции/ГИБДД/МЧС (в случае смерти застрахованного лица в результате
несчастного случая).
*** умер ***,
причиной смерти в актовой записи указан дорожный несчастный случай при
столкновении легкового автомобиля и грузового.
Согласно
постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от 10 июля 2020 г. СО МО
МВД России «Сенгилеевский», 14 марта 2020 г. около 17 час. 40 мин. на 258 км. автодороги
«подъезд к г. Ульяновску от автодороги М5 Урал» в Тереньгульском районе
Ульяновской области *** управляя автомобилем «ВАЗ 21100», государственный
регистрационный знак ***, не выбрал безопасную дистанцию до впереди идущего
транспортного средства «МАЗ 5440», государственный регистрационный знак ***, в
результате чего совершил столкновение с указанным автомобилем. При этом ***
получил телесные повреждения и был доставлен в медицинское учреждение.
Согласно заключению
ГКУЗ «Ульяновское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» № *** от 17
июня 2020 г*** находился на лечении в вышеуказанном учреждении с 14 марта 2020
г. до момента смерти – *** Причиной его смерти явилась *** Характер и
локализация повреждений позволяют сделать вывод, что все они могли быть
получены в комплексе одной механической травмы (автотравмы), которая могла быть
получена 14 марта 2020 г.
Из справки о
результатах химико-токсилогических исследований ГУЗ «Ульяновский областной
клинический центр специализированных видов медицинской помощи» следует, что в
крови *** отобранной в приемном отделении при поступлении в учреждение, этанол
не обнаружен.
Из материалов дела
следует, что АО «Россельхозбанк» 15 февраля 2021 г. направило АО СК
«РСХБ-Страхование» уведомление о произошедшем событии, в котором просило
перечислить причитающуюся банку в соответствии с программой страхования
заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней часть страхового возмещения,
а также сообщило, что задолженность *** по кредитному договору на дату страхового
случая составила 43 835 руб. 80 коп.
16 марта 2021 г. АО
СК «РСХБ-Страхование» запросило у истца заверенную печатью выдавшего учреждения
или банком копию заключения/акта судебно-медицинского исследования трупа с
результатами исследования крови на наличие алкоголя, наркотических, токсических
веществ.
Из материалов дела
усматривается, что в период с марта 2021 года по март 2022 года АО
«Россельхозбанк» запрашивались в МО МВД России «Сенгилеевский», Железнодорожном
межрайонном следственном отделе (по обслуживанию Железнодорожного района г.
Ульяновска, Сенгилеевского, Тереньгульского районов), Центральной городской
клинической больнице Морг в г. Ульяновске, ГКУЗ Ульяновское областное бюро
судебно-медицинской экспертизы, а также у Камайкиной О.М., Камайкиной Т.А. (в
настоящее время – Меднова) необходимые для предоставления АО СК
«РСХБ-Страхование» документы, которые получены не были.
Таким образом, АО
«Россельхозбанк» были предприняты действия для получения необходимых для
предоставления АО СК «РСХБ-Страхование» документов.
Удовлетворяя исковые
требования и взыскивая с АО СК «РСХБ-Страхование» задолженность по кредитному
соглашению, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что в данном случае
наступил страховой случай – смерть застрахованного лица в результате
несчастного случая.
При определении
суммы страхового возмещения, суд исходил из того, что по условиям договора
страхования и программы коллективного страхования страховая сумма определяется
на день распространения на клиента действия договора страхования и по состоянию
на 14 июля 2022 г. составляет 52 937 руб. 44 коп.
Судебная коллегия с
таким выводом суда первой инстанции согласиться не может.
Как указывалось
выше, пунктом 3.4.2 договора страхования установлено, что размер страховой
суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет
фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по
кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за
пользование кредитом, штрафы, пени).
Данное обстоятельство
судом учтено не было, в связи с чем решение суда не может быть признано
законным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения.
Согласно
представленному истцом в суд апелляционной инстанции расчету, задолженность ***
по состоянию на дату его смерти (*** составляет 43 835 руб. 80 коп., в том
числе срочная задолженность по основному долгу – 43 498 руб. 98 коп.,
проценты за пользование кредитом – 336 руб. 82 коп. Соответственно указанная
сумма подлежит взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО
«Россельхозбанк» в счет погашения задолженности по кредитному соглашению.
По состоянию на 14
июля 2022 г. (дата принятия судом решения) задолженность по соглашению
составляла 52 937 руб. 44 коп., в том числе основной долг 25 969 руб.
12 коп., просроченный основной долг 16 924 руб. 10 коп., проценты за
пользование кредитом 10 044 руб. 22 коп.
Разрешая исковые
требования о взыскании задолженности по кредитному соглашению в оставшейся
части в размере 9101 руб. 64 коп. (52 937 руб. 44 коп. - 43 835 руб. 80 коп.),
судебная коллегия исходит из следующего.
Из материалов дела
следует, что в состав наследственного имущества, открывшегося со смертью ***,
входит 1/3 доля квартиры *** кадастровой стоимостью 578 968 руб. 24 коп.,
расположенной по адресу: ***. Наличие у наследодателя иного имущества не
установлено. *** до своей смерти был зарегистрирован в данной квартире.
Сособственниками
указанной квартиры по 1/3 доле в праве общей долевой собственности каждый
являются жена *** - Камайкина О.М., а также его внук – Тукачев К.М.
Наследниками первой
очереди по закону к имуществу *** являются его жена Камайкина О.М., а также его
дочь Меднова Т.А., которые к нотариусу с заявлением о принятии наследства,
открывшегося со смертью *** не обращались.
Между тем из
материалов дела следует, что Камайкина О.М. с ***. зарегистрирована в квартире
по адресу: ***. Как указала Камайкина О.М. в телефонограмме в адрес судебной
коллегии, она после смерти *** продолжает проживать в данной квартире,
производит оплату за жилое помещение в полном объеме, в том числе и за долю
квартиры, принадлежащую ***
При указанных
обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что данные действия Камайкиной
О.М. свидетельствуют о принятии ею наследства, открывшегося со смертью мужа.
Учитывая, что
стоимость наследственного имущества значительно выше остатка задолженности, с
Камайкиной О.М., как наследника ***, подлежит взысканию задолженность по
кредитному соглашению в размере 9101 руб. 64 коп.
Доказательств
принятия Медновой Т.А. наследства, открывшегося со смертью ***, в материалах
дела не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска к ней надлежит отказать.
Также подлежат перераспределению
расходы по возмещению уплаченной истцом государственной пошлины.
В соответствии со
статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков в пользу истца
подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально
удовлетворенным исковым требованиям: с АО СК «РСХБ-Страхование» в размере 1465
руб. 78 коп. (83 %), с Камайкиной О.М. – 300 руб. 22 коп. (17 %).
На основании
изложенного, руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса РФ,
судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
решение Сенгилеевского
районного суда Ульяновской области от 14 июля 2022 года отменить. Принять новое
решение.
Расторгнуть с 14
июля 2022 года соглашение № *** от 19 декабря 2019 года, заключенное между
акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ***.
Взыскать с
акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» ИНН 3328409738,
ОГРН 1023301463503, в пользу акционерного общества «Российский
Сельскохозяйственный банк» страховую выплату в размере 43 835 руб. 80 коп.,
расходы по уплате государственной пошлины в размере 1465 руб. 78 коп.
Взыскать с Камайкиной
Ольги Михайловны, паспорт серии ***, в пользу акционерного общества «Российский
Сельскохозяйственный банк» в пределах стоимости перешедшего к ней после смерти ***,
умершего ***, наследственного имущества, задолженность по соглашению № *** от 19
декабря 2019 года в размере 9101 руб. 64 коп., расходы по уплате
государственной пошлины в размере 300 руб. 22 коп.
В удовлетворении
исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк»
к Медновой Татьяне Александровне отказать.
Определение суда
апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное
определение может быть обжаловано в течение
трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей
юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное
апелляционное определение изготовлено 25 октября 2022 г.
