УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0006-01-2022-000282-19
Судья Гаврилова
Е.И.
Дело №33-3203/2022
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н
О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
1 сентября 2022 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Маслюкова П.А.,
судей Старостиной
И.М., Власовой Е.А.,
при секретаре
Чичкиной А.П.
рассмотрела в
открытом судебном заседании дело №2-242/2022 по апелляционной жалобе Трифоновой
Людмилы Николаевны на решение Барышского городского суда Ульяновской области от
28 апреля 2022 года, по которому постановлено:
взыскать с общества
с ограниченной ответственностью «СК Ренессанс Жизнь» в пользу публичного
акционерного общества «Совкомбанк» 180 000 руб., в возмещение расходов на оплату государственной
пошлины - 3518 руб. 23 коп.
Взыскать с Трифонова Николая Владимировича,
Трифоновой Людмилы Николаевны, Батаевой Елены Владимировны в солидарном порядке
в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору
кредитования № *** от 20.06.2019 в
размере 155 164 руб. 05 коп., в
возмещение расходов на оплату государственной пошлины по 1011 руб. 14
коп. с каждого.
Взыскать с общества с ограниченной
ответственностью «СК Ренессанс Жизнь», Трифонова Николая Владимировича,
Трифоновой Людмилы Николаевны и Батаевой Елены Владимировны в пользу общества с
ограниченной ответственностью «КАРС»
расходы по проведению экспертизы по 3625 руб. с каждого.
Заслушав доклад
судьи Старостиной И.М., пояснения Трифоновой Л.Н., поддержавшей доводы
апелляционной жалобы, Трифонова Н.В., согласившегося с доводами жалобы,
судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
публичное
акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - банк) обратилось в суд
с иском к Трифонову Н.В., Трифоновой Л.Н., Батаевой Е.В. о взыскании
задолженности по договору кредитования, судебных расходов.
В обоснование своих
требований истец указал, что 20.06.2019 ПАО «Восточный экспресс банк» и Т***
В.Н. заключили договор кредитования №*** о предоставлении кредита с лимитом
кредитования на сумму 160 000 руб. под 23,8% годовых за проведение
безналичных операций, под 59% годовых за проведение наличных операций, срок
действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата
кредита - до востребования.
*** Т***. умер.
Ответчики, являясь наследниками имущества Т*** В.Н., отвечают по всем
обязательствам Т***. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного
имущества.
Банк полагал, что обязательство, предусмотренное кредитным договором,
смертью должника не прекращается.
Просил взыскать с Трифонова Н.В., Трифоновой Л.Н., Батаевой Е.В. в свою
пользу задолженность по договору кредитования №*** от 20.06.2019 в размере 335 164 руб. 05 коп., расходы по оплате
государственной пошлины в размере 6551 руб. 64 коп.
Судом к участию в
деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной
ответственностью «СК Ренессанс Жизнь», в
качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно
предмета спора, привлечено ПАО «Совкомбанк».
Определением суда от
28.04.2022 произведена замена ПАО
«Восточный экспресс банк» на правопреемника - публичное акционерное общество
«Совкомбанк».
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе Трифонова Л.Н. просит решение суда отменить, принять новое решение об
отказе в удовлетворении требований к наследникам Трифонова В.Н.
В обоснование жалобы, ссылаясь на нормы действующего
законодательства, обращает внимание на
то, что банк намеренно не предъявлял в течение длительного времени требования к
наследникам Т*** В.Н., что привело к образованию большой задолженности по
кредитному договору.
По мнению автора жалобы, со стороны банка имело место злоупотребление
правом. При этом отмечает, что не допускается осуществление гражданских прав
исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона
с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление
гражданских прав.
Судебная коллегия
считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников
процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом
апелляционной инстанции надлежащим образом.
В
соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса
Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах
доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к
следующему.
Согласно статье 309
Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться
надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями
закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в
соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со
статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна
сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой
стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные
бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму
займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо
таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в
договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента
передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или
указанному им лицу.
Согласно пункту 1
статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить
займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены
договором займа.
Как предусмотрено
пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором
займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении
заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец
вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с
процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
По кредитному
договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить
денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных
договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить
проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные
платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по
кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей
главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не
вытекает из существа кредитного договора (статья 819 Гражданского кодекса
Российской Федерации).
В соответствии с
положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав
наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства
вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно статье 1175
Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство,
отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по
долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного
имущества.
Судом установлено,
что 20.06.2019 ПАО «Восточный экспресс банк» и *** заключили договор
кредитования №*** о предоставлении кредита с лимитом кредитования на сумму
160 000 руб. под 23,8% годовых за проведение безналичных операций, под 59%
годовых за проведение наличных операций, срок действия лимита кредитования - в
течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования. Т***
В.Н. обязался возвратить полученный кредит на условиях, установленных
договором.
Т***., *** года
рождения, умер ***, что подтверждается копией свидетельства о смерти ***.
Обращаясь в суд с
иском о взыскании образовавшейся у Трифонова
Н.В.,Трифоновой Л.Н., Батаевой Е.В. задолженности, истец в обоснование
заявленных требований ссылался на то обстоятельство, что последние
являются наследниками умершего заемщика Т*** В.Н.
Из материалов дела
также следует, что 01.06.2018 между ООО «СК Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ПАО
«Восточный экспресс банк» (страхователь) был заключен Коллективный договор
страхования держателей банковских карт №***, Приложением к которому
являются Условия коллективного
страхования держателей банковских карт. Объектом страхования по настоящему
договору являются имущественные интересы застрахованного, связанные с
наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его
смертью (пункт 2.1 договора). Выгодоприобретатель - лицо, которому принадлежит
право на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателями по настоящему
договору является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по
закону (пункт 1.2 договора). Страховым случаем является смерть застрахованного
по любой причине (пункт 4.1.2 договора), с учетом исключения из страховых
случаев (пункт 4.3 договора). При наступлении события, имеющего признаки
страхового случая, застрахованное лицо (выгодоприобретатель) должен известить
страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему
стало известно о наступлении соответствующего события, путем направления ему
письменного уведомления страховщика о
наступлении события, имеющего признаки страхового случая по форме Приложения №
3 к настоящему договору (пункт 7.1 договора).
Обязанность выгодоприобретателя
(застрахованного лица, наследника застрахованного лица) предоставить
страховщику уведомление о наступлении страхового случая и предоставить
соответствующие документы, предусмотрена и в разделе 5 Приложения № 1 к настоящему договору.
20.06.2019 на
основании заявления заемщика ПАО «Восточный экспресс банк» - Трифонова В.Н. последний был присоединен к
Программе коллективного страхования
держателей банковских карт в ПАО «Восточный экспресс банк» на следующих
условиях: страховая сумма - 180 000 руб.; страховые случаи - смерть
застрахованного по любой причине, кроме случаев, предусмотренных Программой как
исключения из страхового покрытия; выгодоприобретатель - застрахованный либо в
случае его смерти - наследники по закону в размере, установленном Программой,
но не более размера страховой суммы. При этом, как указано в данном заявлении,
Т*** В.Н. был ознакомлен с данной Программой, согласен с ней, а также
ознакомлен, что Программа является общедоступным документом и размещается в местах
обслуживания клиентов, а также на соответствующем сайте Банка.
Судом установлено,
что выгодоприобретатели (наследники по закону) в ООО «СК Ренессанс Жизнь» по
факту наступления страхового случая не обращались.
Вместе с тем, после
направления судом документов о смерти заемщика Т*** В.Н. ответчик ООО «СК
Ренессанс Жизнь» представил отзыв по иску, где указал, что в связи с
полученными из суда документами им принято
предварительное решение о
наступлении страхового случая и выплате страховой суммы в размере
180 000 руб.
Суд первой
инстанции, ссылаясь на статью 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, с
учетом позиции ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь», а также конкретные
обстоятельства дела, пришел к выводу о взыскании задолженности по спорному кредитному договору с ответчика
ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу истца в размере 180 000 руб.
В указанной части
решение суда не обжалуется.
Представленными
истцом доказательствами подтверждается задолженность по указанному договору
кредитования в размере 335 164 руб. 05 коп. (по состоянию на 20.01.2022),
в том числе: основной долг - 160 000 руб., проценты за пользование кредитом -
175 164 руб. 05 коп.
Судом установлено и
из материалов дела следует, что стоимость наследственного имущества на день
смерти Т*** В.Н. и перешедшая впоследствии его наследникам Трифоновой Л.Н.,
Трифонову Н.В., Батаевой Е.В. составляет 631 618 руб. 68 коп.
Поскольку должниками
Трифоновой Л.Н., Трифоновым Н.В., Батаевой Е.В., обязательства перед банком не
исполняются, суд первой инстанции обоснованно взыскал с них в пользу банка в
солидарном порядке 155 164 руб. 05 коп. (335 164 руб. 05 коп. -
180 000 руб.).
Не могут повлечь
отмену решения суда доводы жалобы о несогласии с взысканием с ответчиков
(наследников) процентов за пользование кредитом.
Согласно положениям
статей 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство
прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство
прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия
должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью
должника.
Поскольку
обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с
личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке
универсального правопреемства к наследникам заемщика.
В пункте 59
постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике
по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является
обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.
Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору
полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в
порядке, которые предусмотрены договором займа.
В настоящем споре
обязательства по возврату кредита Трифоновым В.Н. не исполнялись в связи с его
смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не
прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства
продолжалось и после смерти должника.
Вопреки доводам
жалобы, у суда не имелось оснований для вывода о злоупотреблении банком своим
правом, связанном с длительным не обращением в суд с настоящим иском.
В соответствии со статьей 1
Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и
защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники
гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из
своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1
статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена
недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно
с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных
формах.
По смыслу приведенных выше законоположений,
добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении
гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника
гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны,
содействующее ей.
При этом установление злоупотребления правом
одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов
добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.
Если будет установлено недобросовестное
поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом
характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей
права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие
защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного
поведения другой стороны (пункт 2).
Как указывалось выше, 01.06.2018 между ООО
«СК Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (страхователь)
был заключен договор коллективного страхования держателей банковских карт №***
Объектом страхования по указанному договору,
являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением
определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью.
Выгодоприобретатель - лицо, которому принадлежит право на получение страховой
выплаты. Выгодоприобретателем по настоящему договору, является застрахованное
лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону.
Застрахованное лицо, либо
выгодоприобретатель, либо его законный представитель, для получения страховой
выплаты, предоставляет страховщику следующие документы, подтверждающие факт и
обстоятельства наступления страхового случая:
- заявление на страховую выплату по форме
Приложения №4 к настоящему договору страхования;
- оригинал или нотариально заверенную копию
свидетельства о праве на наследство (при получении страховой выплаты
наследником застрахованного лица);
- копию документа, удостоверяющего личность
застрахованного лица, либо выгодоприобретателя, либо его законного
представителя;
- копию документа, удостоверяющего личность
застрахованного лица, либо выгодоприобретателя, либо его законного
представителя;
- ИНН выгодоприобретателя;
- документы (оригиналы или надлежащим образом
заверенные копии документов), подтверждающие факт и обстоятельства наступления
страхового случая, изложенные в Приложении №1 к настоящему договору.
Из заявления Трифонова В.Н. в ПАО КБ
«Восточный» о заключении договора текущего банковского счета следует, что Т***
В.Н. дал согласие на участие в Программе коллективного страхования держателей
банковских карт в ПАО КБ «Восточный», указав, что он является
выгодоприобретателем при наступлении страхового случая, а в случае его смерти
таковыми являются его наследники по закону, в размере, установленном
Программой, но не более размера страховой суммы.
Таким образом, из условий вышеприведенного
договора коллективного страхования, следует, что именно на ответчиках
(наследниках) как единственных выгодоприобретателях лежала обязанность
уведомить страховщика о наступлении страхового случая с предоставлением
необходимых документов для страховой выплаты, что последними сделано не было.
В силу вышеизложенного, доводы жалобы о том,
что указанная обязанность была возложена на банк, подлежат отклонению.
Доводы апелляционной
жалобы Трифоновой Л.Н. не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства,
которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали
выводы судебного решения.
Данные доводы не
влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем, не могут служить
основанием к отмене решения суда.
Нарушений
норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного
решения, судом не допущено.
При таких
обстоятельствах принятое по делу решение суда подлежит оставлению без
изменения.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
О П Р Е Д Е Л
И Л А:
решение Барышского городского суда
Ульяновской области от 28 апреля 2022 года оставить без изменения, а
апелляционную жалобу Трифоновой Людмилы Николаевны – без удовлетворения.
Определение суда
апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть
обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный
суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации через Барышский
городской суд Ульяновской области.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное
апелляционное определение изготовлено 08.09.2022.
