УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0013-01-2021-003695-63
Судья Евдокимова И.В.
Дело №33-2957/2022
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р
Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
9 августа 2022 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Рыбалко В.И.,
судей Грудкиной
Т.М., Жаднова Ю.М.,
при секретаре
Туктаровой Н.В.
рассмотрела в
открытом судебном заседании дело №2-1726/2021 по апелляционной жалобе
публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» на решение Димитровградского
городского суда Ульяновской области от 06.08.2021, по которому постановлено:
исковые требования
Егоровой Юлии Ивановны удовлетворить частично.
Взыскать с
публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в пользу Егоровой Юлии
Ивановны комиссию банка в размере 144
842 руб. 53 коп., проценты за пользование денежными средствами за период с
16.02.2021 по 06.08.2021 в размере 3396 руб. 86 коп., компенсацию морального
вреда в размере 5000 руб., штраф в размере
74 921 руб. 27 коп., а всего взыскать сумму 228 160 руб. 66 коп.
Взыскать с
публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в пользу Егоровой Юлии
Ивановны проценты за пользование денежными средствами на сумму 144 842 руб. 53
коп., а в случае частичной оплаты - на оставшуюся часть, начиная с 07.08.2021
по день фактического исполнения, исходя из ключевой ставки Банка России,
действующей в соответствующие периоды.
В удовлетворении
исковых требований Егоровой Юлии Ивановны к публичному акционерному обществу
«Промсвязьбанк» о признании недействительными отдельных положений
индивидуальных условий договоров потребительского кредита, взыскании неустойки,
взыскании процентов за пользование денежными средствами и компенсации
морального вреда в размерах, превышающих взысканные, отказать.
Взыскать с
публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в доход местного бюджета
государственную пошлину в размере 4464
руб. 79 коп.
Заслушав доклад
судьи Грудкиной Т.М., пояснения представителя Егоровой Ю.И. – Суворовой Е.Н.,
полагавшей решение суда законным, судебная коллегия
установила:
Егорова Ю.И.
обратилась в суд с иском публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк»
(далее - ПАО «Промсвязьбанк») о признании недействительными отдельных положений
индивидуальных условий договоров потребительского кредита, взыскании комиссии,
неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации
морального вреда, штрафа.
В обоснование
требований указано, что 12.04.2018 между Егоровой Ю.И. и ПАО «Промсвязьбанк»
заключен договор потребительского кредитования *** на сумму 600 000 руб., на
срок 84 месяца, с процентной ставкой 10,4% годовых.
Согласно пункту 4.2
индивидуальных условий договора потребительского кредита Егоровой Ю.И. выражено
согласие на заключение банком договора страхования с ООО «Страховая компания
«Ингосстрах-Жизнь» на срок кредитования. Выгодоприобретателем по данному
договору в случае наступления страхового случая является банк. В качестве
оплаты по договору страхования банком со счета Егоровой Ю.И. были списаны
денежные средства в сумме 95 465 руб. 75 коп., из которых 9976 руб. 60
коп. - страховая премия, 85 489 руб. 15 коп. - комиссия банка.
07.11.2019 между
Егоровой Ю.И. и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского
кредитования *** на сумму 576 000 руб., на срок 61 месяц, с процентной ставкой
10,4 % годовых.
Согласно пункту 4.2
индивидуальных условий договора потребительского кредита Егоровой Ю.И. выражено
согласие на заключение банком договора страхования с ООО «Страховая компания
«Ингосстрах-Жизнь» на срок кредитования. Выгодоприобретателем по данному договору
в случае наступления страхового случая является банк. В качестве оплаты по
договору страхования банком со счета Егоровой Ю.И. были списаны денежные
средства в сумме 66 282 руб. 65 коп., из которых 6928 руб. 27 коп. -
страховая премия, 59 353 руб. 38
коп. – комиссия банка.
В соответствии с
условиями договоров банк оказывает клиенту услугу «Оказание услуг по программе
добровольного страхования» по кредитному договору.
При этом обязанность
заемщика оплатить банку комиссию за оказание данной услуги и ее размер в
кредитном договоре не согласованы. Сумма комиссии была включена банком в сумму
кредита, и фактически она по кредитам получила меньшую сумму. Положения
кредитного договора о взимании комиссии за оказание услуг по программе
страхования являются ничтожными, незаконными, так как комиссия является
дополнительной платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). В связи с
чем списанные Банком комиссии подлежат возврату.
Просила признать
недействительными положения раздела 4 Индивидуальных условий договоров
потребительского кредита *** от 12.04.2018 и от 07.11.2019, заключенных между
сторонами договора, в части совершения заемщиком необходимых действий для
заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного
страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика; а также
взыскать с ответчика:
- по договору от
12.04.2018 сумму комиссии в размере 85 489 руб. 15 коп., неустойку за
период с 04.10.2020 по 05.04.2020 в размере 85 489 руб. 15 коп., проценты
за пользование денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ за
период с 12.04.2018 по 01.02.2021 в сумме 15 457 руб. 01 коп., а также за
период с 01.02.2021 по дату фактического исполнения решения суда;
- по договору от
07.11.2019 сумму комиссии в размере 59 353 руб. 38 коп., неустойку за
период с 04.10.2020 по 05.04.2020 в размере 59 353 руб. 38 коп., проценты за пользование
денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с 12.04.2018 по
01.02.2021 в сумме 3794 руб.46 руб., а также за период с 01.02.2021 по дату
фактического исполнения решения суда;
- компенсацию
морального вреда в размере 25 000 руб.;
- штраф в размере 50
процентов от присужденных денежных сумм;
- почтовые расходы в
сумме 528 руб. 64 коп.
Рассмотрев исковые
требования по существу, суд принял вышеуказанное решение.
В апелляционной
жалобе ПАО «Промсвязьбанк» просит решение суда отменить, принять по делу новое
решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В обоснование
доводов жалобы указывает, что между сторонами в акцептно-офертном порядке путем
подписания заявления были заключены договоры об оказании услуг в рамках
Программы добровольного страхования «Защита заемщика». Договор об оказании
услуг в соответствии с главой 39 ГК РФ является договором возмездного оказания
услуг, при этом предметом данных договоров является оказание консультационных
услуг и информационного взаимодействия в рамках заключаемого банком договора
страхования заемщика.
В соответствии с
пунктом 1.4 договоров об оказании услуг данные договоры заключаются заемщиком
на добровольной основе и не влияют на принятие банком решения о заключении
кредитного договора. Истец был ознакомлен с Условиями программы добровольного
страхования «Защита заемщика», определяющими размер комиссионного
вознаграждения, уплачиваемого заемщиком банку по договору об оказании услуг.
Отмечает, что
оказание услуги по подключению к Программе добровольного страхования «Защита
заемщика» является разовой сделкой, не относится к числу обязательных услуг банка,
выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной,
самостоятельной услугой (оказание консультационных и информационных услуг), не
запрещенной ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и
банковской деятельности». Банк осуществил от своего имени и за свой счет защиту
имущественных интересов истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по
заключаемому банком договору страхования.
Полагает, что банк
надлежащим образом исполнил обязательства по договорам оказания услуг,
заключенным с Егоровой Ю.И., при этом истец оплатила комиссионное
вознаграждение банку из собственных денежных средств путем перечисления со
своего счета денежных средств. Перевод собственных денежных средств и
дальнейшее списание комиссии за оказание услуги является доказательством
волеизъявления Егоровой Ю.И. быть застрахованным лицом по договору страхования.
Отмечает, что
Егорова Ю.И. 07.11.2019 обратилась в банк с заявлением о возврате страховой
комиссии по договору в связи с досрочным погашением кредита по кредитному
договору, заключенному 12.04.2018, и 28.09.2020 с претензией о возврате комиссии за оказание услуг по
кредитным договорам, при этом из направленных в банк требований не
прослеживается волеизъявление истца об
отказе от исполнения договоров возмездного оказания услуг, а также исключению
ее из числа участников программы коллективного страхования.
Кроме того, ссылаясь
на положения статьи 782 ГК РФ, считает, что отказ заказчика от исполнения
договора об оказании услуг возможен в любое время как до начала исполнения
услуги, так и в любое время в процессе оказания услуги, но не после того, как
услуга исполнена полностью. Банк обязательства по договорам об оказании услуг
исполнил в полном объеме, что влечет их прекращение, в связи с чем истец не
вправе требовать возврата уплаченных денежных средств. Истец до момента
исполнения банком обязательств по договорам об оказании услуг с заявлением о
расторжении указанных договоров не обращался, также не отказывался от договора
страхования в срок, предусмотренный в Указаниях Банка России от 20.11.2015
№3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку
осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Апелляционным
определением судебной коллегии по гражданским делам Ульяновского областного
суда от 01.02.2022 решение Димитровградского городского суда Ульяновской
области от 06.08.2021 в части взыскания в пользу Егоровой Ю.И. комиссии банка,
процентов за пользование денежными средствами за период с 16.02.2021 по
06.08.2021, штрафа, процентов за пользование денежными средствами - отменено.
Принято по делу в
части требований Егоровой Ю.И. о взыскании комиссии, процентов, штрафа,
заявленных в отношении договора страхования от 12.04.2018, новое решение. С ПАО
«Промсвязьбанк» в пользу Егоровой Ю.И. взысканы комиссия банка по договору от 12.04.2018 в размере
66 036 руб. 73 коп, проценты за пользование денежными средствами за период
с 08.11.2019 по 06.08.2021 в размере 5598 руб. 95 коп., штраф в размере 35 518 руб. 37 коп., судебные расходы в
размере 301 руб. 32 коп. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Егоровой Ю.И. взысканы
проценты за пользование денежными средствами на сумму 66 036 руб. 73 коп.,
а в случае частичной оплаты - на оставшуюся часть, начиная с 07.08.2021 по день
фактического исполнения, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в
соответствующие периоды.
Исковые требования
Егоровой Ю.И. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании комиссии в размере 59 353
руб. 38 коп. по договору страхования от 07.11.2019, неустойки, процентов за
пользование денежными средствами по дату фактического исполнения решения суда,
штрафа, компенсации морального вреда – оставлены без рассмотрения. В остальной
части решение суда оставлено без изменения. Взысканная с ПАО «Промсвязьбанк» в
доход местного бюджета государственная пошлина уменьшена до 3643 руб. 08 коп.
Определением Шестого
кассационного суда общей юрисдикции от 17.05.2022 апелляционное определение
судебной коллегии по гражданским делам Ульяновского областного суда от
01.02.2022 в части оставления без рассмотрения исковых требований Егоровой Ю.И.
к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных сумм по договору от 07.11.2019
и
изменения суммы взысканной государственной пошлины отменено, дело в указанной
части направлено на новое апелляционное рассмотрение.
Судебная коллегия на основании статей 167,
327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ)
полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим
образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной
инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции
исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобах.
Проверив материалы дела в пределах доводов
апелляционной жалобы с учетом апелляционного определения Ульяновского
областного суда от 01.02.2022 в неотмененной части и определения Шестого
кассационного суда общей юрисдикции от 17.05.2022, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела
следует, что 12.04.2018 между ПАО «Промсвязьбанк» и Егоровой Ю.И. заключен
кредитный договор *** по условиям которого последней предоставлен
потребительский кредит в размере 600 000 руб., сроком на 84 месяца, процентная
ставка по кредиту определена в размере
10,4% годовых.
Также 12.04.2018
истицей было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в
рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика*** в соответствии с
которым истцом было дано согласие на оказание ей за отдельную плату услуги по
включению ее в качестве застрахованного лица по договору страхования, в
соответствии с которым страхователем является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком
- ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», со сроком страхования 83 месяца.
Стоимость
присоединения к договору страхования составила 95 465 руб. 75 коп., из которых
85 489 руб. 15 коп. - оплата за присоединение к договору страхования, 9976 руб.
60 коп. - компенсация расходов ПАО «Промсвязьбанк» на оплату страховой премии
ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Одновременно истцом произведена оплата услуги по
включению в договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 95 465
руб. 75 коп.
07.11.2019 между
Егоровой Ю.И. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор *** по условиям
которого ей предоставлен потребительский кредит в размере 576 000 руб. сроком
на 61 месяц, процентная ставка по кредиту определена в размере 10,4% годовых.
Также 07.11.2019
истцом было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках
Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ***, в соответствии с
которым истцом было дано согласие на оказание ей за отдельную плату услуги по
включению ее в качестве застрахованного лица по договору страхования, в
соответствии с которым страхователем является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком
- ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», со сроком страхования 60 месяцев.
Одновременно истцом
произведена оплата услуги по включению в договор страхования в качестве
застрахованного лица в сумме 66 281 руб. 65 коп.
07.11.2019 Егорова
Ю.И. обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением, в котором просила вернуть
часть суммы страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования, в
связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору от
12.04.2018, в чем ей было отказано.
01.02.2021 истица
обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с претензией о возврате платы за присоединение
к договорам страхования удержанной по её мнению банком незаконно ПАО
«Промсвязьбанк» при заключении кредитных договоров, выплатой процентов за
пользование чужими денежными средствами, которая оставлена без
удовлетворения.
После обращения
18.03.2021 истицы к финансовому уполномоченному по правам потребителей
финансовых услуг в сфере страхования, его решением от 31.03.2021 в
удовлетворении требований Егоровой Ю.И. о взыскании платы за дополнительные
услуги при предоставлении кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами отказано.
Апелляционным
определением Ульяновского областного суда от 21 декабря 2021 года в пользу
Егоровой Ю.И. с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» взыскана по договору
страхования от 12 апреля 2018 года страховая премия в размере 7321 руб.18 коп.
Суд первой инстанции, установив, что истцом в
одностороннем порядке расторгнуты соглашения о страховании, и он имеет право на
возврат комиссий в полном размере по обоим договорам, оснований для признания
недействительными условий договоров и взыскания неустойки по законодательству о
защите прав потребителей не имеется, пришел к выводу о взыскании в полном
размере комиссии с банка в размере 85 489 руб.15 коп. и 59 353 руб.38
коп., оплаченных Егоровой Ю.И. по договорам от 12 апреля 2018 года и 7 ноября
2019 года, соответственно.
Из
апелляционного определения Ульяновского областного
суда от 1 февраля 2022 года в
неотмененной части и определения Шестого кассационного суда общей юрисдикции от
17.05.2022, имеющих преюдициальное значение по рассматриваемому спору, следует,
что в связи с отказом от страхования в
силу ст.32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав
потребителей» и п.1 ст.782 Гражданского кодекса РФ потребитель имеет право на
возврат только части комиссии, уплаченной Банку по договору от 12 апреля 2018
года за неистекший срок страхования с 08.11.2019 по 12.03.2025.
При этом суды отметили, что договор
страхования от 12 апреля 2018 года был заключен Егоровой Ю.И. на основании
Правил страхования жизни от 2014 года, предусматривающих право на возврат
страхователю уплаченных им страховых взносов по страхованию рисков за
неистекший срок действия договора, за вычетом определенных расходов и, учитывая
досрочное погашение кредита и отказ от страхования, оставление такой комиссии
Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Требование истицы о возврате платы за
присоединение к договорам страхования основано на незаконности условий
кредитных договоров об оплате услуг по личному страхованию в виде комиссии и
незаконности списания данной платы. Вместе с тем в части исковых требований
Егоровой Ю.И. о признании недействительными отдельных положений индивидуальных
условий договоров потребительского кредита решением Димитровградского
городского суда Ульяновской области от 6 августа 2021 года было отказано и в
этой части не оспаривалось истицей.
Отменяя вышеуказанное решение в части,
апелляционная инстанция признала право истицы на возврат только части комиссии
банка по договору от 12 апреля 2018 года за неистекший период страхования, с
чем согласился и вышестоящий суд, причем началом периода определена дата
следующего дня после досрочного погашения кредита от 12 апреля 2018 года, т.е.
учитывая досрочное погашение кредита и отказ от страхования в связи с этим.
Вместе с тем, кредитный договор *** от 7
ноября 2019 года на момент вынесения решения суда от 6 августа 2021 года не
расторгнут, кредит не погашен. По факту погашен только после вынесения
оспариваемого решения решения суда в 2022 году, как пояснил представитель
истицы в суде апелляционной инстанции.
В соответствии с положениями статьи 958
Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель)
вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа
возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам,
указанным в пункте 1
настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя
(выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая
премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
На момент заключения
истицей договора страхования от 7 ноября 2019 действовали Правила кредитного
страхования жизни ООО «СК
«Ингосстрах-Жизнь», утвержденные 1 января 2018 года, в соответствии с пунктом
9.3 которых страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к
моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по
обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При этом
Правилами кредитного страхования жизни
ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными 1 января 2018 года, не предусмотрена
возможность возврата страховой премии и, соответственно, комиссии банка, при
вышеуказанных обстоятельствах.
С учетом изложенного
правовых оснований для возврата комиссии банка по договору от 7 ноября 2019
года не имеется.
Поскольку
апелляционной инстанцией Ульяновского областного суда определением от 1 февраля
2022 года решение Димитровградского городского суда от 6 августа 2021 года в
части взыскании в пользу Егоровой Ю.И. комиссии банка в полном объеме
в общей сумме
144 842 руб.53 коп., в
том числе и по договору от 7 ноября 2019 года в размере
59 353 руб.38 коп. уже было отменено и новое решение не принято по данному
договору, то судебная коллегия в этой части принимает новое решение об отказе в
удовлетворении исковых требований Егоровой Ю.И. к Банку о взыскании денежных
средств (комиссии банка) по договору страхования от 7 ноября 2019 года.
Учитывая, что Шестым
кассационным судом общей юрисдикции было отменено апелляционное определение
судебной коллегии по гражданским делам Ульяновского областного суда от 1
февраля 2021 года в части изменения взысканной государственной пошлины при разрешении требований по договору
страхования от 12 апреля 2018 года, то необходимо снизить взысканную при
разрешении исковых требований по договору страхования от 12 апреля 2018 года с
публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в доход местного бюджета
государственную пошлину до 3643 руб.08 коп.
Руководствуясь
статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
определила:
принять по делу в
части исковых требований Егоровой Юлии Ивановны к публичному акционерному
обществу «Промсвязьбанк» о взыскании
денежных сумм по договору страхования от 7 ноября 2019 года новое
решение.
В удовлетворении
исковых требований Егоровой Юлии Ивановны к публичному акционерному обществу
«Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств по договору страхования от 7
ноября 2019 года отказать.
Снизить взысканную
при разрешении исковых требований по договору страхования от 12 апреля 2018
года с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в доход местного
бюджета государственную пошлину до 3643 руб.08 коп.
Определение суда
апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное определение
может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой
кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой
41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через
Димитровградский городской суд Ульяновской области.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное
апелляционное определение изготовлено 15.08.2022.
